中美中小銀行比較研究.pdf

1、中小銀行是金融體系的重要組成部分，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。在中國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背景下，需要大力發(fā)展中小銀行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展，更好地滿足中小企業(yè)的融資需求和新農(nóng)村建設(shè)需要。本文基于中國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下發(fā)展中小銀行的積極意義，圍繞中小銀行比較優(yōu)勢的形成和發(fā)揮，就中美中小銀行的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展影響因素等進(jìn)行了系統(tǒng)的比較。在借鑒美國中小銀行發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國的現(xiàn)實狀況，提出促進(jìn)中國中小銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。
　

2、　 通過對相關(guān)理論的梳理，可以總結(jié)出中小銀行比較優(yōu)勢所在及其形成機(jī)理。金融中介理論說明了銀行類金融中介在減少信息不對稱方面的積極作用，但金融中介的具體功能和特點隨宏觀環(huán)境變化而發(fā)生改變，并受到銀行業(yè)市場競爭的影響。銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)性和范圍經(jīng)濟(jì)性的存在使得大型銀行與中小銀行在業(yè)務(wù)特點、貸款技術(shù)、組織結(jié)構(gòu)等方面形成了典型區(qū)別。由于中小銀行在解決信息不對稱問題時存在軟信息處理的優(yōu)勢，同時其組織結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制等公司治理特征更有利于減輕委托代理成

3、本，因此奠定了中小銀行在關(guān)系型貸款上的比較優(yōu)勢。因此，中小銀行在關(guān)系型貸款領(lǐng)域的比較優(yōu)勢是中小銀行可持續(xù)發(fā)展的理論依據(jù)。圍繞以上理論基點，對中美中小銀行的比較研究具體針對宏觀環(huán)境、市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式和公司治理四個方面分別展開。
　　 對中國地區(qū)金融差異與地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異之間關(guān)系的實證分析表明，縮小地區(qū)金融差異對于減少地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異有顯著的積極作用，減少地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異和金融差異有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。以農(nóng)村信用社為代表的中小銀行的發(fā)展對縮小地

4、區(qū)經(jīng)濟(jì)差異的影響比國有大型銀行的影響更加顯著。因此，發(fā)展中小銀行對于縮小地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異、解決二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長具有積極作用。中小銀行應(yīng)定位于在當(dāng)?shù)亟?jīng)營，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國中小銀行長期以來在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和減少地區(qū)差異方面發(fā)揮了重要作用。整體來看，美國中小銀行的經(jīng)營比較穩(wěn)健，服務(wù)地方的功能發(fā)揮良好，表明其發(fā)展模式具有可持續(xù)性。中國的中小銀行發(fā)展迅速，在服務(wù)中小企業(yè)、增強(qiáng)農(nóng)村金融供給、縮小地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異等方面發(fā)揮了重要作用?，F(xiàn)階段中

5、國的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征依然明顯，中小銀行應(yīng)利用其比較優(yōu)勢，為地方的中小企業(yè)和“三農(nóng)”更好地服務(wù)，為改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)做出更大的貢獻(xiàn)。
　　 宏觀環(huán)境和市場結(jié)構(gòu)是影響中小銀行可持續(xù)發(fā)展的外部因素。通過中美中小銀行發(fā)展的外部因素的比較，可以發(fā)現(xiàn)，中小銀行的生產(chǎn)和發(fā)展基于特定的外部環(huán)境，受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、制度約束、技術(shù)條件等宏觀環(huán)境的綜合影響;適度的市場競爭是中小銀行形成比較優(yōu)勢的外部壓力。美國中小銀行在經(jīng)濟(jì)、制度、技術(shù)等宏觀環(huán)境影響之下，奠定

6、了以關(guān)系型貸款為核心的特色定位。美國銀行業(yè)較為寬松的準(zhǔn)入制度和完善的退出機(jī)制使中小銀行能夠較為充分地競爭，適度的市場競爭壓力為中小銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢提供了條件。中國中小銀行的產(chǎn)生與發(fā)展同樣受宏觀環(huán)境的綜合影響，根植于中國的經(jīng)濟(jì)、制度和文化土壤。隨著中國中小銀行的發(fā)展，中國銀行業(yè)市場集中度在持續(xù)降低。適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入政策和逐步完善退出機(jī)制，將促進(jìn)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，對于增強(qiáng)中小銀行的競爭意識和提高經(jīng)營績效有積極作用。特別是針對中國農(nóng)村

7、地區(qū)的銀行業(yè)市場集中度較高的現(xiàn)實，引入更多的農(nóng)村中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，加大金融市場競爭的力度，將促進(jìn)中小銀行關(guān)系型貸款的發(fā)展。
　　 經(jīng)營模式和公司治理是中小銀行比較優(yōu)勢形成的內(nèi)因。對中美中小銀行經(jīng)營模式和公司治理的比較分析表明，中小銀行經(jīng)營模式的選擇以關(guān)系型貸款為核心，在客戶對象方面應(yīng)以社區(qū)居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)為主;就經(jīng)營地域而言應(yīng)集中在當(dāng)?shù)丶案浇鼌^(qū)域，便于對當(dāng)?shù)剀浶畔⒌氖占屠?服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，突出人性化的針對性

8、服務(wù)，與客戶建立緊密和穩(wěn)定的關(guān)系。中小銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織層次、激勵和監(jiān)督機(jī)制等公司治理因素應(yīng)利于銀行對軟信息的傳導(dǎo)和使用，減輕代理成本，為關(guān)系型貸款形成支持。中小銀行比較優(yōu)勢的形成和發(fā)揮需要經(jīng)營模式和公司治理的協(xié)調(diào)配合。
　　 通過對中美中小銀行經(jīng)營績效影響因素的實證檢驗，結(jié)果表明，宏觀環(huán)境、市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式和公司治理四種因素對中小銀行的經(jīng)營績效均存在顯著影響。實證結(jié)果證明了這四種因素是中國中小銀行可持續(xù)發(fā)展的充分條件。為中