農(nóng)商銀行基于產(chǎn)品創(chuàng)新的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑選擇

1、農(nóng)商銀行基于產(chǎn)品創(chuàng)新的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑選擇當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱”農(nóng)商銀行“）零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，一是隨著金融市場(chǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，”金融雙脫媒“現(xiàn)象日益加劇，對(duì)農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)造成較大沖擊。二是各大商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)下行的壓力，開始調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升零售業(yè)務(wù)占比，對(duì)農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展形成擠壓態(tài)勢(shì)。因此，作為商業(yè)銀行大家庭中的”弱勢(shì)群體“，農(nóng)商銀行必須進(jìn)行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以期在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，爭(zhēng)得一席之地，本文著

2、重基于產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑作一些探索，以供同行參考。一、總體思路（一）建立科學(xué)的零售產(chǎn)品創(chuàng)新流程，加快創(chuàng)新步伐農(nóng)商銀行進(jìn)行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)建立”信息采集→調(diào)研認(rèn)證→產(chǎn)品開發(fā)→試銷推廣→市場(chǎng)反饋→產(chǎn)品改進(jìn)“的創(chuàng)新流程，不斷提高創(chuàng)新效率。一是通過市場(chǎng)跟蹤、調(diào)研等多種方式，并運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，及時(shí)捕捉市場(chǎng)信息和客戶需求，并針對(duì)產(chǎn)品本身屬性及目標(biāo)客戶等，開發(fā)其樂于接受的新產(chǎn)品，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)試銷反饋情況，靈活調(diào)整產(chǎn)品投放策略。二是應(yīng)注重

3、產(chǎn)品功能人性化、便捷化，尊重客戶和市場(chǎng)需求。三是產(chǎn)品推出后還要密切跟蹤產(chǎn)品的市場(chǎng)反應(yīng)，對(duì)產(chǎn)品不適應(yīng)市場(chǎng)的地方及時(shí)加以改進(jìn)、完善。（二）實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新策略，滿足客戶的不同需求差異化是農(nóng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基本要求，也是吸引客戶的前提條件。一是針對(duì)不同層次的客戶群體設(shè)計(jì)出有特色的、差異化的個(gè)人金融產(chǎn)品，盡量（二）踐行以”客戶為中心“的理念，及時(shí)推出客戶滿意的產(chǎn)品不同性別、年齡、職業(yè)和富裕程度等，對(duì)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求是不相同的，即使同一性別、

4、相同年齡、職業(yè)或富裕程度，由于其需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好等的不同，也會(huì)有不同的選擇。故對(duì)不同類型的客戶，要進(jìn)行分層、有針對(duì)性的設(shè)計(jì)，以增強(qiáng)產(chǎn)品的適銷性。一是推出特色聯(lián)名卡。如對(duì)女性客戶，由于其喜歡購物、美容等，可以與相關(guān)商場(chǎng)、美容中心等合作，推出女性尊貴卡；對(duì)年老朋友，由于注重保健，可以與商場(chǎng)或藥房等合作，推出尊老長(zhǎng)壽卡；對(duì)廣大學(xué)生，則可以與公交公司、新華書店等合作，推出莘莘學(xué)子卡等等。二是對(duì)于創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)的客戶，可以為其提供”創(chuàng)業(yè)寶“”安居寶“”

5、白領(lǐng)通“等個(gè)貸產(chǎn)品。三是對(duì)具有門檻較低、全面覆蓋零用錢客戶的理財(cái)需求，可以借鑒建行推出的”特色儲(chǔ)蓄“、平安銀行推出的”定活通“等儲(chǔ)蓄存款創(chuàng)新產(chǎn)品。四是對(duì)于50萬元現(xiàn)金資產(chǎn)以上的比較富裕的階層，可以根據(jù)其資產(chǎn)多少以及市場(chǎng)的不同情況，為其設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，確保財(cái)產(chǎn)的保值增值，提高他們的滿意度。（三）以互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融為載體，積極研發(fā)渠道特色產(chǎn)品當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融發(fā)展迅猛，對(duì)農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)帶來很大的沖擊。農(nóng)商銀行要突出面向市場(chǎng)、