正確挑選重大疾病保險(xiǎn)的四大選擇

1、正確挑選重大疾病保險(xiǎn)的四大選擇正確挑選重大疾病保險(xiǎn)的四大選擇090119重大疾病保險(xiǎn)，可以說是現(xiàn)在的熱門險(xiǎn)種，作為每個(gè)人來說，重大疾病保險(xiǎn)也是生命的一道守門神。重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)，就是其給付性質(zhì)，只要生了大病，不管花費(fèi)了多少，一般都可以全額拿到保險(xiǎn)金額賠款。而重大疾病的開銷又往往非常驚人，人人都有潛在的得病可能，因此重大疾病保險(xiǎn)是非常值得投資的保險(xiǎn)，也是道防火墻。然而重大疾病保險(xiǎn)如何選購？是擺在每一名理財(cái)師和普通人面前的艱難選擇，各個(gè)保

2、險(xiǎn)公司在這個(gè)保險(xiǎn)上做足了文章，產(chǎn)品是五花八門。而重大疾病保險(xiǎn)又屬于保險(xiǎn)里，少有的相對專業(yè)的險(xiǎn)種，有不少專業(yè)術(shù)語，普通投資者很難理解。本文希望就本人對重大疾病保險(xiǎn)實(shí)戰(zhàn)中挑選的一些經(jīng)驗(yàn)，給大家一些啟發(fā)。在購買保險(xiǎn)之前第一要確定的原則：什么人買什么樣的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)只有挑選最適合的。在購買保險(xiǎn)之前第一要確定的原則：什么人買什么樣的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)只有挑選最適合的。何為最適合？保障能力適當(dāng)，交費(fèi)方式符合客戶要求，總體費(fèi)用客戶可以承擔(dān)的起。以上是我挑選保險(xiǎn)

3、的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。說到底就是要給客戶提供個(gè)性化，差異化的保險(xiǎn)搭配。那么先有必要讓我們看看市面上目前的重大疾病保險(xiǎn)的情況?？梢哉f主要分成以下兩大類第一類：單一重大疾病保險(xiǎn)此類也就是我們常說的重大疾病為主險(xiǎn)，并沒有例如兩全，終身壽險(xiǎn)等等的條款，主要就是以保障疾病為主。第二類：復(fù)合型重大疾病保險(xiǎn)此類經(jīng)常是保險(xiǎn)公司所說的某某健康保障計(jì)劃，一般采用的是壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)。例如萬能重大疾?。ㄆ桨仓怯卮蠹膊”ｋU(xiǎn)計(jì)劃），兩全重大疾?。ㄖ泻觊L保無憂黃金套餐

4、），當(dāng)然也有終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)。那么此類型保險(xiǎn)，除了重大疾病外，基本上還有很多功能，例如生死兩全保障，投資型收益等等，視其主險(xiǎn)而定。第一個(gè)選擇：是選擇單一保險(xiǎn)還是選擇復(fù)合型保險(xiǎn)第一個(gè)選擇：是選擇單一保險(xiǎn)還是選擇復(fù)合型保險(xiǎn)具體選擇哪類，是要看不同客戶情況而定的。第一、假如客戶是想獲得比較全面的保障的，又或者說，是希望一一個(gè)重大疾病保險(xiǎn)為主，提供盡可能多的保障的，那么第二類復(fù)合型重大疾病保險(xiǎn)更為合適，因?yàn)榭梢酝ㄟ^挑選不同的主險(xiǎn)，來

5、提供客戶所希望的保障。另外一方面，由于壽險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)了足夠多的附加保險(xiǎn)，因此可以給客戶提供額外的價(jià)值。典型例子，如果客戶希望在購買一份重大疾病保險(xiǎn)的同時(shí)，盡可能多的增加些附加的作用，例如養(yǎng)老，醫(yī)療，意外等等，那么類似的萬能險(xiǎn)為主險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃就是更合適的，可以發(fā)揮附加保險(xiǎn)廉價(jià)的費(fèi)用的優(yōu)勢。此類保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)如上所說，靈活多變，保障能力強(qiáng)，但是缺點(diǎn)主要在于，需要比較高的成本費(fèi)用（僅針對主要是要保障重大疾病的客戶，其他僅是次要需

6、求的）第二、假如客戶是想獲得單一保障的，那么第一類的重大疾病保險(xiǎn)比較適合。由于性質(zhì)單一，因此相對在費(fèi)用上一般占有優(yōu)勢，特別適合客戶只想保重大疾病的情況。又或者說適合客戶進(jìn)行組合的保險(xiǎn)保障計(jì)劃，選取各個(gè)單一保險(xiǎn)里比較好的險(xiǎn)種進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。缺點(diǎn)就是其他方面的保障沒有，需要購買其他方面的保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充例如，國壽的康寧定期保險(xiǎn)，其實(shí)就是該類型的代表。第二個(gè)選擇：消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型第二個(gè)選擇：消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型此類的選擇，更多的是對客戶心理需求的迎合和

7、對客戶總體保費(fèi)預(yù)算的控制和把握。如果費(fèi)用差距不多，終身型也是可以選擇的。第四個(gè)選擇：具體條款和公司的選擇第四個(gè)選擇：具體條款和公司的選擇其實(shí)通過上面的三個(gè)主要選擇，基本上已經(jīng)可以把你要買的重大疾病保險(xiǎn)分了比較詳細(xì)的類別了，再去套各個(gè)公司的產(chǎn)品，其實(shí)已經(jīng)比較明確了，一般就那么幾種。當(dāng)然，在選擇公司和具體產(chǎn)品上，細(xì)節(jié)部分同樣重要。主要有以下幾點(diǎn)需要關(guān)注：1、重大疾病的認(rèn)定和賠付條件：一般重大疾病均會(huì)明確列明，但是有些是屬于保險(xiǎn)公司自己額外加

8、上的，不屬于保監(jiān)會(huì)硬性要求的，要看清楚該疾病的細(xì)節(jié)規(guī)定，例如是癌癥到什么狀態(tài)才能賠付。又或者保險(xiǎn)公司對于認(rèn)定重大疾病后，多久賠付也有自己的答案?，F(xiàn)在大部分的重疾都改成了提前給付性，一但確診就立即支付。但是也有小部分的保險(xiǎn)公司，是為重疾確癥后存活30天甚至90天才可以賠付等等不利條款存在，因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)代理人不會(huì)講的很細(xì)，需要自己拿到保險(xiǎn)合同后詳細(xì)看過。2、等待期的長短：購買重大疾病保險(xiǎn)后，一般有個(gè)等待期，期限為半年或者一年比較常見，在等待

9、期內(nèi)生病，是無法獲得賠償?shù)?。因此這也是一個(gè)比較的重要依據(jù)。3、保險(xiǎn)公司的賠付流程和賠付速度：重大疾病保險(xiǎn)作為一個(gè)救急作用的保險(xiǎn)，賠付速度是非常需要考慮的，因此對保險(xiǎn)公司目前的賠付速度的考察也是重要一環(huán)節(jié)。4、保險(xiǎn)的購買條件，包括體檢等環(huán)節(jié)：重大疾病保險(xiǎn)作為逆選擇比較高的一項(xiàng)保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司的核保是比較嚴(yán)格的。一般都要求投保人體檢，當(dāng)然也有規(guī)定金額以下，規(guī)定年齡以下的投保人可以免于體檢，只需要填寫一份聲明書就可以。特別其中有包括曾有疾病

10、，家族病史，先天性疾病，生活習(xí)慣等多方面的調(diào)查。此處別看投保手續(xù)簡化，但是其實(shí)是最大的陷阱之處，也是將來最有可能引起爭議的地方。因?yàn)楦鶕?jù)最大誠信原則，必須如實(shí)告知，否則很有可能保險(xiǎn)人可以宣布合同無效。而說實(shí)話，又有幾個(gè)人對自己家族的家族病史，自己的先天性疾病，特別是未仔細(xì)檢查出來的有詳細(xì)了解？特別是在中國目前沒有完全引入不可抗辯條款的情況下，這塊對于投保人的保障實(shí)在是太小了，而且太苛刻了，明顯處于弱勢地位。因此投保人保護(hù)自己利益，盡量通