金融業(yè)創(chuàng)新帶來新挑戰(zhàn)-反洗錢工作急需新思路

1、金融金融業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新帶來新挑來新挑戰(zhàn)反洗反洗錢工作急需新思路工作急需新思路坂上支行屠玉環(huán)隨著金融體制改革的加快和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、銀行卡及電子支票等銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，高效率的金融服務(wù)渠道對(duì)于促進(jìn)居民消費(fèi)、減少現(xiàn)金流通及降低交易成本起到了積極作用。但是，犯罪分子利用銀行業(yè)務(wù)品種新、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱的特點(diǎn)，將其作為洗錢工具。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速普及在很大程度上替代了傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易模式，對(duì)目前主要基于柜臺(tái)交易的反洗錢工作提出了新的挑

2、戰(zhàn)。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有非面對(duì)面、實(shí)時(shí)交易等特點(diǎn)，在客戶身份識(shí)別、可疑資金監(jiān)控與攔截、可疑交易識(shí)別等方面難以實(shí)施有效的反洗錢監(jiān)控。如何通過可行的技術(shù)、操作方式和監(jiān)管手段來強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的反洗錢防線，是今后反洗錢工作中一項(xiàng)重要任務(wù)。一、商一、商業(yè)銀業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)中洗中洗錢風(fēng)險(xiǎn)錢風(fēng)險(xiǎn)控制情況控制情況（一）（一）風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控措施防控措施銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新中洗錢與風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)行集中統(tǒng)一管理方式，在設(shè)計(jì)、開發(fā)、審批和實(shí)施創(chuàng)新產(chǎn)品過程

3、中，由其總行完成洗錢風(fēng)險(xiǎn)的論證和評(píng)估，并制定相關(guān)的內(nèi)控措施。作為基層金融機(jī)構(gòu)，主要是營(yíng)銷推廣和售后服務(wù)工作。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理過程中采取了密碼控制、個(gè)人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬額度控制、企業(yè)網(wǎng)銀授權(quán)控制、付款定向控制等穩(wěn)健的反洗錢政策。部分銀行采取了對(duì)于大額資金轉(zhuǎn)移的實(shí)時(shí)監(jiān)控，建立了大額資金轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打印轉(zhuǎn)賬憑證，然后通過人行交換、大額匯兌等方式手工USBKEY中信息，進(jìn)行客戶身份的認(rèn)證與識(shí)別，保證了客戶資金的安全性

4、。（三）可疑交易（三）可疑交易報(bào)告的形成告的形成過程金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中，可疑交易報(bào)告是由總行數(shù)據(jù)中心自動(dòng)提取，對(duì)符合反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)設(shè)置的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別并形成報(bào)告，系統(tǒng)信息不完整涉及的可疑支付交易，由網(wǎng)點(diǎn)反洗錢聯(lián)絡(luò)員進(jìn)行識(shí)別后進(jìn)行上報(bào)。同時(shí)，每日打印前一交易日企業(yè)網(wǎng)銀交易流水，并逐筆審核（可以監(jiān)控交易頻率及金額），發(fā)現(xiàn)可疑交易及時(shí)上報(bào)上級(jí)行與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。二、商二、商業(yè)銀業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)中反洗中反洗錢工作面工作面臨的

5、問題問題（一）（一）對(duì)創(chuàng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的反洗的反洗錢監(jiān)錢監(jiān)管出管出現(xiàn)制度空白制度空白商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但大都照搬人民銀行和其上級(jí)行文件，沒有針對(duì)不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的制度及可疑交易識(shí)別的操作細(xì)則。在各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對(duì)于發(fā)現(xiàn)和辨別網(wǎng)上銀行可疑支付交易無(wú)章可循、無(wú)據(jù)可查，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控處于真空狀態(tài)。（二）（二）對(duì)創(chuàng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)反洗反