風(fēng)險貸款化解技巧及流程

1、風(fēng)險貸款處置流程及技巧,風(fēng)險管理部二0一四年五月,目錄,一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量二、幾類常見的風(fēng)險三、風(fēng)險貸款化解處置流程四、訴訟一般流程五、化解處置方式及技巧,2,一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量,1、五級分類情況正常類2373戶，授信余額327.06億元、敞口余額216.01億元，占全部授信業(yè)務(wù)余額的98.88%，占敞口余額的98.58%關(guān)注類18戶，授信余額3.43億元、敞口余額2.83億元，占全部授信業(yè)務(wù)余額的1.04%，占敞口余額的

2、1.29%；次級類4戶（浩和、意邦、支培元、詹秋萍），貸款余額2089.42萬元、占全部授信業(yè)務(wù)余額的0.06%，占敞口余額的0.1%可疑類1戶（鄭光明），貸款余額714.42萬元，占全部授信業(yè)務(wù)余額的0.02%，占敞口余額的0.03%次級和可疑類貸款余額僅為2803.84萬元,3,一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量,2、公司授信預(yù)警情況預(yù)警客戶18戶（其中小企業(yè)8戶），敞口余額33086萬元，占敞口余額的1.61%，其中：紅色一級預(yù)警5戶，

3、8581萬元橙色一級預(yù)警6戶，9205萬元黃色一級預(yù)警2戶，3800萬元常規(guī)預(yù)警5戶，11500萬元,4,一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量,3、預(yù)估不良情況13戶，2.2億元左右的預(yù)估不良總行下達(dá)給分行年末不良貸款控制額為11026萬元我們朝著目標(biāo)行進(jìn)在冰面上，聽到了冰下的暗流涌動，聽到了冰面開裂的聲音,,,,資產(chǎn)質(zhì)量管控和下遷壓力較大,個人分行 財失 譽(yù)毀 客流 心散,一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量,路在何方？重貸前調(diào)查重貸時審

4、查重貸后管理重資產(chǎn)保全,6,二、幾類常見的風(fēng)險——臨時土地證,案例：2011年2月銀行向園區(qū)天億達(dá)公司發(fā)放了3500萬元流貸，期限為2011年2月至2011年8月，以借款人自有的位于園區(qū)的土地使用權(quán)和房屋抵押，因土地上尚有部分房屋尚未竣工，故土管部門在土地使用權(quán)證上記載“該土地證為臨時土地證，期限致2012年6月30日”。借款合同到期后，借款人無力還款，銀行起訴借款人并拍賣抵押房產(chǎn)，拍賣中發(fā)現(xiàn)借款人尚欠土地出讓金，拍賣成交后，仍

5、有部分貸款未能收回。,二、幾類常見的風(fēng)險——臨時土地證,“臨時土地證”是附有一定期限（一般為兩年）、權(quán)利轉(zhuǎn)移須滿足一定條件的土地權(quán)利證書，如有的《土地使用權(quán)證》批注“本證為臨時土地證，期限為**年**月**日至**年**月**日”“建設(shè)項目于**年**月**日前竣工驗收，土地權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在通過驗收之日起30日內(nèi)向原登記機(jī)關(guān)申請辦理變更登記”、“土地使用權(quán)的變賣須經(jīng)發(fā)證機(jī)關(guān)同意”等。,二、幾類常見的風(fēng)險——臨時土地證,,2、抵押人不能滿足《

6、國有土地出讓合同》中明確約定的土地使用權(quán)轉(zhuǎn)為正式證、使用權(quán)轉(zhuǎn)移等限制性條件，導(dǎo)致處置困難；,1、授信業(yè)務(wù)的債務(wù)到期日晚于該“臨時土地證”的有效期限屆滿日，“臨時土地證”有效期限屆時不能順利延期，導(dǎo)致抵押物懸空；,3、“臨時土地證”、地上在建工程分別抵押給不同的債權(quán)人，導(dǎo)致處置困難、價值減損等；,4、未按時足額繳納土地出讓金，導(dǎo)致處置進(jìn)程障礙、變現(xiàn)價值減損；,5、因閑置被政府機(jī)關(guān)依法收回；,,主要風(fēng)險點：,二、幾類常見的風(fēng)險——擔(dān)保決策,

7、案例：某分行向甲公司發(fā)放貸款1500萬元，由乙公司提供連帶保證。貸款逾期后，分行起訴。法院查明，在保證合同簽署前，分行已取得甲公司章程，章程規(guī)定，公司對外提供擔(dān)保必須由董事會全體董事一致通過。但是，乙公司董事會擔(dān)保決議文件上7名董事只有5名簽字。該保證擔(dān)保是否有效？法院由此認(rèn)為，分行未盡到合理審核及注意義務(wù)，擔(dān)保不是乙公司真實意思表示，認(rèn)定保證合同無效，雙方對此都有過錯，判決德賽公司按其過錯承擔(dān)50％的補(bǔ)充賠償責(zé)任。,二、幾類常見的風(fēng)險

8、——擔(dān)保決策,問題1：違反公司章程規(guī)定對外提供擔(dān)保是否有效？ 經(jīng)審理，法院認(rèn)為，乙公司對外擔(dān)保違反公司法的規(guī)定，分行作為提供金融服務(wù)的專業(yè)主體對此未盡到合理審核及注意義務(wù)，擔(dān)保不是乙公司真實意思表示，認(rèn)定保證合同無效，雙方對此都有過錯，判決德賽公司按其過錯承擔(dān)50％的補(bǔ)充賠償責(zé)任。,11,二、幾類常見的風(fēng)險——擔(dān)保決策,公司法第16條規(guī)定，公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議。

9、公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議?！　∏翱钜?guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。 公司法第22條規(guī)定，股東（大）會、董事會的會議召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)或章程的，或者決議內(nèi)容違反章程的，決議為可撤銷；內(nèi)容違反法

10、律、行政法規(guī)的，決議無效。,二、幾類常見的風(fēng)險——擔(dān)保決策,一般認(rèn)為：違反公司章程對外提供擔(dān)保并不必然導(dǎo)致合同無效(1)《公司法》第16條并不是強(qiáng)制性規(guī)定，它只是一條關(guān)于公司管理的規(guī)(2)“公司章程對公司、股東、董事、監(jiān)事、高級管理職員具有約束力”，第三人對交易對方的公司章程沒有檢查核對義務(wù)；(3)第三人訂立的擔(dān)保合同乃是公司的外部行為,應(yīng)適用《擔(dān)保法》、《合同法》的規(guī)定?！侗本┦懈呒壢嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理公司糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意

11、見》 第六條 公司提供擔(dān)保未履行《公司法》第16條規(guī)定的公司內(nèi)部決議程序，或者違反公司章程規(guī)定的，應(yīng)認(rèn)定擔(dān)保合同未生效，由公司承擔(dān)締約過失責(zé)任，擔(dān)保權(quán)人不能證明其盡到充分注意義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的締約過錯責(zé)任。,二、幾類常見的風(fēng)險——擔(dān)保決策,對策： 公司違反公司章程對外提供擔(dān)保的效力問題，法律、行政法規(guī)沒有明確規(guī)定，司法實踐中的理解也不盡一致，為確保擔(dān)保的有效性，最大程度地避免風(fēng)險，從審慎操作的角度出發(fā)，在公司提供擔(dān)保時，應(yīng)審查公

12、司章程，并要求公司按照公司章程關(guān)于對外提供擔(dān)保的程序性和權(quán)利性的規(guī)定，辦理和完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，提供相關(guān)決議及文件資料。,二、幾類常見的風(fēng)險——擔(dān)保決策,問題2：公司章程沒有規(guī)定對外擔(dān)保事宜，公司能否對外擔(dān)保？如果可以，要求提供股東會決議還是董事會決議？ 章程記載缺位時擔(dān)保決議權(quán)的歸屬:如果擔(dān)保行為屬于公司正常的經(jīng)營活動,則屬于董事會的職權(quán)范圍,董事會有權(quán)獨立決定（如一些以擔(dān)保為業(yè)的公司,對外擔(dān)保就屬于公司的正常經(jīng)營活動),相反,

13、一旦超出公司的正常經(jīng)營范圍,決策權(quán)自然歸屬于股東(大)會。,二、幾類常見的風(fēng)險——最高額抵押,案例： 某銀行與甲公司簽訂一份最高額抵押借款合同，約定從12年7月2日至13年7月1日，銀行向甲公司發(fā)放最高額度為1200萬元貸款，甲公司以自有房產(chǎn)作為抵押，在此期間和額度內(nèi)，雙方不再逐筆辦理抵押登記手續(xù)。雙方于合同簽訂當(dāng)日辦理了登記手續(xù)。12年8月9日，甲公司與乙公司發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，乙公司向法院申請采取保全措施，法院依法查封了甲公司抵押給銀

14、行的房產(chǎn)。12年8月14日，銀行向甲公司發(fā)放貸款1200萬元。后乙公司勝訴，法院在強(qiáng)制執(zhí)行過程中依法對甲公司房產(chǎn)進(jìn)行拍賣，銀行在得知上述情況后，向法院主張抵押優(yōu)先受償權(quán)，被法院駁回。,二、幾類常見的風(fēng)險——最高額抵押,《物權(quán)法》第二百零六條　有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：　?。ㄒ唬┘s定的債權(quán)確定期間屆滿；　?。ǘ]有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請求確定債權(quán)；　?。ㄈ?/p>

15、新的債權(quán)不可能發(fā)生；　?。ㄋ模┑盅贺敭a(chǎn)被查封、扣押；　　（五）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；　?。┓梢?guī)定債權(quán)確定的其他情形。《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》 第二十七條 人民法院查封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時起不再增加?！　∪嗣穹ㄔ弘m然沒有通知抵押權(quán)人，但有證據(jù)證明抵押權(quán)人知道查封、扣押事實的，

16、受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額從其知道該事實時起不再增加。,17,二、幾類常見的風(fēng)險——最高額抵押,對策：1、辦妥抵押登記后，在放款前到登記機(jī)關(guān)查詢抵押物是否被查封2、加強(qiáng)對信件收發(fā)的管理3、依據(jù)主合同宣布貸款提前到期掌握主動權(quán),18,二、幾類常見的風(fēng)險——在建工程抵押抵押,案例：甲公司以證照齊全的完工后估值2億(資本投入累加計算)的商鋪類在建工程，為乙公司3000萬債務(wù)做擔(dān)保。該業(yè)務(wù)有無風(fēng)險？,二、幾類常見的風(fēng)險——在建工程抵押抵押,《合

17、同法》第二百八十六條  發(fā)包人未按照約定支付價款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價，也可以申請人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償。工程價款優(yōu)先權(quán)優(yōu)于抵押權(quán),二、幾類常見的風(fēng)險——在建工程抵押抵押,對策：1、從合同、發(fā)票、資金流水等觀察施工企業(yè)施工進(jìn)程、墊資情況2、加強(qiáng)巡查關(guān)

18、注施工進(jìn)程3、要求施工企業(yè)出具放棄優(yōu)先權(quán)的承諾4、隨著工程的進(jìn)展，追加抵押5、辦證條件具備后，及時辦理抵押登記,二、幾類常見的風(fēng)險——抵押物出租,【案例1】吳先生將自己價值1000萬元的房屋抵押給銀行為其名下A公司申請了貸款500萬元，并在登記機(jī)關(guān)辦理了抵押登記手續(xù)。2年后，A公司貸款逾期，被銀行起訴到法院。法院審理階段，案外人王某提出異議：聲稱該房屋在辦理抵押登記之前，已經(jīng)出租給自己使用，并在辦理了租賃合同的備案手續(xù)，雙方的租賃

19、合同約定租期為15年，王某已經(jīng)一次性支付了15年的租金，因此請求法院保護(hù)其承租權(quán)。問：王某的承租權(quán)是否應(yīng)得到保護(hù)？【案例2】2008年2月，甲公司以其自有房屋抵押向銀行借款2000萬元，并于借款發(fā)放前辦妥了抵押登記手續(xù)。2008年3月，經(jīng)銀行同意，甲公司將房屋出租給乙公司。2009年2月甲公司貸款到期無法清償，銀行依法實現(xiàn)抵押權(quán)，通過拍賣程序?qū)⒎课葙u給丙公司。問：甲公司與乙公司的租賃合同是否對丙公司繼續(xù)有效？,二、幾類常見的風(fēng)險——

20、抵押物出租,1、抵押登記前已租賃的，租賃合同有效。《擔(dān)保法》第48條規(guī)定：“抵押人將已租賃的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效”。最高人民法院《關(guān)于適用若干問題的解釋》第65條對此做了更為具體的說明，規(guī)定：“抵押人將已租賃的財產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效”?！段餀?quán)法》第190條規(guī)定“訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已租賃的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響”。抵押權(quán)無法對抗租賃權(quán)，即“買賣不破租賃

21、”。 對銀行的影響：租賃權(quán)的長期存在，抵押權(quán)形同虛設(shè)：一是承租人可主張優(yōu)先購買權(quán)，二是抵押物拍賣難度加大，很少有買受人愿意購買租賃多年來的資產(chǎn)；三是抵押物的價值大打折扣。,二、幾類常見的風(fēng)險——抵押物出租,2、抵押登記后租賃的，租賃合同抵押期限內(nèi)有效，失效部分損失應(yīng)當(dāng)賠償?！段餀?quán)法》第190條規(guī)定：“抵押權(quán)設(shè)立后抵押財產(chǎn)租賃的，該租賃關(guān)系不得對抗已登記的抵押權(quán)”。 對銀行的影響：貌似無影響，實則不然。,24,

22、二、幾類常見的風(fēng)險——抵押物出租,3、惡意串通無法查證，只能按有效處理。由于沒有建立《租賃合同》的登記制度，銀行無法查清租賃合同簽署時間的真實性。一旦出租人與承租人惡意串通，倒簽合同，即將合同簽訂日期提前到抵押登記之前，并輔之假租金收據(jù)，形成履約事實，同樣以法律明確規(guī)定“抵押前簽訂的租賃合同有效”對抗抵押權(quán)。,25,二、幾類常見的風(fēng)險——抵押物出租,對策：貸前調(diào)查貸后檢查收集證據(jù)宣布貸款提前到期，掌握主動,26,二、幾類常見的風(fēng)

23、險——低風(fēng)險業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險業(yè)務(wù),1、保證金擔(dān)保是零風(fēng)險業(yè)務(wù)嗎？《最高人民法院關(guān)于人民法院能否對信用證開證保證金采取凍結(jié)和扣劃措施問題的規(guī)定 》 人民法院在審理或執(zhí)行案件時，依法可以對信用證開證保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果當(dāng)事人認(rèn)為人民法院凍結(jié)和扣劃的某項資金屬于信用證開證保證金的，應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證據(jù)予以證明。人民法院審查后，可按以下原則處理：對于確系信用證開證保證金的，不得采取扣劃措施；如果開證銀行履行了對外支付義務(wù)，根據(jù)該

24、銀行的申請，人民法院應(yīng)當(dāng)立即解除對信用證開證保證金相應(yīng)部分的凍結(jié)措施；如果申請開證人提供的開證保證金是外匯，當(dāng)事人又舉證證明信用證的受益人提供的單據(jù)與信用證條款相符時，人民法院應(yīng)當(dāng)立即解除凍結(jié)措施。,二、幾類常見的風(fēng)險——低風(fēng)險業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險業(yè)務(wù),《最高人民法院、中國人民銀行關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知 》人民法院依法可以對銀行承兌匯票保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果金融機(jī)構(gòu)已對匯票承兌或者已對外付款，根據(jù)金融

25、機(jī)構(gòu)的申請，人民法院應(yīng)當(dāng)解除對銀行承兌匯票保證金相應(yīng)部分的凍結(jié)措施。銀行承兌匯票保證金已喪失保證金功能時，人民法院可以依法采取扣劃措施。,二、幾類常見的風(fēng)險——低風(fēng)險業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險業(yè)務(wù),對策：1、銀行要求客戶繳納保證金作為擔(dān)保的，應(yīng)簽署保證金合同或在業(yè)務(wù)合同中增加保證金條款，并在相關(guān)文本中明確擔(dān)保的性質(zhì)、擔(dān)保方式、被擔(dān)保的債權(quán)及擔(dān)保范圍、保證金賬戶與保證金金額。2、最高額保證金擔(dān)保合同、一一對應(yīng) 3、宣布貸款提前到期，提前收貸,二

26、、幾類常見的風(fēng)險——低風(fēng)險業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險業(yè)務(wù),2、承兌匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)是無風(fēng)險業(yè)務(wù)嗎?吳江明達(dá)制衣公司克隆承兌匯票案承兌匯票背書不連續(xù)案鋼貿(mào)承兌匯票被公示催告案件,二、幾類常見的風(fēng)險——低風(fēng)險業(yè)務(wù)并非零風(fēng)險業(yè)務(wù),對策：1、合規(guī)簽署相關(guān)合同2、合規(guī)查詢查復(fù)3、建立擔(dān)保關(guān)系,二、幾類常見的風(fēng)險——竹籃打水,《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》 第三十一條：人民法院受理破產(chǎn)申請前一年內(nèi)，涉及債務(wù)人財產(chǎn)的下列行為，管理人有權(quán)請求人民法院予以撤

27、銷： （一）無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的； （二）以明顯不合理的價格進(jìn)行交易的； （三）對沒有財產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財產(chǎn)擔(dān)保的； （四）對未到期的債務(wù)提前清償?shù)模?（五）放棄債權(quán)的。,32,二、幾類常見的風(fēng)險——竹籃打水,對策：明修棧道不行，就暗度陳倉,33,三、風(fēng)險貸款化解處置流程簡介,1、風(fēng)險貸款的范圍（1）五級分類為次級、可疑、損失的貸款；（2）五級分類雖為正常或關(guān)注，但預(yù)警級別為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警的貸款；（3）發(fā)生重大突發(fā)事件的

28、貸款。,三、風(fēng)險貸款化解處置流程簡介,2、化解處置方案的分類（1）訴訟類 通過向法院提起訴訟請求法院確認(rèn)我行享有的債權(quán)（主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)），在取得法院生效法律文件后向法院的申請對債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行從而實現(xiàn)我行債權(quán)或減少我行損失。訴訟并非是適用于所有風(fēng)險貸款的、也并不是最優(yōu)的方案，要個案分析。（2）非訴訟類 非訴訟類化解主要是通過重組緩釋我行貸款風(fēng)險，從而實現(xiàn)我行債權(quán)或減少我行損失。借新還舊、重組等的方式，可以是：平移貸款（變更借

29、款主體）、延長期限、加固擔(dān)保、與同業(yè)組成銀團(tuán)等,36,公司類風(fēng)險貸款化解處置方案,分行不良資產(chǎn)處置委員會,訴訟類化解處置方案,非訴訟類化解處置方案,分行法律合規(guī)部組織推進(jìn)落實,分行公司業(yè)務(wù)部組織推進(jìn)落實,分行公司業(yè)務(wù)部,三、風(fēng)險貸款化解處置流程簡介3、化解處置方案審批,37,零售類風(fēng)險貸款化解處置方案,分行零售業(yè)務(wù)部,100萬元（含）以下,100萬元以上,分行分管零售業(yè)務(wù)副行長,分行不良資產(chǎn)處置委員會,訴訟類,非訴訟類,訴訟類

30、,非訴訟類,分行法律合規(guī)部組織推進(jìn)落實,分行零售業(yè)務(wù)部組織推進(jìn)落實,分行法律合規(guī)部組織推進(jìn)落實,分行零售業(yè)務(wù)部組織推進(jìn)落實,三、風(fēng)險貸款化解處置流程簡介 3、化解處置方案審批,三、風(fēng)險貸款化解處置流程簡介,4、明確責(zé)任主體、組織推進(jìn)落實經(jīng)辦責(zé)任人——調(diào)查、收集信息、上報方案風(fēng)險貸款戶管客戶經(jīng)理、經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人 推進(jìn)落實責(zé)任人——審查、審批、組織推進(jìn)公司授信非訴訟類：分行公司部總經(jīng)理、分行分管公司業(yè)務(wù)的副行長個人授信非

31、訴訟類：分行零售部總經(jīng)理、分行分管零售業(yè)務(wù)的副行長公司、個人授信訴訟類：分行法律部總經(jīng)理、分行分管風(fēng)險的副行長管理責(zé)任人——督促落實分行行長對全行的資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)總責(zé)，是風(fēng)險貸款化解處置的管理責(zé)任人,三、風(fēng)險貸款化解處置流程簡介,5、化解處置方案撰寫要求存在的問題：信息碎片化、不提方案、分析不夠上海銀行蘇州分行風(fēng)險貸款化解處置方案申報表（一）基本情況借款人在本行的融資情況、他行融資情況、對外擔(dān)保情況保證人在本行的融資情況、

32、他行融資情況、對外擔(dān)保情況借款人資產(chǎn)情況：房產(chǎn)、設(shè)備、投資、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款保證人資產(chǎn)情況：,三、風(fēng)險貸款化解處置流程簡介,（二）化解處置方案分析1、借款人、擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況2、借款人當(dāng)前經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況分析 3、我行授信擔(dān)保結(jié)構(gòu)分析、我行抵/質(zhì)押物現(xiàn)狀分析；擔(dān)保人目前經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況分析4、歷次授信情況簡述 5、風(fēng)險事件描述及原因分析、風(fēng)險事件對我行資產(chǎn)安全影響的分析：分析風(fēng)險事件、預(yù)警信息的類型、來源、

33、級別及對我行資產(chǎn)的影響。6、目前關(guān)系狀況：分析我行與客戶目前關(guān)系的情況、借款人和擔(dān)保人所在地政府及監(jiān)管部門對風(fēng)險化解的安排、同業(yè)的化解安排、同業(yè)的態(tài)度、可能發(fā)生的損失等。7、化解處置方案及建議： 描述化解處置方案的目標(biāo)、實施步驟、時間安排及化解處置方案無法實施的預(yù)案等并按下表制定行動計劃表,四、訴訟一般流程,41,四、訴訟一般流程,對策:1、相互配合經(jīng)營單位：全面、及時提交證據(jù)材料主體材料類證據(jù)債權(quán)類證據(jù)：主合同、擔(dān)保合

34、同、借據(jù)、利息單決策類證據(jù)：融資決議、擔(dān)保決議財產(chǎn)線索分行相關(guān)部門：提供審批效率2、要求客戶簽署送達(dá)地址確認(rèn)書,42,五、化解處置技巧,（一）擔(dān)當(dāng)誰能拯救我們？——我的客戶、我的責(zé)任 ——我的崗位、我的責(zé)任破窗效應(yīng) 菲利普.津巴多 kailin個人職業(yè)生涯、企業(yè)凝聚力“盡職免責(zé)、失職問責(zé)、違規(guī)必究、全流程追責(zé)”的責(zé)任認(rèn)定與追究機(jī)制世上沒有救世主

35、，能拯救你的，只有自己誤區(qū)：（1）過于迷信第三方（2）過于依賴第二還款來源（3）不主動、不積極，依賴分行決策,五、化解處置技巧,（二）智慧拿什么拯救我們？——貸前調(diào)查、貸后管理客戶是責(zé)任田，貸前調(diào)查、貸后管理是客戶經(jīng)理管理責(zé)任田的利器了解你的客戶、了解你客戶的業(yè)務(wù)、了解你客戶的關(guān)聯(lián)方、了解你客戶的客戶永遠(yuǎn)了解你的客戶是管理風(fēng)險最好的辦法,五、化解處置技巧,選擇合適的清收方式斯德哥爾摩綜合癥1、受害人生命受到嚴(yán)

36、重威脅；2、受害人處于完全的絕望之中；3、受害人所獲得的信息只能是施暴者愿意讓他們知道的，施暴者不愿讓他們知道的信息則被屏蔽；4、施暴者偶施小恩小惠于受害人。,45,五、化解處置技巧,非訴訟實施重組的基本原則：“三不一有利”敞口不增加損失不擴(kuò)大擔(dān)保不減弱有利于緩釋風(fēng)險訴訟,46,五、化解處置技巧,掌控客戶的有效資產(chǎn)線索是化解風(fēng)險的基礎(chǔ)（1）掌握排摸財產(chǎn)線索的時機(jī)在授信業(yè)務(wù)開始時管理風(fēng)險比較容易、在授信業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險時

37、才管理風(fēng)險很不容易貸后管理的三個關(guān)鍵詞：全面、持續(xù)、有效,五、化解處置技巧,（2）關(guān)注值得關(guān)注的財產(chǎn)線索土地使用權(quán)、房屋——登記部門、法院股權(quán)投資——工商部門知識產(chǎn)權(quán)——商標(biāo)、專利登記部門應(yīng)收賬款——財務(wù)報表預(yù)付賬款——財務(wù)報表,五、化解處置技巧,相關(guān)合同中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益相關(guān)司法文書中出現(xiàn)的財產(chǎn)或權(quán)益?zhèn)鶆?wù)人的分支機(jī)構(gòu)擁有的財產(chǎn)或權(quán)益與債務(wù)人法人人格混同的公司擁有的財產(chǎn)或權(quán)益公司或單位的投資者在出資不到位、虛假出資、

38、抽逃出資等情況下追加投資者名下的財產(chǎn)或權(quán)益股東以不動產(chǎn)實物出資沒有辦過戶轉(zhuǎn)讓的，可以向股東追償出資不到位的責(zé)任債務(wù)人名下已被其他債權(quán)人查封后未續(xù)封或被解除時，進(jìn)行輪候查封情況下債務(wù)人擁有的財產(chǎn)或權(quán)益。,49,五、化解處置技巧,（3）搶占風(fēng)險處置先機(jī) 風(fēng)險減退也是競爭成功的貸后管理的標(biāo)志：先于預(yù)警、措施有效 防范復(fù)雜擔(dān)保圈引發(fā)系統(tǒng)性信用風(fēng)險，通過完整掌握擔(dān)保圈（鏈）的擔(dān)保形式、全面了解牽涉企業(yè)群的詳細(xì)信息，評估整體風(fēng)險發(fā)生突發(fā)