我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品法律問題研究.pdf

1、隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和人們生活水平的日益提高,作為主要的理財途徑之一的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品,在市場上受到了越來越多的關注與青睞。近年來,受金融危機影響,資本市場一路下行,導致商業(yè)銀行理財產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)“零收益”甚至“負收益”現(xiàn)象。因商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品所引發(fā)的民眾投訴、法律糾紛,也開始不斷急劇增多。在上述理財產(chǎn)品糾紛中,以結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品類居多。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設計不規(guī)范、信息披露義務不完善是引發(fā)法律糾紛的主要原因。而消費者權(quán)益救濟途徑

2、的缺失,使得消費者的權(quán)益更難得到保障。
　　 在結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品設計環(huán)節(jié),由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設計過于復雜,銀行缺乏獨立的技術(shù)和人員,市場準入門檻過低,導致市場上結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品良莠不齊;在產(chǎn)品銷售過程中,由于信息披露的標準模糊,信息披露義務不完善,導致?lián)p害消費者權(quán)益的現(xiàn)象時有發(fā)生;在糾紛處理環(huán)節(jié),由于我國理財產(chǎn)品法律法規(guī)制度的不健全,救濟途徑的缺乏,導致消費者權(quán)益很難得到有效救濟。規(guī)范結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設計、完善產(chǎn)品信息披露義務和健全消

3、費者權(quán)益救濟途徑,應成為銀監(jiān)會和商業(yè)銀行當前的主要任務。
　　 借鑒英國和美國在金融消費者權(quán)益保護方面的成功經(jīng)驗,從保護金融消費者權(quán)益的角度出發(fā),并結(jié)合我國銀行業(yè)的現(xiàn)實,我國監(jiān)管部門應轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,建立完善的金融消費者權(quán)益保障體系。比如,確立金融消費者的法律概念,完善結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的審批制度,制定結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品信息披露的標準等。我國商業(yè)銀行應轉(zhuǎn)變風險防范理念,健全法律風險防范制度,由“事后防范”向“事前防范”轉(zhuǎn)移。比如,建立完善