完善農(nóng)村支付體系的思考

1、<p>　　完善農(nóng)村支付體系的思考</p><p>　　摘要：農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的重要標(biāo)志之一是支付體系不健全，支付結(jié)算工具稀少。筆者通過(guò)對(duì)山西省部分農(nóng)村調(diào)查，從網(wǎng)點(diǎn)布局、結(jié)算工具、支付安全等多個(gè)渠道入手，分析了存在問(wèn)題的原因，并有針對(duì)性地提出了改進(jìn)意見(jiàn)。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：金融；支付工具；支付體系 </p><p>　　為大力改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)

2、境，積極推動(dòng)銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用普及，全面提升農(nóng)村支付服務(wù)水平，縮小農(nóng)村與城市在支付服務(wù)方面的差距，如何加快農(nóng)村金融的支付結(jié)算體系建設(shè)，是當(dāng)前亟待解決課題之一。 </p><p>　　一、當(dāng)前農(nóng)村金融支付體系的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 </p><p>　　1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)絕對(duì)數(shù)量偏少。近年來(lái)的金融體制改革，使商業(yè)銀行大部分退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，只留農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)，由于很多地方實(shí)行縣

3、鎮(zhèn)撤并，信用社的數(shù)量也隨之有減無(wú)增，農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足。 </p><p>　　2.農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，除了信用社、郵政儲(chǔ)蓄的少量網(wǎng)點(diǎn)外，別無(wú)其他的商業(yè)銀行，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話（手機(jī)）銀行、全國(guó)支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村都是空白。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結(jié)算的主力軍，但支付結(jié)算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上。由于沒(méi)有自助設(shè)備和刷卡

4、設(shè)備（全縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)ATM機(jī)或POS機(jī)），農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小，現(xiàn)金支付仍是最主要的支付手段。且結(jié)算服務(wù)只能在營(yíng)業(yè)時(shí)間辦理，與自助設(shè)備24小時(shí)服務(wù)相比，相對(duì)比較落后。 </p><p>　　3.農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。一是支付結(jié)算知識(shí)缺乏，對(duì)支付結(jié)算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無(wú)法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算；二是現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低，主要表現(xiàn)為保管安全無(wú)保障，假幣的識(shí)別能力也較差，現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造

5、成的損失時(shí)有發(fā)生。 </p><p>　　4.“三農(nóng)”特色支付工具缺乏。目前除“農(nóng)民工銀行卡”特色服務(wù)項(xiàng)目外，別無(wú)什么其他的特色支農(nóng)支付工具，且“農(nóng)民工銀行卡”的受惠對(duì)象只是外出的農(nóng)民工，真正服務(wù)于“三農(nóng)”的特色服務(wù)還是個(gè)空白。 </p><p>　　二、改進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算支付體系的建議 </p><p>　　1.積極建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系 </p&g

6、t;<p>　　一是結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習(xí)慣、農(nóng)民的意愿，加速開(kāi)發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村支付結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。對(duì)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推廣和使用而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有推廣和使用的支付結(jié)算工具，金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的品種；對(duì)農(nóng)村已經(jīng)使用的支付結(jié)算工具，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶等積極使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)能力；二是建立以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心，

7、以信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)上銀行、銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具為發(fā)展方向的農(nóng)村支付結(jié)算體系。三是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極推廣和運(yùn)用支票影像系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的資金即時(shí)清算，提高資金運(yùn)用效 </p><p>　　2.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的硬件投入 </p><p>　　一是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際，改善銀行卡受理環(huán)境，擴(kuò)大銀行卡受理范圍，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀

8、行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，加大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)銷力度，積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；二是積極鼓勵(lì)增加ATM和POS機(jī)具的布放，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝ATM機(jī)、POS機(jī)等支付結(jié)算工具?？紤]ATM機(jī)投資成本較大，建議國(guó)家財(cái)政給子適當(dāng)支持。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年，可通過(guò)免費(fèi)辦卡、開(kāi)展刷卡有獎(jiǎng)活動(dòng)、加強(qiáng)銀聯(lián)與農(nóng)家超市的合作等營(yíng)銷策略鼓勵(lì)農(nóng)民刷卡消費(fèi)，減少現(xiàn)金使用。另外，依托農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)，積極開(kāi)發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務(wù)體系，

9、以推廣各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)。 </p><p>　　3.加大農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)宣傳 </p><p>　　金融部門和其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到支付結(jié)算知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)普及和應(yīng)用的長(zhǎng)期性和重要性。在宣傳支付結(jié)算知識(shí)時(shí)，要把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對(duì)象三個(gè)方面。在宣傳形式上可通過(guò)新聞媒體、支付結(jié)算知識(shí)展覽，通過(guò)宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務(wù)公示等形式，使農(nóng)村各階層喜聞樂(lè)見(jiàn)、易于接受、便于了解；在宣傳

10、內(nèi)容上，要宣傳支付結(jié)算的一般知識(shí)，包括支付結(jié)算種類、手段、程序等；要宣傳支付結(jié)算工具的使用及其規(guī)定，支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)防范等，使農(nóng)村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結(jié)算工具。同時(shí)，配合開(kāi)展的宣傳活動(dòng)，制定一些優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)使用非現(xiàn)金結(jié)算。如：免除年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)、降低“特色銀行卡”手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，并積極與社會(huì)勞動(dòng)保障、勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)等部門建立聯(lián)系機(jī)制，讓眾多的農(nóng)民工熟悉進(jìn)而樂(lè)于使用銀行卡 </p><p&

11、gt;　　4.提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)意識(shí) </p><p>　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用各種優(yōu)勢(shì)，努力提升支付結(jié)算服務(wù)水平。通過(guò)采取免費(fèi)試用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施，積極鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時(shí)，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)要結(jié)合支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)與實(shí)際情況，有針對(duì)性地進(jìn)行崗位輪訓(xùn)和操作技能的培訓(xùn)，要求一線人員對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳不能僅僅局限于對(duì)產(chǎn)品功