數(shù)字時代的國民金融能力與權(quán)益保護(hù)

1、金融消費(fèi)者既是金融市場的重要參與者，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者，具備良好金融素養(yǎng)和金融能力的金融消費(fèi)者是維護(hù)金融穩(wěn)定的重要基石。長期投資是金融市場的重要資金來源，也是維護(hù)金融市場穩(wěn)定運(yùn)行的重要力量。吸引長期資金進(jìn)入金融市場，一方面需要具備良好金融能力、成熟穩(wěn)健的金融消費(fèi)者（投資者）群體，堅持價值投資和長期投資理念，合理配置金融資產(chǎn)（而不是簡單根據(jù)收益率選擇金融產(chǎn)品），理性對待市場波動，而不是盲目追漲殺跌，進(jìn)一步增強(qiáng)金融體系的韌性和抗

2、風(fēng)險能力；另一方面，也要積極營造市場化、法治化、國際化的金融營商環(huán)境，持續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者（投資者）權(quán)益保護(hù)，守護(hù)好老百姓的“錢袋子”，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的長遠(yuǎn)利益和根本利益。隨著現(xiàn)代信息與數(shù)字科技的發(fā)展，世界進(jìn)入以移動互聯(lián)網(wǎng)為核心的全新數(shù)字時代，經(jīng)濟(jì)金融與社會的數(shù)字化發(fā)展推動著金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融衍生模式不斷出現(xiàn)，對金融消費(fèi)者的素養(yǎng)和金融能力提出了更高要求，針對金融消費(fèi)者的教育和權(quán)益保護(hù)也悄然發(fā)生變革。世界銀行集團(tuán)認(rèn)為，金融能力（Fi

3、nancial Capacity）是指金融消費(fèi)者在既定的社會經(jīng)濟(jì)條件下，作出適當(dāng)金融決定并以最佳金融利益行事的能力，包括引導(dǎo)消費(fèi)者作出符合自身實(shí)際的金融決定的知識、技能、態(tài)度和信心。數(shù)字時代國民金融能力新要求 數(shù)字時代國民金融能力新要求數(shù)字時代金融消費(fèi)主要具有以下三方面特征：金融科技產(chǎn)品/服務(wù)具有虛擬性；金融消費(fèi)者需要面對科技信息與專業(yè)知識的雙重劣勢；交易雙方信息不對稱問題突出。面對新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展，積極適應(yīng)數(shù)字時代金融創(chuàng)新的發(fā)展和

4、金融消費(fèi)者行為模式的變化，培養(yǎng)提升金融消費(fèi)者的金融能力，意義深遠(yuǎn)。首先，培養(yǎng)國民金融能力是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署的重要舉措。 首先，培養(yǎng)國民金融能力是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署的重要舉措。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》提出，將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實(shí)提高國民金融素養(yǎng)?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》提出，建立金融知識教育發(fā)展長效機(jī)制，推動部分大中小學(xué)積極開展金融知識普

5、及教育，鼓勵有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識相關(guān)公共課。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，培養(yǎng)國民金融能力，既是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署的重要舉措，也是對國際經(jīng)驗的良好借鑒，有利于推動實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，使社會公眾共享金融改革發(fā)展成果。其次，培養(yǎng)國民金融能力是持續(xù)深化金融改革、提升金融市場韌性和抗風(fēng)險能力的 其次，培養(yǎng)國民金融能力是持續(xù)深化金融改革、提升金融市場韌性和抗風(fēng)險能力的必然要求。 必然要求?！吨泄仓醒?國務(wù)院關(guān)于新時代加快完善社會主

6、義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》提出，建立現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，全面加強(qiáng)宏觀審慎管理，強(qiáng)化綜合監(jiān)管，突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，制定交叉性金融產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則；加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)金融監(jiān)管制度建設(shè)，消除監(jiān)管空白，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線；依法依規(guī)界定中央和地方金融監(jiān)管權(quán)責(zé)分工，強(qiáng)化地方政府屬地金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任；建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度。發(fā)展國民金融能力可以降低金融市場信息不對稱，糾正市場失靈，提升金融市場有效性，對于健全完善現(xiàn)代金融體系、進(jìn)一步增

7、強(qiáng)金融體系的韌性和抗風(fēng)三是國民金融能力發(fā)展的有效性有待提高。 三是國民金融能力發(fā)展的有效性有待提高。金融教育發(fā)展的前期階段，主要通過現(xiàn)場講解和發(fā)放宣傳單的方式向金融消費(fèi)者普及金融知識。隨著教育方式逐漸多元化，如在業(yè)務(wù)處理過程中培養(yǎng)金融消費(fèi)者的金融能力、提供模擬場景讓金融消費(fèi)者進(jìn)行金融應(yīng)用體驗，以及案件模擬、知識競賽、趣味游戲、社交平臺等，目前已有的金融教育宣傳并未將能力培養(yǎng)與具體的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，一些金融教育宣傳方式甚至沒有把握到不同類

8、型消費(fèi)者金融知識水平的短板和需求，不能進(jìn)行分類教育和精準(zhǔn)對接，使部分受教育群體仍然處于“看熱鬧”“不走心”的狀態(tài)。四是國民金融能力發(fā)展的均衡性不足。 四是國民金融能力發(fā)展的均衡性不足。我國仍為發(fā)展中國家，不同地區(qū)、不同群體金融消費(fèi)者的金融知識水平差距較大，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)以及農(nóng)民、在校學(xué)生、勞務(wù)流動人口等弱勢群體，獲取金融知識、接受金融教育的機(jī)會相對較少，金融教育政策需要向他們適當(dāng)傾斜。加上金融科技降低了金融市場準(zhǔn)入門檻，使越

9、來越多缺乏金融基礎(chǔ)知識的金融消費(fèi)者參與到金融市場行為中，表現(xiàn)出具有很大差異的金融素養(yǎng)和投資偏好，金融教育政策也要考慮他們對金融知識的多樣性需求。五是國民金融能力發(fā)展的反饋機(jī)制與效果評估機(jī)制尚未健全完善。 五是國民金融能力發(fā)展的反饋機(jī)制與效果評估機(jī)制尚未健全完善。目前，我國尚未建立起科學(xué)全面的金融教育效果評估機(jī)制，僅有一些人民銀行分支機(jī)構(gòu)對學(xué)校金融教育項目的有效性做了評估，仍然處于探索階段。還有更多評估往往只注重表面的數(shù)據(jù)資料，而對公眾接

10、受程度以及教育實(shí)施成果等，依然缺乏全面的調(diào)查研究和科學(xué)的評估結(jié)果。六是國民金融能力發(fā)展不足帶來安全風(fēng)險。 六是國民金融能力發(fā)展不足帶來安全風(fēng)險。一是財產(chǎn)損失風(fēng)險。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，不法分子可以采用更隱秘的手段騙取金融消費(fèi)者的資產(chǎn)。二是信息不對稱和道德風(fēng)險。數(shù)字技術(shù)和金融科技的發(fā)展，加劇了金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的信息不對稱，引發(fā)和助長了金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險。三是個人金融信息泄露風(fēng)險。數(shù)字時代，數(shù)據(jù)隱私與經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)權(quán)利都是金融消費(fèi)者權(quán)益的重

11、要內(nèi)容，給金融消費(fèi)者埋下了風(fēng)險隱患。由于目前國內(nèi)與數(shù)據(jù)隱私保護(hù)相關(guān)的法規(guī)制度等制定還不夠系統(tǒng)完備，使一些違法違規(guī)行為不能及時得到有效查處和震懾。七是數(shù)字技術(shù)給國民金融能力發(fā)展帶來的影響。 七是數(shù)字技術(shù)給國民金融能力發(fā)展帶來的影響。數(shù)字技術(shù)對國民金融能力的影響可以概括為促進(jìn)和滯后兩種效應(yīng)。對年輕、高學(xué)歷、全職、高收入、城鎮(zhèn)戶口群體來說，他們能夠充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的作用，利用數(shù)字技術(shù)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高自身的金融素養(yǎng)，表現(xiàn)為促進(jìn)效應(yīng)；對老