招商銀行零售客戶產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究.pdf

1、20世紀70年代以來，國際銀行業(yè)發(fā)展的一個重要趨勢是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷凸顯，對銀行收入的貢獻度不斷提升?？傮w來看，推動國際銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的動因主要包括：一是資本市場的發(fā)展侵蝕了銀行業(yè)的融資空間，商業(yè)銀行被迫將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點定位于零售銀行業(yè)務(wù)；二是商業(yè)銀行職能由融資中介向財富管理中介的轉(zhuǎn)變，“金融脫媒”現(xiàn)象日趨明朗，使商業(yè)銀行的戰(zhàn)略導向向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移；三是中產(chǎn)階級的壯大及其金融消費的旺盛對零售業(yè)務(wù)提出了巨大的需求，這些不斷變化的

2、客戶需求也迫使銀行持續(xù)要對自己的零售產(chǎn)品進行創(chuàng)新；四是信息技術(shù)的飛速發(fā)展，有力地促進了銀行傳統(tǒng)運營模式和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，銀行柜臺已由傳統(tǒng)的“交易型”向“銷售型”轉(zhuǎn)變，這也推動著銀行零售產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。
　　 近幾年來，國內(nèi)銀行業(yè)也同樣面臨著上述變化，隨著我國資本市場的迅速崛起，民間資本的不斷活躍，居民收入的不斷提高和消費模式的日益升級，各家銀行紛紛先后開始戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其中一個重要的方向就是大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，向大零售方向發(fā)展。在

3、這種背景下，如何有效借鑒國際先進銀行的經(jīng)驗，準確把握零售客戶金融需求變化，通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取目標客戶，拓展業(yè)務(wù)空間，提升經(jīng)營業(yè)績，是招商銀行面臨的現(xiàn)實課題。
　　 本文運用理論結(jié)合實際研究方法、多學科綜合分析法和定性分析與定量分析相結(jié)合的研究方法，面對上述問題，對國內(nèi)外金融創(chuàng)新的相關(guān)理論進行了簡單闡述，并對目前國內(nèi)外零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和差異進行了分析，結(jié)合招商銀行的基本情況，深入分析了我國目前零售客戶需求的六大變化和招商銀行零