我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品法律問(wèn)題研究.pdf

1、隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人們生活水平的日益提高,作為主要的理財(cái)途徑之一的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,在市場(chǎng)上受到了越來(lái)越多的關(guān)注與青睞。近年來(lái),受金融危機(jī)影響,資本市場(chǎng)一路下行,導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)“零收益”甚至“負(fù)收益”現(xiàn)象。因商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品所引發(fā)的民眾投訴、法律糾紛,也開(kāi)始不斷急劇增多。在上述理財(cái)產(chǎn)品糾紛中,以結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)居多。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不規(guī)范、信息披露義務(wù)不完善是引發(fā)法律糾紛的主要原因。而消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)途徑

2、的缺失,使得消費(fèi)者的權(quán)益更難得到保障。
　　 在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié),由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)過(guò)于復(fù)雜,銀行缺乏獨(dú)立的技術(shù)和人員,市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低,導(dǎo)致市場(chǎng)上結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品良莠不齊;在產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中,由于信息披露的標(biāo)準(zhǔn)模糊,信息披露義務(wù)不完善,導(dǎo)致?lián)p害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;在糾紛處理環(huán)節(jié),由于我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品法律法規(guī)制度的不健全,救濟(jì)途徑的缺乏,導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益很難得到有效救濟(jì)。規(guī)范結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、完善產(chǎn)品信息披露義務(wù)和健全消

3、費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)途徑,應(yīng)成為銀監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行當(dāng)前的主要任務(wù)。
　　 借鑒英國(guó)和美國(guó)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的成功經(jīng)驗(yàn),從保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā),并結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí),我國(guó)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,建立完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保障體系。比如,確立金融消費(fèi)者的法律概念,完善結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的審批制度,制定結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品信息披露的標(biāo)準(zhǔn)等。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)防范理念,健全法律風(fēng)險(xiǎn)防范制度,由“事后防范”向“事前防范”轉(zhuǎn)移。比如,建立完善