商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)法律制度研究.pdf

1、從2004年中國理財(cái)元年開始至今,我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場已有十一年的發(fā)展歷史。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2013年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),至2012年末,全國至少有233家商業(yè)銀行經(jīng)營理財(cái)業(yè)務(wù),年募集資金規(guī)模約50萬億元,存續(xù)期間內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品約有3.2萬款,存續(xù)的資金規(guī)模超過7.1萬億元。國內(nèi)民眾購買銀行理財(cái)產(chǎn)品日益普遍,但消費(fèi)者與銀行之間的理財(cái)糾紛也日益增多。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的有關(guān)報(bào)告指出銀行理財(cái)領(lǐng)域正成為消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)之一。2007年金融危機(jī)造成的影響還未完

2、全消除,這場危機(jī)產(chǎn)生的重要原因之一就是各國在追求經(jīng)濟(jì)效益的過程中忽視對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù),所以危機(jī)后加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的構(gòu)建和完善成為各國的監(jiān)管目標(biāo)之一。因此為規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)并促進(jìn)其健康有序發(fā)展,必須重視對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。
　　本文基于保護(hù)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的角度,從完善立法、加強(qiáng)外部監(jiān)管等方面,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)法律制度進(jìn)行研究,分為四個(gè)部分,第一部分對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品和金融消費(fèi)者概念進(jìn)行梳理。先從國

3、外、國內(nèi)和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定三個(gè)角度對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡單介紹;然后界定金融消費(fèi)者的內(nèi)涵,指出金融消費(fèi)者目前只是法學(xué)理論上的概念,并非法律概念,而且在法學(xué)理論上弱勢投資者逐漸演變?yōu)榻鹑谙M(fèi)者。對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者而言,本文指出銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者本質(zhì)上是投資者但法律應(yīng)將其推定為消費(fèi)者,并指出銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者應(yīng)排除私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶。
　　第二部分對(duì)我國銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)法律制度的演進(jìn)過程進(jìn)行梳理。通過分析銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的涉及銀行

4、理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章和規(guī)范性文件,指出我國銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的法律保護(hù)可以分為四個(gè)階段:空白期、初始期、體系化時(shí)期和細(xì)化時(shí)期,并通過分析每階段銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者法律保護(hù)的重點(diǎn)和銀監(jiān)會(huì)的具體措施,總結(jié)得出結(jié)論:銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)定集中在三個(gè)方面,即銀行的信息披露義務(wù)、適合性義務(wù)和理財(cái)糾紛解決機(jī)制。
　　第三部分對(duì)我國銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)法律制度的現(xiàn)狀進(jìn)行評(píng)析,指出我國的制度供給更為偏重防范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),而對(duì)消

5、費(fèi)者保護(hù)較為不足,在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售銀行的信息披露義務(wù)、適合性義務(wù)和糾紛解決機(jī)制上均存在不完善之處。
　　第四部分提出完善銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者法律保護(hù)制度的建議。通過細(xì)化銀行信息披露的標(biāo)準(zhǔn)、建立第三方托管制度和民事賠償制度,完善銀行的信息披露制度;通過建立以適合性原則為核心的法律保護(hù)框架、統(tǒng)一銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和建立理財(cái)產(chǎn)品第三方評(píng)級(jí)制度,完善有關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者適合性的規(guī)定;通過完善投訴處理機(jī)制、消費(fèi)者投訴聯(lián)動(dòng)處理機(jī)制并建立