我國城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老需求及行為分析.pdf

1、出于制度構建、發(fā)展與改革的現(xiàn)實需要，以對國外經(jīng)驗的借鑒和可行性分析為研究起點，經(jīng)過近幾十年來的發(fā)展，我國養(yǎng)老保障研究領域己積累了豐碩的理論成果，也進一步地促進了我國養(yǎng)老保障事業(yè)的繁榮與發(fā)展。同時，審視這些已有的研究成果，不難發(fā)現(xiàn)：它們往往更偏重于制度設計與其效果評價上，從制度作用對象——公民的角度展開討論的較少；在這些制度設計與評價的文獻中，又往往聚焦于正式的養(yǎng)老保障制度安排(即多層次養(yǎng)老保險體系)，對家庭養(yǎng)老等非正式養(yǎng)老制度則關注得較

2、少。然而，在社會學范疇中，制度作為一種實踐的規(guī)則，具有所謂的“結構二重性”。這意味著公民作為養(yǎng)老制度安排的作用對象并非完全被動的接受者，制度也并非外在的制約條件，而必須“結構化”于其作用對象的行動之中，各方參與者在實踐過程中通過其行動來實現(xiàn)對制度的反作用。如果低估這一反作用，必然使得制度的實施無法達到其預期效果。事實證明，在養(yǎng)老保障領域中逐漸凸顯的種種問題，也正是由于制度與其作用對象之間的矛盾所引起的。因此，以制度作用對象作為研究目標、

3、彌補這一分析視角的缺失，將對完善現(xiàn)有理論框架、解開我國養(yǎng)老保障實踐中的癥結起到積極作用。 林義教授曾在《西方國家養(yǎng)老保險的制度文化根源初探》一文中指出：“西方國家養(yǎng)老保險作為一種制度安排，有其深刻的制度文化根源并植根于西方特定的社會結構條件。”可見，養(yǎng)老保障尤其是現(xiàn)代養(yǎng)老保險制度安排，是否能夠在我國取得成功，其制度適應性正是關鍵所在。如果以制度作用對象為研究起點，則上述適應性必將最終落腳于公民的養(yǎng)老需求上。換言之，只有在養(yǎng)老需求

4、與養(yǎng)老保障制度良好融合的基礎上，才可能有效發(fā)揮其制度作用。本文選擇養(yǎng)老需求這一角度，以行為經(jīng)濟學作為主要分析工具，綜合運用經(jīng)濟學、社會學、心理學的研究方法對養(yǎng)老范疇進行研究，正是期望能從更為微觀的層面對林教授的上述觀點進行繼承。 1．由于經(jīng)濟、身份、意識與養(yǎng)老保障程度等方面的差別，歸屬于不同社會群體的公民，其養(yǎng)老需求往往也呈現(xiàn)出差異性，因此必須以不同社會群體為基本單位進行分類研究?；谏鲜鲈颍P者界定并選擇了城鎮(zhèn)普通居民群體，

5、以其養(yǎng)老需求作為論文的具體研究對象。 論文還對養(yǎng)老需求與養(yǎng)老供給概念作出了界定。我國城鎮(zhèn)普通居民的養(yǎng)老需求是在現(xiàn)有制度約束條件下，為滿足其養(yǎng)老保障偏好并愿意為其支付成本的養(yǎng)老保障選擇。從整個城鎮(zhèn)普通居民群體來看，其總體需求的影響因素主要表現(xiàn)在經(jīng)濟、社會和制度三個方面。相對應的，城鎮(zhèn)普通居民的養(yǎng)老供給是包括多層次養(yǎng)老保險體系與其他非正式養(yǎng)老安排在內的養(yǎng)老保障制度。通過對養(yǎng)老供需狀況的分析可以得知：在城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老供需之間必然存在

6、著矛盾。它表現(xiàn)為：現(xiàn)有包括多層次養(yǎng)老保障體系及其他保障方式的養(yǎng)老制度安排與上述各因素影響下的整體養(yǎng)老需求之間的沖突。要對這一矛盾做出合理的解釋，就不能僅停留于對整體需求影響因素分析上，而必須以個體為研究單位，對之在各種現(xiàn)實約束下所產(chǎn)生的需求偏差及由這些偏差所造成的養(yǎng)老行為背離著手分析。 2．論文從對偏好理論公理的修正出發(fā)，分別指出偏好的連續(xù)性、傳遞性、一致性與現(xiàn)實個體需求存在之間所存在的差異，進而引入了“有限理性”的概念?！坝邢?/p>

7、理性”表現(xiàn)在決策動機和決策過程兩個方面，即由于人們了解、預測、控制心智的能力具有無法跨越的局限性而導致的有限理性；由于環(huán)境的不確定性和復雜性，信息的不完全性，以及人類認識能力的有限而導致的有限理性。在這兩種原因的共同作用下，個體最終產(chǎn)生了與偏好公理相背離的需求偏差，并表現(xiàn)為行為的背離。 通過長期觀察與思考，筆者認為，城鎮(zhèn)普通居民在“有限理性”的約束條件下，至少在以下幾方面產(chǎn)生了需求偏差與行為背離：第一，基本養(yǎng)老保險的參保偏好；第

8、二，基本養(yǎng)老保險的制度偏好；第三，養(yǎng)老支付意愿；第四，商業(yè)養(yǎng)老保險行為背離與需求偏差。 新古典框架中預期效用理論對基本養(yǎng)老保險參保偏好的分析結論表明，城鎮(zhèn)普通居民將表現(xiàn)出積極的基本養(yǎng)老保險參保意愿。然而現(xiàn)實的情況卻與之相反，尤其是該群體中靈活就業(yè)人員與非公有制企業(yè)職工，受政策強制性約束較弱，其參保需求明顯不足。產(chǎn)生這一有悖于預期效用分析結論的需求偏差，往往受到收入水平、政策強制性等現(xiàn)實因素的制約。同時，筆者運用前景理論對這一現(xiàn)象

9、分析發(fā)現(xiàn)：由于其各種心理偏差的影響，靈活就業(yè)人員和非公有制企業(yè)職工往往片面地認為參保比不參保具有更大的風險，而在其面臨參保時，往往表現(xiàn)為風險厭惡，從而導致了需求偏差的出現(xiàn)?；攫B(yǎng)老保險制度偏好具體表現(xiàn)為對個人賬戶做實與NDC模式的選擇上。針對當前個人賬戶“做小做實”的制度改革，城鎮(zhèn)普通居民所抱持的疑惑與憂慮態(tài)度是研究這一問題的現(xiàn)實原因。論文對個人賬戶做實與NDC模式兩種改革方案的優(yōu)劣進行了具體比較，在此基礎上運用實驗手段這一需求偏差進行

10、了刻畫。通過實驗結果的分析，可以得出：在城鎮(zhèn)普通居民的基本養(yǎng)老保險制度偏好上存在著框架效應、偏好逆轉、后視和認知證實偏差及學習效應。 通過對城鎮(zhèn)普通居民支出心理賬戶的判斷，反映出養(yǎng)老保障支出在其主觀意識上具有生存型和奢侈型心理賬戶的雙重特征。個體對屬于生存型心理賬戶的基本養(yǎng)老保險的支付意愿明顯大于屬于奢侈型心理賬戶的第二、三層次養(yǎng)老安排的支付意愿；同時，該群體養(yǎng)老支付意愿還受到儲蓄、住房消費和子女教育費用等其他支出安排的制約。從

11、對“分紅險熱銷”現(xiàn)象的分析出發(fā)，論文亦對城鎮(zhèn)普通居民在商業(yè)養(yǎng)老保險中所表現(xiàn)出的行為背離及其代表的需求偏差進行了探究。 3．論文從對經(jīng)濟人無限自利假設的批判出發(fā)，指出人類社會廣泛存在著親緣利他、互惠利他和純粹利他三種利他行為，究其存在的原因，筆者認為：人是混合了利己與利他兩種動機的有限自利的行為主體，即“經(jīng)濟人”與“道德人”相融合的復雜個體。 作為我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，家庭養(yǎng)老受到了社會工業(yè)化、人口老齡化和家庭小型化的現(xiàn)實沖

12、擊，然而這些制約因素并未導致家庭養(yǎng)老模式的消失，它仍然與正式制度安排一起，為我國居民提供養(yǎng)老保障。和家庭養(yǎng)老現(xiàn)有的研究角度不同，論文通過對城鎮(zhèn)普通居民的親緣利他需求分析指出了家庭養(yǎng)老保障長期存在的必然性。在此前提下，利用代際交疊模型分析城鎮(zhèn)普通居民家庭養(yǎng)老的微觀基礎，并就模型中的變量對家庭養(yǎng)老需求的影響進行了探討。 城鎮(zhèn)普通居民的養(yǎng)老互惠利他主要體現(xiàn)為對養(yǎng)老待遇的公平需求，具體反映在差異厭惡偏好和互惠性偏好兩個方面。前者意味著當

13、城鎮(zhèn)普通居民感到自身養(yǎng)老待遇低于其他群體的水平時，將表現(xiàn)出強烈的不滿并依此做出反應。后者指該群體成員與其他群體進行比較后發(fā)現(xiàn)其養(yǎng)老待遇高于其他群體水平時，將表現(xiàn)出讓渡自己部分利益以增加其他群體養(yǎng)老待遇的意愿。通過對城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老公平需求的分析，可以看出其需求并非如新古典經(jīng)濟學的分析結論一樣，以實現(xiàn)自身利益的最大化作為唯一目標，而是在與其他群體比較的基礎上，尋求得到公平對待的滿足感。 4．針對城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老中出現(xiàn)的種種需求偏差

14、與行為背離，筆者提出了相應的矯正思路與政策建議。由于有限理性、利他需求、個體與群體福利存在差異等原因，導致了滿足需求與增加福利之間存在著不同。因此，必須通過制度手段，矯正在城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老領域中出現(xiàn)的需求偏差，使其與該群體成員的養(yǎng)老福利相匹配，從根本上緩解和解決城鎮(zhèn)普通居民養(yǎng)老需求與保障制度安排之間所存在的供需矛盾?；谶@一分析思路，論文分別從以下幾個方面了給出了矯正偏差的具體政策建議。第一，完善基本養(yǎng)老保險制度，保障城鎮(zhèn)普通居民基本養(yǎng)

15、老權利；第二，加快發(fā)展企業(yè)年金，提高城鎮(zhèn)普通居民保障水平；第三，發(fā)揮商業(yè)保險對城鎮(zhèn)普通居民的養(yǎng)老保障作用；第四，探索家庭養(yǎng)老保險新模式；第五，協(xié)調社會群體間的養(yǎng)老資源分配。 筆者試從以下幾方面進行了探索與創(chuàng)新： 1．在研究思路上，本文界定了城鎮(zhèn)普通居民這一特殊群體，從其養(yǎng)老需求出發(fā)，結合我國具體國情，對解決該群體養(yǎng)老的現(xiàn)實供需矛盾將產(chǎn)生積極的意義。 2．在研究方法上，選擇行為經(jīng)濟學為主要工具，綜合運用社會學、心理