論高利貸的私法控制——以意思自治為中心.pdf

1、高利貸對當(dāng)事人、社會和國家都具有巨大的危害。對當(dāng)事人而言，高利貸由于其極高的利率和苛刻的計(jì)息方式，不僅不能幫助借款人恢復(fù)生產(chǎn)、生活，反而使其背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，加速企業(yè)的破產(chǎn)、家庭的分崩。對社會而言，高利貸的借款人為還清貸款，鋌而走險(xiǎn)，參與搶劫、盜竊等活動(dòng)的現(xiàn)實(shí)案例屢見不鮮，高利貸容易促使借款人走上犯罪的道路，帶來了許多影響社會安定的因素并給社會帶來“全民借貸”的不良風(fēng)氣。對國家而言，由于民間貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人并不是合法的金融機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)上

2、獲取的就是制約市場發(fā)展的不正當(dāng)利益，對其行為難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)督和管理。在檢察機(jī)關(guān)查處的一些職務(wù)犯罪中，高利貸還成為了行賄的工具，損害了國家工作人員的廉潔性。在嚴(yán)重干擾了金融秩序的同時(shí)，高利貸所引起的“跑路潮”最重大的影響就是地方信貸體系的崩塌，這無異于扼住實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的咽喉，也給地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來巨大壓力。
　　鑒于高利貸的這種危害性，因此有必要對高利貸進(jìn)行控制。民事活動(dòng)的特點(diǎn)是民事主體之間基于一定的信任和獲取利益的預(yù)期根據(jù)自已意思而進(jìn)

3、行的自發(fā)性行為，民事活動(dòng)的這一特點(diǎn)為高利貸的私法控制提供了前提和可能。通過私法控制的方法對高利貸進(jìn)行控制首先具有控制成本較低的優(yōu)點(diǎn)，其次高利貸契約中雙方往往基于一定的信任基礎(chǔ)而進(jìn)行資金出借和資金占用的交易，或者雖然信任基礎(chǔ)薄弱，但一方出于對資金的急切需求，另一方出于牟取高利的愿望而達(dá)成契約。所以，通過瓦解行為人的信任基礎(chǔ)，降低行為人獲取利益的預(yù)期能夠引導(dǎo)當(dāng)事人自發(fā)建立抵制和回避高利貸的秩序。與這一目的相對應(yīng)的私法控制方法就是合同效力規(guī)則

4、的控制方法以及不當(dāng)?shù)美贫鹊目刂品椒ā?br>　　合同效力規(guī)則的控制方法先將借款合同進(jìn)行類型化，并針對不同的借款合同類型來進(jìn)行不同的效力評判。借款合同的類型化就涉及到高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的問題，高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的本質(zhì)是意思自治原則的邊界問題。意思自治原則的邊界理論是對借款合同的類型化所應(yīng)堅(jiān)持的原則，也是評判高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是否科學(xué)的理論基礎(chǔ)。德國在高利貸的認(rèn)定上綜合了主觀標(biāo)準(zhǔn)和客觀標(biāo)準(zhǔn)，美國等國家單純采用客觀標(biāo)準(zhǔn)。中國現(xiàn)有關(guān)于高利貸的規(guī)定采用

5、客觀標(biāo)準(zhǔn)。在單純采用客觀標(biāo)準(zhǔn)的國家，由于客觀標(biāo)準(zhǔn)是公開、具體和明確的，因此行為人違反客觀標(biāo)準(zhǔn)則可視為其主觀上具有惡意。從意思自治原則的視角來看，我國現(xiàn)有客觀認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)仍然存在一定的缺陷，合同效力規(guī)則在高利貸的私法控制中仍然存在不足，需要進(jìn)行改進(jìn)。
　　不當(dāng)?shù)美贫雀鶕?jù)行為人實(shí)施行為時(shí)主觀態(tài)度的不同對行為的性質(zhì)進(jìn)行類型化處理，并根據(jù)不同行為的類型設(shè)置不同的利益分配機(jī)制，通過對行為人獲取利益的預(yù)期進(jìn)行控制來實(shí)現(xiàn)私法控制手段。高利貸契約的

6、貸款人對于超過利率上限的超額利息的約定和獲取，主觀上出于惡意，作為一種私法控制手段，不當(dāng)?shù)美贫葘⒏呃J的貸款人的這種惡意劃歸為違法行為，在高利貸的法律地位上給予了否定評價(jià)。在高利貸的私法控制上，我國現(xiàn)有的不當(dāng)?shù)美贫热匀淮嬖谝恍﹩栴}需要進(jìn)行改進(jìn)。
　　在高利貸的規(guī)制中應(yīng)當(dāng)科學(xué)運(yùn)用高利貸的私法控制手段，高利貸的私法控制手段不是萬能的，高利貸的私法控制雖然具有引導(dǎo)當(dāng)事人自發(fā)地建立回避和抵制高利貸的功能，但是如果不對高利貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)和