住房抵押貸款保險的保險價值分析.pdf

1、被保險人對保險標的的可保利益是保險的基礎(chǔ),也是確定保險價值的前提,投保人或被保險人必須對保附標的具有可保利益.在住房抵押貸款房屋保險中,抵押房屋是標的財產(chǎn),是土地及地上建筑物的統(tǒng)一體,具備不動產(chǎn)土地及地上建筑物形態(tài)和價值的不可分割性.但是抵押房屋作為保險標的,各種風(fēng)險因素發(fā)生作用的對象常常是分割的,有的風(fēng)險作用于地上建筑物,有的風(fēng)險作用于土地,這就影響了可保利益的指向.根據(jù)風(fēng)險因素所起的作用,不動產(chǎn)保險不同保險條款中,可保利益有時指向地

2、上建筑物,有時指向土地,相應(yīng)地,保險價值的評估和保險補償也要適用不同的方法.在中國土地所有權(quán)國有而土地使用權(quán)有償出讓的制度背景下,保險價值的評估要更復(fù)雜一些.在保險實踐中,住房抵押貸款保險的房屋保險條款通常以不動產(chǎn)價值作為保險金額,而在保險補償時適用重置價值標準,導(dǎo)致保險金額總是大于保險價值的超額保險情況,超出的金額就是土地的價值或者土地價值的一個比例,這對被保險人是不利的.抵押貸款保險中的超額保險現(xiàn)象,也是不動產(chǎn)保險值得探討的一個問題