后WTO時期中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略分析——以民生銀行成都分行為例.pdf

1、中國加入WTO已經是第六個年頭了，根據入世時政府的承諾，我國銀行業(yè)已對外國金融機構全面開放。2007年成都已經有5家外資銀行分行和4家外資銀行辦事處，還有要籌辦的荷蘭銀行分行等。外資銀行憑借其雄厚的資金實力、先進的管理技術、多方位的營銷手段、高質量高效率的服務給成都的商業(yè)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都以利差收入作為利潤的主要來源，一般占總收入的95％左右，但是在推進利率市場化和嚴格控制銀行風險的大背景下，利差收入增長空間越來越小

2、。隨著21世紀信息社會的發(fā)展，金融電子化也成為商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的技術支持。在后WTO時期的今天，商業(yè)銀行如果繼續(xù)以利差為主要的利潤來源，那么勢必將被外資銀行占盡市場先機，因此中間業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的方向。為了適應市場的要求，中國人民銀行于2001年7月4日發(fā)布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》(下稱《暫行規(guī)定》)，成都市政府在2006年12月發(fā)布了《成都市金融業(yè)發(fā)展第十一個五年規(guī)劃》，如何運用支持性的政策在競爭中求發(fā)展是商業(yè)

3、銀行迫在眉睫的問題。 本文以商業(yè)銀行中間業(yè)務為研究對象，基于中間業(yè)務理論和國內外發(fā)展狀況的對比，得出了商業(yè)銀行只有大力發(fā)展中間業(yè)務才是生存之道的結論。民生銀行是股份制商業(yè)銀行的代表，中間業(yè)務發(fā)展速度相當驚人，因此本文將民生銀行成都分行作為進行實證分析的對象。以民生銀行成都分行為例，將民生銀行的機會和優(yōu)勢分析作為切入點，重點研究民生銀行中間業(yè)務的現狀和與同行的差距以及中間業(yè)務市場外部環(huán)境的變化趨勢，全面總結了民生銀行在成都市場的外

4、部機會和威脅、民生銀行自身的優(yōu)勢和劣勢?？偨Y得出民生銀行應該如何利用自身的優(yōu)勢去抓住機會，制定出切實可行的產品競爭戰(zhàn)略。文章的重點部分是基于民生銀行在成都地區(qū)面臨的機會和自身的優(yōu)勢，從市場開發(fā)和內部管理的角度出發(fā)，提出可供商業(yè)銀行參考的措施和建議。雖然本文沒有進行政策的可行性分析，但是可以為商業(yè)銀行中間業(yè)務今后的發(fā)展道路和方向提出方向性的建議，作為打造商業(yè)銀行中間業(yè)務核心競爭力的參考。全文除前言外共分六個部分：中間業(yè)務的理論概述、商業(yè)銀

5、行中間業(yè)務發(fā)展現狀、民生銀行中間業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境分析、成都分行的內部資源以及環(huán)境評價、成都分行的產品競爭戰(zhàn)略分析、成都市分行中間業(yè)務發(fā)展的對策建議。本文思路如下： 前言部分對課題的背景與研究的意義和目的進行簡要的介紹。分析WTO背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要地位以及競爭主體的差異，結合民生銀行的案例明確商業(yè)銀行應該以發(fā)展中間業(yè)務作為今后提高競爭力的重點。指出本文的寫作目的在于研究中間業(yè)務的發(fā)展對策。 第一部分主要闡述了商

6、業(yè)銀行中間業(yè)務的概念和分類，以及開展商業(yè)銀行中間業(yè)務的意義和作用。長期以來理論界對中間業(yè)務的定義沒有達成共識，國內外也存在不同的定義。中間業(yè)務經常與表外業(yè)務，非利息收入，中介業(yè)務等概念混淆。2001年頒布的《暫行規(guī)定》明確了中間業(yè)務的定義和分類，為中間業(yè)務的開展提供了概念上的明確界定。在《暫行規(guī)定》的指導下，結合現有金融業(yè)的發(fā)展狀況提出商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的重要性，并結合民生銀行的案例說明開展中間業(yè)務的重要作用。由于中間業(yè)務收入穩(wěn)定、利

7、潤率高、風險小，不但能夠優(yōu)化配置銀行資源和社會資源，還能夠為公眾帶來真實的效用，因而大力開展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的必然方向。 第二部分主要分析國內外中間業(yè)務的發(fā)展狀況。銀行業(yè)最發(fā)達的美國由分業(yè)經營走向混業(yè)經營，在不斷擴大的市場需求和同業(yè)競爭的壓力下，中間業(yè)務在西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的業(yè)務中占據了重要的地位。無論是不斷擴張的規(guī)模、巨額的利潤，還是或成熟或創(chuàng)新的產品、優(yōu)質先進的服務，都遠遠超過了我國的商業(yè)銀行。相比之下，我國

8、商業(yè)銀行中間業(yè)務存在著規(guī)模小、收入低、經營范圍狹窄、產品品種單一、服務手段落后等不足。但是，近兩年，隨著商業(yè)銀行對中間業(yè)務的重視，無論是國有銀行還是股份制銀行的中間業(yè)務都飛速發(fā)展，民生銀行以175.46％的增速位居第一。在后WTO時期，隨著金融市場的開放和發(fā)展，中間業(yè)務收入必將成為商業(yè)銀行收入構成的主要方面。 第三部分是從市場營銷的角度出發(fā)，分析民生銀行成都分行中間業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境。從宏觀環(huán)境來講，四川省是西南地區(qū)的金融中心，

9、而成都作為四川省的省會有著深厚的文化底蘊和豐富的經濟資源。成都市以其獨特的優(yōu)勢陸續(xù)摘取了中國最適合居住的城市和最佳旅游城市的桂冠，“農家樂”作為成都的特色旅游產業(yè)已經有了相當迅速的發(fā)展，成都市民的幸福指數是全國最高的。如果能夠發(fā)掘和利用現有資源，設計有特色、個性化的金融產品，中間業(yè)務在成都必然有巨大的市場潛力。同時，應當注意的是，外資銀行和現有商業(yè)銀行這些競爭對手不可小視。民生銀行在現有競爭環(huán)境中的潛在競爭對手是外資銀行，現有競爭對手是

10、四大商業(yè)銀行和中小股份制商業(yè)銀行。調研分析顯示，民生銀行在成都市場上的競爭能力僅次于招商銀行，民生銀行的外部環(huán)境(無論是政策環(huán)境還是競爭環(huán)境)都具總體優(yōu)勢。 第四部分從商業(yè)銀行的內部資源和環(huán)境入手，仍以民生銀行成都分行為例進行分析。民生銀行是嚴格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》建立起來的，具備完善的現代企業(yè)制度的“天生麗質”型的商業(yè)銀行。在實物方面，通過資源整合和技術開發(fā)，成都分行推出滿足各個階層客戶需求的產品。在財務方面，成都分

11、行以“三年百億資產，零不良貸款率”的業(yè)績證明了它的實力。在人力資源方面，成都分行以其高素質、年輕而充滿活力的隊伍服務于成都市民。不僅如此，在產品開發(fā)、技術創(chuàng)新、營銷管理等方面，成都分行都處于領先的地位。分行以其先進的組織結構和極具競爭力的薪酬待遇作為其核心競爭力，在成都市場取得了很大的發(fā)展。通過調研分析，可了解到民生銀行成都分行的內部環(huán)境具有比較明顯的優(yōu)勢。 第五部分切入本文的重點內容，用SWOT法作為理論基礎，通過對機會、威脅

12、、優(yōu)勢、劣勢的綜合分析，最后得出結論：首先，成都分行應該以市場滲透戰(zhàn)略為主，進一步加大對中間業(yè)務的營銷力度，力爭保持中間業(yè)務現有的高速發(fā)展的狀態(tài)；其次，成都分行要配合使用市場開發(fā)戰(zhàn)略和產品開發(fā)戰(zhàn)略。成都分行應當一方面依靠自身全新的科技運行平臺以及管理平臺，充分后WTO時期中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略分析——以民生銀行成都分行為例發(fā)揮自己在科技和產品創(chuàng)新能力方面的競爭優(yōu)勢，打造出滿足個性化需求的中間業(yè)務產品，另一方面加強營銷隊伍的建設，鞏

13、固客戶經理的營銷理念，同時加大現有中間業(yè)務在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的推廣，使得民生銀行的服務能夠真正做到從顧客的角度出發(fā)，滿足顧客個性化服務的需求。只有這樣才能發(fā)揮成都分行現有的內在優(yōu)勢并利用外部機會、避免內部劣勢和減少外部威脅，更符合成都分行中間業(yè)務發(fā)展的要求。第六部分在以上五個部分的基礎上提出政策建議。在市場策略方面，民生銀行成都分行可以選擇通過同農村信用社合作或者直接設立支行的方式占領廣大的農村市場，將現有的中間業(yè)務產品銷售到新的市場上。同時，采

14、用綜合化的策略，有針對性的開發(fā)新產品以適應不斷變化的市場需求。在營銷策略方面，民生銀行成都分行應該充分利用自身的品牌，從價格、渠道等多方面打開市場，爭取在成都地區(qū)打造出“民生文化”。在內部管理方面，民生銀行應該細化部門分工，設立專門的中間業(yè)務辦公室；同時吸納富有經驗的專業(yè)人才并培養(yǎng)應屆畢業(yè)生使之成為專項人才。最終培育出以產品為依托、個性化服務為重點的核心競爭能力。希望這些建議能夠給商業(yè)銀行一定的啟示，這也是文章的宗旨所在。 本文