擔(dān)保物權(quán)與信用建設(shè)經(jīng)濟(jì)法論文

1、擔(dān)保物權(quán)與信用建設(shè)擔(dān)保物權(quán)與信用建設(shè)_經(jīng)濟(jì)法論文經(jīng)濟(jì)法論文關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)擔(dān)保物權(quán)內(nèi)容提要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。我國(guó)傳統(tǒng)上的人格化的信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下存有內(nèi)在缺陷，導(dǎo)致了目前社會(huì)信用匱乏的狀況。而這種狀況為人格化的信用向制度化的信用轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)，擔(dān)保物權(quán)作為一種制度化的信用手段即是其重要表現(xiàn)。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的擔(dān)保物權(quán)日益發(fā)揮強(qiáng)化信用的功能，這也是擔(dān)保物權(quán)的發(fā)展趨勢(shì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。二十世紀(jì)，特別是第二次世界大戰(zhàn)以來(lái)，隨著

2、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，作為傳統(tǒng)民法之擔(dān)保法出現(xiàn)了巨大變革，并呈現(xiàn)出嶄新的面貌，從而成為民法中最為活躍的領(lǐng)域。擔(dān)保物權(quán)的發(fā)展體現(xiàn)了由個(gè)別性的人格化的信用轉(zhuǎn)向普遍性的制度化的信用的進(jìn)程。作為信用手段的擔(dān)保制度在現(xiàn)代社會(huì)日新月異，許多新的型類型涌現(xiàn)出來(lái)，發(fā)展成為一個(gè)龐大的體系。信用擴(kuò)張的需求為擔(dān)保制度的飛速發(fā)展和變革提供了不竭的動(dòng)力。一、傳統(tǒng)人格信用的內(nèi)在缺陷信用一詞源于拉丁語(yǔ)Credere，意為信任。它在羅馬法中的對(duì)應(yīng)概念是拉丁語(yǔ)Fides及

3、Bonafides.Fides有信任、信義、誠(chéng)實(shí)的含義，與英語(yǔ)中Faith、Confidence、Trust、Honesty等詞的意思基本一致或相近。[1]“信用”一詞在《辭?！防镉卸嘀睾x：一為“以誠(chéng)信任用人；信任使用”；二為“遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任”；三為“價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式”。我國(guó)古代，信用被推崇為一項(xiàng)重要德性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“信”字在我國(guó)古代儒家典籍《論語(yǔ)》中出現(xiàn)了38次之多，僅次于“仁”和“禮”。在孔子的“文、行

4、、忠、信”四教以及儒家的“仁、義、禮、智、信”五常中，信占有重要地位?？鬃又赋觯叭硕鵁o(wú)信，不知其可也，大車無(wú)輗，小車無(wú)軏，其何以行之哉”，甚至上升到以德治國(guó)的高度，“民無(wú)信不立”，“人以致去兵，去食，寧死必信”。但我國(guó)傳統(tǒng)文化上對(duì)信用的強(qiáng)調(diào)，主要著眼于私人品德的修養(yǎng)，宗族鄉(xiāng)里風(fēng)俗的醇化和以德治國(guó)的禮治要求。傳統(tǒng)社會(huì)的結(jié)構(gòu)是如費(fèi)孝通先生所形容的“差序格局”，人們大都“生于斯、死于斯”，終生生活在封閉的鄉(xiāng)土社區(qū)中，社會(huì)流動(dòng)性較小，人際交往

5、范圍狹窄，熟人大都是沿血緣、地緣、業(yè)緣關(guān)系而結(jié)識(shí)的人，層層外推而形成了“家人／熟人／陌生人”的格局。這是一個(gè)典型的“熟人社會(huì)”。在這種穩(wěn)定的熟人社會(huì)結(jié)構(gòu)中，面子、輿論、互惠等形成的激勵(lì)約束機(jī)制足以有效地維持信用關(guān)系，無(wú)需財(cái)產(chǎn)化的擔(dān)保和強(qiáng)制性的法律。其不過(guò)是一種農(nóng)業(yè)社會(huì)、鄉(xiāng)土社會(huì)、宗法社會(huì)的道德形態(tài)，與在平等、自由基礎(chǔ)上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所要求的普遍交易倫理的信用不同。這種信用并沒(méi)有建構(gòu)成市場(chǎng)交易的一種法權(quán)關(guān)系，在倫理上也沒(méi)有被抽象為一種普遍的基

6、本道德義務(wù)，而往往必須屈從于“尊尊，親親”的規(guī)范和鄉(xiāng)土社會(huì)“差序格局”的安排。嚴(yán)復(fù)先生比較東西風(fēng)俗，指出兩種“信”的不同，“西之教平等，故以公治眾而貴自由。自由，故貴信果。東之教立綱，故以孝治天下而首尊親。尊親信用之所以必須在法律形成債權(quán)這種具有強(qiáng)制力的法權(quán)關(guān)系，并且必須配合以財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的制度設(shè)計(jì)來(lái)維護(hù)。信用交易的順利進(jìn)行，必需有一套相應(yīng)的由法律、慣例的制度安排來(lái)規(guī)范和保障。信用擔(dān)保正是這一金融制度體系的功能之一。擔(dān)保是為了克服風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)

7、信用，而設(shè)計(jì)出來(lái)的一套財(cái)產(chǎn)性的制度安排。可以看作是一種制度化的信用。日本學(xué)者認(rèn)為，被稱作“信用”的詞句有相當(dāng)多的含義，有時(shí)，“擔(dān)?！币沧鳛椤靶庞谩钡囊徊糠直豢紤]，兩者的關(guān)系相當(dāng)?shù)臅崦?。[6]金融擔(dān)保制度，在資本主義經(jīng)濟(jì)中是“信用供給”的基礎(chǔ)，即作為創(chuàng)造“信用”的必要手段。資本主義體制下的企業(yè)活動(dòng)在該信用制度的基礎(chǔ)上進(jìn)行。[7]倫理信用具有強(qiáng)烈的人格性，而擔(dān)保作為一種非人格化的制度設(shè)計(jì)，在倫理信用不足，或存在信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠有

8、效地彌補(bǔ)倫理信用的不足，保障交易信用的實(shí)現(xiàn)。因此，交易信用（債權(quán)）、制度信用（擔(dān)保）、人格信用（信用權(quán)及信用評(píng)級(jí)制度）、倫理信用（社會(huì)道德），以交易信用的創(chuàng)設(shè)和保障為中心建構(gòu)了信用關(guān)系的體系，該體系構(gòu)成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，支撐著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)秩序。其中，擔(dān)保作為制度化的信用居于重要地位。如果人人都是天使，則無(wú)須國(guó)家和法律。依靠道德支持的人格化信用在功能上不及依靠法制支持的制度化信用。這是因?yàn)槿烁窕男庞帽旧砭哂袃?nèi)在的限制，無(wú)法突破熟人社會(huì)

9、的限制。按照韋伯在《儒教與道德》中的觀點(diǎn)，“在中國(guó)，由于儒家理論的作用，政治與經(jīng)濟(jì)組織形式的性質(zhì)完全依賴于個(gè)人的關(guān)系，…中國(guó)所有的共同行為都受到純粹個(gè)人的關(guān)系、尤其是親緣關(guān)系的包圍與制約。從經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)看，這種人格主義無(wú)疑是對(duì)客觀化的一種限制，同時(shí)也是對(duì)客觀理性化的一種限制。一種主要在特殊主義的關(guān)系結(jié)構(gòu)運(yùn)作的法律有礙于客觀化、普遍化和理性化法律的發(fā)展，而這意味著難以產(chǎn)生基于普遍化的法律而非個(gè)人關(guān)系的信用，也無(wú)法脫離個(gè)人關(guān)系去建筑各種經(jīng)濟(jì)合作

10、組織?！盵8]擔(dān)保作為制度化的信用機(jī)制可以通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服，創(chuàng)造信用，減少交易中的不確定性，可以打破血緣、地緣的限制，擴(kuò)大信任的范圍，使任何個(gè)人、群體或國(guó)家之間建立廣泛信用關(guān)系。從而鼓勵(lì)交易。關(guān)于人格化的機(jī)制和制度化的機(jī)制的優(yōu)劣，有一個(gè)有趣的實(shí)例。經(jīng)濟(jì)學(xué)家格雷夫（Grief）在《熱那亞與馬格里布商人：歷史比較制度分析》一書中考察了中世紀(jì)的兩個(gè)前現(xiàn)代社會(huì)組織：一個(gè)是屬于穆斯林文化的馬格里布（Maghribis），一個(gè)是屬于拉丁文化的熱那亞

11、（Genoese）。在地中海同樣的條件下，熱那亞商人從事遠(yuǎn)距離貿(mào)易時(shí)不排斥與非熱那亞人合作從事貿(mào)易，并創(chuàng)立了類似于法院的“社區(qū)法庭”，以保證跨時(shí)空的陌生人之間的契約的執(zhí)行。馬格里布商人是信奉集體主義，他們?cè)趶氖逻h(yuǎn)距離貿(mào)易時(shí)，僅從本族商人中選擇或雇傭貿(mào)易代理人，其交易機(jī)制是一種人格化交易機(jī)制。結(jié)果證明，基于法治的非人格化交易機(jī)制的貿(mào)易擴(kuò)張較人格化交易機(jī)制的貿(mào)易擴(kuò)張更有效率，而熱那亞商人在地中海遠(yuǎn)距離貿(mào)易活動(dòng)中的生存歷史較前者也為長(zhǎng)遠(yuǎn)。市場(chǎng)