貸款業(yè)務的基本流程（有用。作為其他版本）

1、貸款業(yè)務的基本流程貸款業(yè)務的基本流程流程控制，是商業(yè)銀行貸款風險管理的重要內容。貸款新辦法對信貸管理流程提出了新的、變革的專項要求：九環(huán)節(jié)的全流程管理，以實現爨款管理從粗放化到精細化，從實貸實存向實貸實付轉化。商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務要嚴格按照辦理貸款業(yè)務的基本程序操作，即借款人申請→貸款人客戶部受理與盡職調查→風險評價→貸款審批（含逐級上報貸款）→與借款人簽訂合同→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→貸款收回或處置。一、一、借款申請借款申請借款

2、人向貸款人客戶部門提出貸款業(yè)務申請。根據誠信申貸原則，借款人應具備借款的主體資格、良好的信用記錄和可靠的還款來源。申請時應備齊借款材料。（一）（一）法人借款人的基本條件及需提供的資料法人借款人的基本條件及需提供的資料1.1.貸款人在受理貸款業(yè)務之前貸款人在受理貸款業(yè)務之前，必須明確借款人的基本條件。借款人為法人或其他組織的，應具備以下基本條件：（1）從事的生產經營活動合法合規(guī)從事的生產經營活動合法合規(guī)，符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求

3、。（2）應依法辦理工商登記的法人已經向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理應依法辦理工商登記的法人已經向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)了營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經向事業(yè)單位登記管理機關辦理了登記或備案，特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證。（3）借款人具有合法穩(wěn)定的收入或收入來源借款人具有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息的能力，已發(fā)放貸款的到期本息均如數清償，沒有清償的，

4、應作出貸款人認可的還款計劃。（4）已在貸款人開立基本賬戶或一般賬戶已在貸款人開立基本賬戶或一般賬戶。（5）按照中國人民銀行的有關規(guī)定按照中國人民銀行的有關規(guī)定，應持有貸款卡的，必須持有中國人民銀行核準并經過年檢的貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證。（6）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規(guī)定有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規(guī)定的比例的比例，實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章

5、程，具有董事會的授權和決議。（7）借款人的財務和資信狀況以及經營管理情況符合貸款人要求借款人的財務和資信狀況以及經營管理情況符合貸款人要求（8）借款人能如實提供貸款人所要求的資料借款人能如實提供貸款人所要求的資料，自愿接受貸款人信貸監(jiān)督、財務監(jiān)督和結算監(jiān)督，能落實有關貸款條件，按借款合同約定的用途和進度使用貸款，并按期足額還本付息。（9）貸款人規(guī)定的其他條件貸款人規(guī)定的其他條件借款人使用貸款不得用于以下用途：生產、經營或投資國家明令禁止

6、的產品或項目；違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨和金融衍生產品投資；財政預算性收支；國家明確規(guī)定的其他禁止用途。2.2.法人借款申請人辦理貸款業(yè)務需提供以下資料：法人借款申請人辦理貸款業(yè)務需提供以下資料：（1）企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授查后，申請書上簽署是否建立信貸關系的審查意見，并報上級有關部門審批。貸款人在收到貸款

7、申請后，應當及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過6個月。國家另有規(guī)定的除外。貸前調查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵（質）押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。貸前調查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數按期收回的關鍵。盡職調查工作一般應由商業(yè)銀行內部客戶部門有關人員承擔。對于項目融資和個人貸款，由于其業(yè)務的特殊

8、性，銀行內部不僅應配置具有專業(yè)素質的團隊開展相應的調查工作，還可借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢，獲得信息分析、風險評估等方面的業(yè)務和技術支持。信貸業(yè)務人員在貸前調查階段就應參照各商業(yè)銀行要求安排調查提綱和計劃。調查結束時要將貸前調查與信用風險分析結果形成貸前調查報告，供風險管理部門或風險評審委員會評審、批準。（一）（一）貸款調查的目的貸款調查的目的貸款調查的基本目的，從宏觀上講就是要調查掌握如下四個方面的情況：一是一是調查貸款對象，如調查貸款對象

9、是什么類型的借款人、生產能力有多大、其主要產品的市場容量有多大，目的是搞清借款人生產經營多少、市場需要多少，把借款人的資金需求量與銀行貸款供應量統(tǒng)一在市場需求之上。這個底子搞清楚了，就會從整體上明確貸款應發(fā)放到什么程度，貸款數量上控制在多大范圍之內。二是二是調查同行業(yè)同類產品的消耗成本、利潤和質量水平。通過比較，搞清借款人是否具有生產該產品的優(yōu)勢，目的是揚長避短，發(fā)揮優(yōu)勢，支持能耗低、質量高、創(chuàng)利多的產品生產，限制或促進淘汰消耗高、質量

10、差甚至虧損的產品生產。三是三是調查掌握同行業(yè)有關企業(yè)的主要經濟技術指標，目的也是為了搞清孰優(yōu)孰劣，有利于選擇貸款最佳投向和限制對象。四是四是調查了解本行業(yè)主要產品的發(fā)展前景和競爭能力，目的是從長遠出發(fā)，確定貸款扶植對象，促進借款人改變產品結構，把近期貸款與中期貸款計劃結合起來。這四個方面調查清楚了，貸款的供應就有了全局性的、較長遠的方向，就能心中有數，爭取主動，避免宏觀決策失利。從微觀上講，要具體調查了解借款人：A.A.經營政策和作風經

11、營政策和作風，包括經營范圍，經營方向，路線，銷售方式，原材料供應渠道，歷年完成任務情況，應變能力等。B.B.產、供、銷和人、財、物基本情況。C.C.近期資金使用情況近期資金使用情況、盈利水平、創(chuàng)匯能力。D.D.信用狀況信用狀況。微觀調查的目的，是把借款人的底子摸清，便于有的放矢地調節(jié)貸款數量和方向，采取行之有效的措施，協(xié)助借款人提高經濟效益及其還款能力。（二）（二）貸款調查的對象貸款調查的對象貸前調查的主要對象就是借款人、保證人、抵（質