論商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù).pdf

1、近年來，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民手中的財(cái)富也在不斷增加，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，抵抗日益嚴(yán)重的通貨膨脹，成為廣大居民日益關(guān)心的話題。由于信托行業(yè)門檻過高,加之證券市場近年來表現(xiàn)低迷，由商業(yè)銀行設(shè)計(jì)并發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品以其高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的特性，日益受到普通大眾的青睞。但由于現(xiàn)有的法律框架在理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上的缺位，加之理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者大部分缺乏又相應(yīng)的金融知識(shí)，理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害的事件時(shí)有發(fā)生并危及到了整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品市場的聲譽(yù)，如何

2、從制度層面上保護(hù)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益，防止商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場逆向選擇的發(fā)生，成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行都無法回避的話題。
　　本文主要圍繞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行研究，共分為四個(gè)部分：
　　第一部分在詳述了理財(cái)產(chǎn)品概念的基礎(chǔ)上，以“華夏銀行私售理財(cái)產(chǎn)品案”為視角，從“過度銷售”、“風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位”等角度介紹了理財(cái)產(chǎn)品市場上目前存在的主要問題。
　　第二部分從立法不足、法律關(guān)系模糊、糾紛解決機(jī)制不暢、投資者的非理

3、性、理財(cái)產(chǎn)品的資金池運(yùn)作模式、消費(fèi)者教育缺失等六個(gè)方面分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的深層次原因。
　　第三部分介紹了國外金融消費(fèi)者保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)，包括英美法系下，美國的金融保護(hù)局制度，英國的金融ADR制度以及大陸法系下日本如何通過制定法對金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。
　　第四部分是本文的創(chuàng)新部分。根據(jù)國內(nèi)現(xiàn)狀和國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，首先，從明晰理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系，改變監(jiān)管模式等角度對理財(cái)產(chǎn)品的宏觀法律框架進(jìn)行了重新構(gòu)建；其次，從