縣域農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)探析

1、【調(diào)查研究】縣域農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)探析經(jīng)濟(jì)下行壓力加大已經(jīng)成為當(dāng)前的新常態(tài)，信貸風(fēng)險(xiǎn)因素多變，既有經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)復(fù)雜的外部因素，又有客戶自身誠(chéng)信、經(jīng)營(yíng)虧損的關(guān)聯(lián)因素，更與農(nóng)商行信貸管理、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力的內(nèi)部因素有關(guān)，三者疊加導(dǎo)致農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇，此問(wèn)題亟待關(guān)注與化解。農(nóng)商行面臨多重信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一是行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)國(guó)際市場(chǎng)糧棉油價(jià)格暴漲暴跌，一直處于“過(guò)山車”行情中。在前幾年市場(chǎng)行情好的時(shí)候，糧棉油收購(gòu)加工企業(yè)快速且粗放式增加

2、，形成了一定的過(guò)剩產(chǎn)能。由于加工企業(yè)大都處于產(chǎn)業(yè)鏈末端且企業(yè)實(shí)力弱，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差，在糧棉油價(jià)格的起伏顛簸中舉步維艱，不少企業(yè)處于“風(fēng)雨飄搖”的境地，企業(yè)債務(wù)問(wèn)題加速暴露。二是房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控力度之大、時(shí)間之久前所未有，其政策效應(yīng)也逐步顯現(xiàn)?？h域商品房需求基本來(lái)自于本市的城鎮(zhèn)居民，農(nóng)民進(jìn)城帶來(lái)的購(gòu)房需求有限。整體而言，未來(lái)兩三年，房地產(chǎn)供給過(guò)剩將是最大的問(wèn)題。三是民間融資貸款風(fēng)險(xiǎn)?？h域金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，信貸載

3、體有限。一方面，一家企業(yè)有多家銀行授信，致使企業(yè)盲目擴(kuò)張，在銀行收縮銀根的情況下，企業(yè)周轉(zhuǎn)困難，資金鏈斷裂；另一方面，縣域企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)的階段，資金需求旺盛，貸款到期后還款非常困難，通常依靠民間借貸、小額貸款公司借款來(lái)“搭橋”申請(qǐng)貸款，容易陷入惡性循環(huán)，縣域農(nóng)商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生。與經(jīng)營(yíng)效益的有效統(tǒng)一，夯實(shí)轉(zhuǎn)型發(fā)展根基。（一）把風(fēng)險(xiǎn)防控放在能力提升上。加強(qiáng)教育培訓(xùn)。既要學(xué)習(xí)內(nèi)部規(guī)章制度，又要研究國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策變化對(duì)信貸資產(chǎn)

4、安全的影響；既要開(kāi)展?fàn)幭冗M(jìn)、學(xué)先進(jìn)的典型教育，又要開(kāi)展違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)“現(xiàn)身說(shuō)法”的警示教育；既要開(kāi)展業(yè)務(wù)知識(shí)理論教育，又要理論結(jié)合實(shí)際，通過(guò)身邊的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)案例，采取“解剖麻雀”的方式，重點(diǎn)剖析信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)從誘因到成因、從量變到質(zhì)變的發(fā)展過(guò)程，提高客戶經(jīng)理甄別風(fēng)險(xiǎn)和防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。強(qiáng)化考評(píng)考核。探索信貸客戶經(jīng)理的等級(jí)管理，建立和完善以信貸投放、利息收入、資產(chǎn)質(zhì)量和綜合貢獻(xiàn)等四項(xiàng)指標(biāo)為考核體系的激勵(lì)機(jī)制，按照責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的原則，工資與績(jī)效掛

5、鉤，個(gè)人進(jìn)步與業(yè)績(jī)掛鉤，鼓勵(lì)多勞多得，化被動(dòng)為主動(dòng)。嚴(yán)格落實(shí)“四包一掛”和三個(gè)“99%”的紅線規(guī)定，對(duì)違規(guī)貸款各個(gè)環(huán)節(jié)的直接責(zé)任人依規(guī)從重處理，加大違規(guī)成本。加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)。深入開(kāi)展信貸不作為、亂作為的專項(xiàng)治理，從嚴(yán)整治客戶經(jīng)理素質(zhì)、信貸制度建設(shè)、工作流程控制、約束機(jī)制完善和風(fēng)險(xiǎn)控制化解等方面存在的問(wèn)題，正確處理懼貸、惜貸等不作為與信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，提高信貸營(yíng)銷支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。（二）把風(fēng)險(xiǎn)防控放在貸款準(zhǔn)入前。認(rèn)真篩選與甄別客戶。