微型保險組織與中國農村醫(yī)療保險制度創(chuàng)新

1、1微型保險組織與中國農村醫(yī)療保險制度創(chuàng)新北京大學經濟學院風險管理與保險學系趙亮內容提要：內容提要：本文對我國新型合作醫(yī)療保險模式進行了評析，分析了其問題所在。通過國外微型醫(yī)療保險組織建立過程、運作機制的介紹，對其優(yōu)勢和所面臨風險的分析，結合我國農村醫(yī)療保險的現(xiàn)狀，探討了其在我國的可行性，并提出設立模式，以期能為我國解決農村醫(yī)療保險問題帶來新的思路。關鍵詞：微型保險組織農村醫(yī)療保險制度信息我們建設的社會主義和諧社會，應該是民主法治、公平正

2、義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會。很好的解決“三農問題”是建設社會主義和諧社會的一個重大事項。中國改革開放20多年，大小城鎮(zhèn)發(fā)生了翻天覆地的變化，但是在農村，尤其是中西部的一些地方，20多年來由于自然資源等因素的限制，經濟發(fā)展水平不高，許多農民仍然位于貧困線以下，或是徘徊在貧困線的邊緣。而與此相反，他們面臨的一些風險卻越來越大，例如因為整個社會的高速發(fā)展，帶來了醫(yī)療等費用的高漲，加上原有計劃經濟條件下的農村合作醫(yī)

3、療制度的土崩瓦解，醫(yī)療費用由農民自己獨自承擔，使得許多農民因病致貧，已經脫貧的農民因病返貧。據對江西省定南縣一個200戶人口的小村莊調查，該村因病返貧的就有10多戶，占全村總數的5％。為了增強農民抗風險的能力，我們需要在社會主義市場經濟的體制下，建立新型的農村醫(yī)療保險制度，幫助農民穩(wěn)定實際收入，早日走上小康之路。一、中國一、中國農村醫(yī)村醫(yī)療現(xiàn)療現(xiàn)狀中國的農村合作醫(yī)療制度開始于上世紀五十年代，到了六十年代，農村合作醫(yī)療的覆蓋率達到20%～

4、30%，1966年后農村合作醫(yī)療制度開始了迅速的發(fā)展。由于合作醫(yī)療的費用中，有一部分來自于農業(yè)生產合作社的公益金，所以改革開放后，隨著農村合作社的解體，農村合作醫(yī)療制度的覆蓋率銳減。伴隨著農村醫(yī)療合作制度的解體，我國絕大多數的農民醫(yī)療保障一直不足，尤其是西部貧困地區(qū)，許多農民得了病后只能等死，許多家庭因病致貧。2002年我國政府開始建立以大病統(tǒng)籌為主的新型醫(yī)療合作制度，由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，政府、集體、個人多方籌資。目前

5、正在30個省、自治區(qū)、直轄市的310個縣（市）進行試點。截至2004年6月，覆蓋9504萬農業(yè)人口，實際參加人數6899萬人，共籌集資金30.2億元，其中地方各級財政補助11.1億元，中央財政對中西部地區(qū)補助3.9億元。按計劃，這項制度要在2010年時覆蓋全國。但是新型合作醫(yī)療保險制度在運作上存在著一些不可忽視的問題。第一，我國農民的醫(yī)療保險水平相當的低，這一點突出的表現(xiàn)在覆蓋面上。我國有約9億農民，而參加新型合作醫(yī)療制度的不足7千萬人

6、口。主要分布于發(fā)達地區(qū)，如上海周邊農村，江蘇省、浙江省的一些市縣。在這些地區(qū)中，甚至還有一些市縣多年來一直堅持農村合作醫(yī)療制度，并且伴隨著經濟的發(fā)展，合作醫(yī)療的保障范圍越來越寬。如江蘇省江陰市開展了由“政府推動、商業(yè)保險公司專業(yè)化運作、衛(wèi)生部門監(jiān)管、農民參與”的“農村住院醫(yī)療保險制度”，一個農民每年交10元，便可享受到最高全年2萬元的住院補償。到2002年11月底，全市近96%的農民投保，已有3萬多人獲得補償。而這種農村醫(yī)療保險模式是在

7、許多財政收入不充裕的欠發(fā)達地區(qū)是無法實施的。3會員都來自附近的一個村或是一個鎮(zhèn)，組織的運作是在一個非常小的區(qū)域里面進行的。微保組織這種模式存在的時間雖然不長，但是發(fā)展迅速。目前已經在非洲、亞洲、拉丁美洲近百個國家出現(xiàn)，覆蓋了上億人口。它的特點在于一種組織制度，自己經營，自己保險，一種自然而來的非盈利性，它的發(fā)展依靠更多的成員的參與，依靠成員之間的團結互助，這點看很像是相互保險。微型保險組織成員之間的信息是充分的，不僅僅體現(xiàn)在會員之間，會

8、員需要彼此都很熟悉，還體現(xiàn)在組織與會員之間，因為會員是組織的管理工作參與者，他們非常清楚微型保險組織的制度規(guī)則。Jtting和Tine在塞內加爾做了一個調查，70%的訪問者非常清楚的知道微保組織的好處，15%人說加入微保組織是出于團結的考慮。組織具有非盈利性，會員參與組織的管理。但這并不意味著不需要持有一點盈余作為抵抗大風險的準備金，但是如果盈余太多，則需要提高會員的保障水平或者降低會員的保費。組織需要每個成員積極的參與，每年開年會，社

9、員們一同討論制定明年的開支預算，組織發(fā)展的策略，以及怎樣處理盈余。以上是微型保險組織的基本特征，微型保險組織是在會員間互信互助基礎上，在農村，微型保險組織是在會員間互信互助基礎上，在農村，小型企業(yè)內部建立的，充分利用會員之間的信息優(yōu)勢，自我管理，自負盈虧，交易規(guī)模較小型企業(yè)內部建立的，充分利用會員之間的信息優(yōu)勢，自我管理，自負盈虧，交易規(guī)模較小、交易成本很低的非贏利性風險互助協(xié)會小、交易成本很低的非贏利性風險互助協(xié)會。最大程度的利用信息

10、資源是它與相互制保險的最大的不同。微型保險組織的形式多種多樣，表現(xiàn)在：一是風險融資方式不單一，既可以進行內部風險融資，也可以作為一個有效的風險控制實體通過談判獲取低保費，靠商業(yè)保險公司進行風險融資。二是保障的內容不單一，除了醫(yī)療費用，還可以是喪葬費用，實物財產等等。三是建立者不單一，政府、醫(yī)療機構、非政府組織、商業(yè)保險公司、會員等等都可能是微型保險組織的建立者。⒈微型保微型保險組織險組織的建立者的建立者許多政府在支持幫助農民建立微保組織

11、，負責社會保障的部門往往會制定一些文件去指導這種微保組織如何成立，如何監(jiān)管。對于醫(yī)療服務的供給者，例如醫(yī)療中心，它們也希望有更多的人參與微保組織，會員多了，在它那里看病的人也多了，它的資金就會更充裕，他們也會積極的促進微保組織的成立，有時還會為微保組織提供場地，運輸工具等等。他們和微保組織會簽訂一定協(xié)議，制定治療的費用和標準，如果沒有協(xié)議的話，微保組織就面臨著太大的醫(yī)療費用風險。有些商業(yè)保險公司也參與微保組織的建立之中，比如AIG在烏干

12、達就建立了許多微保組織，這是微保組織中非常著名的案例。德國安聯(lián)也正在亞洲的印度等地試點籌建微保組織，因為印度有規(guī)定保險公司15%的保費收入必須來自于農村地區(qū)。但這些組織所做的業(yè)務是有一定的利潤的，非相互制的形式，但是利潤率微乎其微。這種形式建立的微型保險組織，不再擔任風險融資的角色，只是一種協(xié)會的角色，利用信息優(yōu)勢，自身進行風險控制，通過與商業(yè)保險公司的談判，低成本進行風險融資。此外當地非政府組織（NGO）也支持微保組織的成立，因為他們

13、覺得微保組織的運作管理很民主，資金流很透明，可以幫助農民擺脫貧困。另外微型信貸組織也支持微保組織的成立，因為他們鼓勵成員去做抵押貸款保險，兩個組織往往并存于一個地區(qū)成為一個統(tǒng)一的實體，因為微保組織中的某些人，如果因為意外事件發(fā)生保費給付困難，需要有信貸機構給與幫助。組織的會員也開始擺脫原來單純的病人的角色，由被動的轉為主動，因為在一些國家，會員還可以參與醫(yī)療中心的管理，他們和醫(yī)療中心一起動員其他人加入微保組織。還有的地方由于沒有醫(yī)療中心