保險(xiǎn)免賠的國(guó)際慣例與中國(guó)實(shí)踐

1、保險(xiǎn)免賠的國(guó)際慣例與中國(guó)實(shí)踐保險(xiǎn)免賠的國(guó)際慣例與中國(guó)實(shí)踐一、保險(xiǎn)免賠的國(guó)際慣例國(guó)際慣例是各國(guó)在總結(jié)國(guó)際范圍內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)博弈、自發(fā)形成的非正式制度，是各種模式優(yōu)勝劣汰、適者生存的結(jié)果，就保險(xiǎn)免賠而言，由于保險(xiǎn)免賠額（率）是保險(xiǎn)費(fèi)率的一部分，而各國(guó)的保險(xiǎn)免賠額（率）的厘定又往往與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法、制度相一致，因此，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的國(guó)際慣例在一定程度上代表了保險(xiǎn)免賠額（率）厘定的國(guó)際慣例。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的國(guó)際慣例大致可以歸納

2、為以下幾個(gè)方面：（一）在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的目標(biāo)方面，各國(guó)大致相同，都是將開(kāi)發(fā)一種費(fèi)率結(jié)構(gòu)，使保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)獲取理想的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。此外，費(fèi)率厘定還有一些附帶目標(biāo)，這些目標(biāo)主要依保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定來(lái)設(shè)置。在市場(chǎng)化費(fèi)率體制下，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的費(fèi)率目標(biāo)是不完全一致的。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該穩(wěn)定、敏銳反映市場(chǎng)變化、促進(jìn)損失控制、能夠應(yīng)付偶發(fā)事件和簡(jiǎn)潔，既易于理解和實(shí)施。對(duì)于政府保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)

3、管目標(biāo)主要是：保險(xiǎn)費(fèi)率必須充分、適當(dāng)和不能存在歧視性。（二）在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的行政管理方面，盡管在監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)都采用了相同的三個(gè)目標(biāo)，但是在行政管理方法上存在著較大差異。各國(guó)采用的行政管理方法可以劃分為以下5個(gè)類別：（1）國(guó)家制定的費(fèi)率；（2.）會(huì)員費(fèi)率；（3）事先批準(zhǔn)費(fèi)率(4)提交和使用費(fèi)率；（5）無(wú)需提交費(fèi)率。（三）在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則方面，各國(guó)保險(xiǎn)公司共同遵守和普遍采用的原則也是適當(dāng)性原則，公正性原則，穩(wěn)定性原則，損失預(yù)防和鼓勵(lì)性

4、原則和合理性原則。（四）在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法方面，國(guó)際上通行的厘定方法主要有三種，判斷法、損失賠付率法和純保費(fèi)法。二、保險(xiǎn)免賠的國(guó)情差異盡管世界各國(guó)在保險(xiǎn)免賠方面有許多共同之處并由此形成了上述種種國(guó)際慣例，但國(guó)際慣例本身并不是一成不變的教條。國(guó)際慣例只是設(shè)定了最初的“游戲”框架和最基本的游戲規(guī)則的輪廓。從縱向的時(shí)間（歷史）看，國(guó)際慣例并不是靜態(tài)的，靜止的，而是動(dòng)態(tài)的，不斷發(fā)展變化的；從橫向的空間（地理）看，國(guó)際慣例必須與不同國(guó)家的國(guó)情相

5、結(jié)合，由此形成各國(guó)獨(dú)具特色的發(fā)展模式。具體來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)免賠實(shí)踐就存在較大的差異。以下我們以美、英兩國(guó)為例，分別比較其在保險(xiǎn)免賠理念，保險(xiǎn)免賠監(jiān)管，保險(xiǎn)免賠效果等三個(gè)方面的差異。（一）保險(xiǎn)免賠的理念差異美國(guó)的汽保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)預(yù)期損失等于預(yù)期收入的均衡原則厘定的。在免賠額上，小額賠款一般由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)，但在較大的范圍內(nèi)，免賠額選擇的主動(dòng)權(quán)卻掌握在被保險(xiǎn)人的手中。美國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出了一系列的免賠額供被保險(xiǎn)人選擇，與之相對(duì)應(yīng)的是一系

6、列的由高到低的保險(xiǎn)費(fèi)率。但免賠額越高時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性越低，理賠支出減少，相對(duì)的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)也因此而降低。美國(guó)保險(xiǎn)公司的免賠理念可以說(shuō)是兼顧了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的適當(dāng)性，公正性，穩(wěn)定性，損失預(yù)防的鼓勵(lì)性原則。英國(guó)的保險(xiǎn)公司在１９世紀(jì)６０年代展開(kāi)了激烈的費(fèi)率大戰(zhàn)。１９７１年英國(guó)經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的重要保險(xiǎn)公司——VehicleGeneral倒閉，該公司倒閉產(chǎn)生的嚴(yán)重?fù)p失及通貨膨脹的影響，刺激英國(guó)保險(xiǎn)公司大幅度提高汽車保險(xiǎn)費(fèi)率。目前，

7、英國(guó)汽車保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)公司而異，免賠額也是如此。汽車保險(xiǎn)是否訂定免賠額及其金額的高低，均按個(gè)別保險(xiǎn)契約予以約定。目前，英國(guó)奉行“契約自由”原則，即由各公司自由厘定費(fèi)率。但由于英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較成熟，各保險(xiǎn)公司內(nèi)控制比較健全，尤其是成本控制制度比較好，因此，費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)是在一定程度內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)。英國(guó)保險(xiǎn)公司高度自律，同時(shí)免賠策略相當(dāng)靈活，可以說(shuō)注重穩(wěn)定性原則，適當(dāng)性原則。（二）保險(xiǎn)免賠的監(jiān)管差異者的福利和選擇。政府必須在這些相互對(duì)抗的公共利

8、益之間進(jìn)行艱難的權(quán)衡。在美國(guó)，各州的法律都規(guī)定了相同的最低資本水平，并且，同時(shí)使用于新設(shè)保險(xiǎn)人何以有保險(xiǎn)人。這些固定的資本要求同保險(xiǎn)人的保單持有人責(zé)任、投資或其它風(fēng)險(xiǎn)不存在必然聯(lián)系。另外，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管者還曾經(jīng)使用了一系列的，如“保費(fèi)—資本比率”（注：該比率在效果上與償付能力邊界相似。償付能力的概念最早出現(xiàn)在1946年的英國(guó)。當(dāng)時(shí)規(guī)定非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人總資產(chǎn)與總負(fù)債之間的差額應(yīng)高于承保保費(fèi)的20%。這種規(guī)定后來(lái)又被澳大利亞、馬來(lái)西亞、新加坡、泰

9、國(guó)等采用。它們都是長(zhǎng)期以來(lái)用來(lái)衡量保險(xiǎn)人杠桿效應(yīng)的方法，但不足之處在于它們可能會(huì)在保險(xiǎn)人應(yīng)該承保更多，而不是更少的業(yè)務(wù)時(shí)，限制保險(xiǎn)人的承?；顒?dòng)）等的非正式措施監(jiān)督保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況。美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管由各州分別進(jìn)行，不同監(jiān)管之間存在較大的差異。對(duì)于財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，最突出的監(jiān)管問(wèn)題就是對(duì)費(fèi)率的監(jiān)管。許多州都要求保險(xiǎn)人在實(shí)施費(fèi)率調(diào)整之前獲得監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)。這種做法使得市場(chǎng)所需要的費(fèi)率調(diào)整不能得到及時(shí)的實(shí)施，甚至遭到不合理的拒絕，惡化了承保效

10、果，引起市場(chǎng)可獲性問(wèn)題。這種”分州而治”的監(jiān)管體制給那些希望開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人造成很多麻煩。監(jiān)管多樣化增加了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的交易費(fèi)用，結(jié)果使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格上升。保險(xiǎn)人在實(shí)施和遵循各國(guó)監(jiān)管要求的同時(shí)產(chǎn)生了額外費(fèi)用。有人認(rèn)為監(jiān)管的分散化影響了美國(guó)保險(xiǎn)人在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。所以在美國(guó)各州分治和多樣化的監(jiān)管下，美國(guó)保險(xiǎn)公司在免賠額上的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力就被削弱，雖然它現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)效益還較高，但隨著越來(lái)越多的外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)，他的預(yù)期效益會(huì)越來(lái)越

11、低，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的改革已被提上議程。與美國(guó)形成對(duì)比，英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系已自由和公開(kāi)性著稱。該市場(chǎng)的征管制少，投資環(huán)境好、市場(chǎng)進(jìn)入的障礙也少。1982年的保險(xiǎn)公司法（theInsurancecompanyAct1982）允許自由厘定費(fèi)率，對(duì)保險(xiǎn)公司的形式也不加限制。對(duì)市場(chǎng)所進(jìn)行管理的重點(diǎn)在責(zé)任準(zhǔn)備金必須維持在某一水平。英國(guó)貿(mào)工部所能夠得到的有關(guān)資料都想社會(huì)公眾公布。這種市場(chǎng)自由的特性使得市場(chǎng)相對(duì)分散，市場(chǎng)的細(xì)分程度加強(qiáng)。可見(jiàn)，英國(guó)保險(xiǎn)免

12、賠的高經(jīng)濟(jì)效益與高預(yù)期效益并存是與其國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管的自由和公開(kāi)性分不開(kāi)的。3.再保險(xiǎn)的規(guī)模和比例之所以將在保險(xiǎn)的規(guī)模和比例列入影響免賠效果的因素，是因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)有如下的特點(diǎn)對(duì)提高保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)與競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生影響從而影響保險(xiǎn)公司免賠額的厘定。這些特點(diǎn)有：（1）降低波動(dòng)性(2)保險(xiǎn)監(jiān)管限制；（3）降低財(cái)務(wù)困境的費(fèi)用；（4）抑制投資；（5）提高實(shí)際服務(wù)的效率；（6）減少稅捐。1992年，世界非壽險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)總需求已交納的保費(fèi)額（分保與轉(zhuǎn)分保保費(fèi)之和

13、）共計(jì)為1500億美元。圖12是各國(guó)所占世界非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的示意圖。從圖中可以看出，美國(guó)的再保險(xiǎn)需求世界第一，共占全球市場(chǎng)總份額的28.9%，數(shù)額高達(dá)433億美元；德國(guó)占15.9%；英國(guó)以10.9%緊隨其后。美國(guó)的高需求是與其國(guó)內(nèi)的高直接保費(fèi)收入分不開(kāi)的，而在構(gòu)成再保險(xiǎn)需求的另一重要方面，自留比率上，美國(guó)就大不如英國(guó)了。表11是各國(guó)家的自留比率。據(jù)表可知，美國(guó)的自留比率高達(dá)84.02%，說(shuō)明其再保險(xiǎn)的比率很低，因而其通過(guò)再保險(xiǎn)可獲

14、得的提高公司競(jìng)爭(zhēng)力的效果就小，由于費(fèi)率與成本緊密相關(guān)，故美國(guó)保險(xiǎn)免賠在一定范圍內(nèi)還不能實(shí)現(xiàn)全面的自由，這也是美國(guó)保險(xiǎn)免賠的預(yù)期效益不高的重要原因。而英國(guó)的自留比率僅高于德國(guó)，僅有77.21%，其高再保險(xiǎn)比率帶來(lái)了公司利潤(rùn)的提高，由此帶來(lái)了其免賠額主動(dòng)權(quán)移交消費(fèi)者手中的空間就大，故其預(yù)期效益相當(dāng)可觀。4.車險(xiǎn)理賠的方式通過(guò)對(duì)比分析我們發(fā)現(xiàn)，成功的保險(xiǎn)免賠模式的共同特點(diǎn)是車險(xiǎn)理賠方式的人性化、網(wǎng)絡(luò)化、多樣化，具體表現(xiàn)在車險(xiǎn)理賠以客戶為導(dǎo)向，