淺談對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的認(rèn)識(shí)

1、淺談對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的認(rèn)識(shí) 淺談對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)學(xué)（Insurance）是一門研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動(dòng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。保險(xiǎn)學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展,是一個(gè)不斷變化,不斷升華的過(guò)程,從保險(xiǎn)法學(xué)到保險(xiǎn)數(shù)學(xué),從綜合保險(xiǎn)學(xué)到微觀保險(xiǎn)學(xué),總體保險(xiǎn)學(xué),保險(xiǎn)學(xué)逐漸成為一門相對(duì)獨(dú)立的學(xué)科, 其研究對(duì)象是保險(xiǎn)商品關(guān)系。作為保險(xiǎn)學(xué)研究對(duì)象的保險(xiǎn)商品關(guān)系是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方之間遵循商品等價(jià)交換原則,通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

2、在保險(xiǎn)商品關(guān)系中,一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定向另一方繳納一定數(shù)額的費(fèi)用,另一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任,即當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或出現(xiàn)約定事件時(shí),保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍,對(duì)對(duì)方的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付,以保障對(duì)方的生產(chǎn)或生活的正常運(yùn)行。保險(xiǎn)商品關(guān)系既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系,又是一種法律關(guān)系。保險(xiǎn)商品關(guān)系的具體內(nèi)容主要體現(xiàn)在以下四個(gè)層面:第一 第一,保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系 保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系 保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系是指保險(xiǎn)人與投保人,被保險(xiǎn)

3、人,保險(xiǎn)受益人之間因保險(xiǎn)商品交換而形成的相互關(guān)系。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)商品經(jīng)營(yíng)的主體,在為投保人或被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)商品服務(wù)的過(guò)程中,與客戶結(jié)成一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系,即商品交換關(guān)系。聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的紐帶是保險(xiǎn)合同。由保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系表現(xiàn)為一種法律關(guān)系。保險(xiǎn)法律關(guān)系是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的表現(xiàn)形式,保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系是保險(xiǎn)法律關(guān)系的存在基礎(chǔ)。 第二 第二,保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系 保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系 這種關(guān)系

4、一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)公估人等之間因經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的保險(xiǎn)商品交換關(guān)系,另一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)公估人等與被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人等之間因從事保險(xiǎn)代理,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì),保險(xiǎn)公估活動(dòng)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)商品交換關(guān)系。 第三 第三,保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系 保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系 保險(xiǎn)企業(yè)之間的保險(xiǎn)商品關(guān)系包括保險(xiǎn)公司之間,原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司之間以及再保險(xiǎn)公司之間因保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)商品關(guān)系。目前,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上

5、存在的保險(xiǎn)企業(yè),從性質(zhì)上看,有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司與股份有限保險(xiǎn)公司;從形式上看,有內(nèi)資保險(xiǎn)公司,外資保險(xiǎn)公司和中外合資保險(xiǎn)公司;從業(yè)務(wù)內(nèi)人口的 1/12，絕大多數(shù)人群尤其是廣大農(nóng)民沒(méi)有醫(yī)療保障。盡管我們?cè)谵r(nóng)村推行的是與城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)體制不同的合作醫(yī)療制度，但由于農(nóng)民收入、鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政等諸多限制，實(shí)施狀況令人擔(dān)憂，看病難的問(wèn)題并沒(méi)有得到很好的解決。4、基金平衡問(wèn)題：就目前來(lái)看，全國(guó)各省、市、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金均存在同樣的問(wèn)題，即基金收支不平

6、衡，社會(huì)統(tǒng)籌基金保障程度低，個(gè)人賬戶支付能力弱，無(wú)法滿足參保人的基本醫(yī)療消費(fèi)需求。一方面，由于前述社會(huì)人群參保率低、結(jié)構(gòu)老化等原因，基金的積累性在減弱甚至萎縮，而政府并沒(méi)有給予基金以財(cái)政支持，加之許多單位應(yīng)參保不參保，無(wú)故拖延保費(fèi)的繳納，漏報(bào)、瞞報(bào)工資基數(shù)來(lái)逃避繳費(fèi)，致使基金的籌資水平很低;另一方面，從實(shí)際醫(yī)療消費(fèi)看，即使參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，由于統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的“門檻”過(guò)高，超過(guò)封頂線以上的高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)風(fēng)

7、險(xiǎn)大，參保人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用的比例高等原因，加之缺少合理有效的供方制約機(jī)制導(dǎo)致，如醫(yī)院亂收費(fèi)、濫用藥、濫檢查以及藥品生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)虛高定價(jià)等問(wèn)題，一旦患了大病、重病或慢性病，統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶支付就會(huì)嚴(yán)重不足，且存在較大缺口，參保人不得不用現(xiàn)金支付很高的醫(yī)療費(fèi)用，這給低收入者和體弱多病者帶來(lái)難以承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。5、我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)起步不久，還存在相當(dāng)大的發(fā)展障礙。集中表現(xiàn)在：(1) (1)、險(xiǎn)種少，針對(duì)性較差 、險(xiǎn)種少，針對(duì)性較差一般來(lái)說(shuō)，

8、醫(yī)療費(fèi)用主要包括門診費(fèi)、住院費(fèi)和重大疾病的治療費(fèi)。目前保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)主要集中在重大疾病險(xiǎn)上。國(guó)內(nèi) 15 家經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都推出了各自的重大疾病主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，共 33 種，其中主險(xiǎn) 24 種占 72.73％，附加險(xiǎn) 9 種占 27.27％。從健康險(xiǎn)的回報(bào)率和管理方面來(lái)看，重大疾病險(xiǎn)確實(shí)具有回報(bào)率高、便于管理的特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)重點(diǎn)集中在重大疾病險(xiǎn)上無(wú)可厚非。但隨著我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的進(jìn)一步深化，人們對(duì)因疾