上海居民消費(fèi)信貸狀況及其信用觀念實(shí)證研究.pdf

1、個(gè)人消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)依據(jù)消費(fèi)者個(gè)人的信用情況和償還能力，通過信用，抵押等形式，向有消費(fèi)需求的居民提供的貸款，而這些貸款都需用于特定的商品或服務(wù)，如在我國最為普遍的住房貸款、汽車貸款等。居民通過向金融機(jī)構(gòu)申請消費(fèi)信貸，幫助他們實(shí)現(xiàn)當(dāng)前個(gè)人或家庭的消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)。中美兩國消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史差別很大，在美國，消費(fèi)信貸的發(fā)展已經(jīng)有近百年歷史，居民通過向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款來實(shí)現(xiàn)目前消費(fèi)需求的理念早已形成，而在我國消費(fèi)信貸的發(fā)

2、展才不過幾十年，消費(fèi)者的相關(guān)金融意識(shí)和知識(shí)也都還有待提升。直到上世紀(jì)八十年代，建設(shè)銀行率先在部分城市開展了住房信用貸款，但受各種因素的制約，當(dāng)時(shí)消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢；另一方面與西方發(fā)達(dá)國家普遍存在的超前消費(fèi)觀念相比，我國居民歷來倡導(dǎo)量入為出，在個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展中，我國居民很長一段時(shí)間內(nèi)很難接受和認(rèn)可超前消費(fèi)這一行為，這也是消費(fèi)信貸發(fā)展初期受到制約的原因之一。但隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，家庭居民的金融意識(shí)不斷提高，有越來越多的居民參與到金

3、融活動(dòng)中來，個(gè)人消費(fèi)信貸是其中最有代表性的一項(xiàng)，我國居民的消費(fèi)意識(shí)逐漸由量入為出轉(zhuǎn)變?yōu)榻桢X消費(fèi)，消費(fèi)信貸越來越成為居民消費(fèi)行為中不可或缺的一項(xiàng)，但我國存在的消費(fèi)信貸問題也逐漸顯露出來，研究當(dāng)前消費(fèi)信貸狀況變得非常有意義。本文在前人對于消費(fèi)信貸的理論研究之上，結(jié)合自己對于消費(fèi)信貸的研究成果和心得，系統(tǒng)的分析了消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀以及目前消費(fèi)者的信用貸款行為、消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。理論研究之后，筆者通過506份上海地區(qū)消費(fèi)者信用貸款

4、行為調(diào)研的樣本，對上海居民消費(fèi)信貸的實(shí)證研究，更加全面、準(zhǔn)確的把握上海居民的消費(fèi)狀況、個(gè)人信用貸款意愿、偏好，消費(fèi)者的貸款決策依據(jù)和渠道，以及上海居民的消費(fèi)信貸信用意識(shí)，進(jìn)而為銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供一手?jǐn)?shù)據(jù)，了解居民貸款偏好，制定貸款政策并有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　筆者在實(shí)證研究部分，選取了十個(gè)變量用于回歸分析，所選擇的變量對于考察居民消費(fèi)信貸行為有十分重要的意義。在進(jìn)行回歸分析之后，筆者對幾個(gè)具有顯著影響的解釋變量