移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及防控機(jī)制研究.pdf

1、智能終端與金融的不斷創(chuàng)新融合，催生了新的支付方式——移動(dòng)支付。隨著相關(guān)規(guī)范性文件出臺(tái)，移動(dòng)支付的發(fā)展有了基本法律依據(jù)，近兩年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)也得到前所未有的快速發(fā)展。然而不可否認(rèn)的是，由于法律制度不健全、監(jiān)管政策不完善、安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不明確、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序化等問(wèn)題不斷凸顯，移動(dòng)支付快速發(fā)展的背后法律問(wèn)題嚴(yán)峻。2014年3月14日，中國(guó)人民銀行下發(fā)文件暫停支付寶、騰訊二維碼支付服務(wù)及虛擬信用卡產(chǎn)品，1為移動(dòng)支付的快速發(fā)展敲響警鐘。移動(dòng)支付作為

2、新型支付方式，其市場(chǎng)主體行為及市場(chǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新都需要一套明確的法律規(guī)則,然而移動(dòng)支付發(fā)展的超前性與法律現(xiàn)狀的滯后性矛盾突出，導(dǎo)致實(shí)踐中無(wú)法規(guī)制、無(wú)法可依、無(wú)法救濟(jì)的困境，不得不思索其在發(fā)展中所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)?；谝陨纤伎?，本文通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)類型的具體闡述，多角度深刻剖析存在法律風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出構(gòu)建系統(tǒng)性法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的設(shè)想，以期為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。
　　本研究分為四個(gè)部分：第一部分移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)基本概念的闡釋。首

3、先對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行概念界定，將本文研究對(duì)象限定為狹義概念，并分析移動(dòng)支付主體之間的法律關(guān)系；其次對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的含義進(jìn)行梳理并作出相對(duì)準(zhǔn)確的釋義；最后對(duì)移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義的必要性分析及具體類型分析。第二部分移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)的具體闡述。對(duì)法律法規(guī)不完善引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)監(jiān)管存在的法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)主體面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部控制法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)闡述，以明確移動(dòng)支付市場(chǎng)主體所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，為移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)成因分析提出問(wèn)題。第三部分移動(dòng)支付法

4、律風(fēng)險(xiǎn)的成因探究。本部分從法制視角、行業(yè)視角、自律視角三個(gè)層面對(duì)移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行探討，并主要界定為：移動(dòng)支付市場(chǎng)法律制度不健全、移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)主體內(nèi)部控制的不足、行業(yè)自律機(jī)制的缺陷，以此明確法律風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性和防控風(fēng)險(xiǎn)的重要性。第四部分移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的安排。首先探討了構(gòu)建移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的必要性價(jià)值；其次重點(diǎn)從外部防控、內(nèi)部防控及自律性管理的協(xié)調(diào)防控三大方面闡述構(gòu)建移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的設(shè)想。

5、　　本研究認(rèn)為：⑴移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于制度制定上存在問(wèn)題導(dǎo)致制度實(shí)施困難，誘發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。一是法律條文層面存在不合理性，沒(méi)有切合移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展實(shí)際；二是將監(jiān)管部門功能設(shè)置為機(jī)構(gòu)規(guī)制，缺乏功能性規(guī)制，導(dǎo)致業(yè)務(wù)性監(jiān)管不足；三是對(duì)內(nèi)部控制制度的規(guī)定缺乏，導(dǎo)致內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系流于形式；四是法律責(zé)任形式設(shè)定不完善，缺乏對(duì)監(jiān)管權(quán)力的約束，救濟(jì)機(jī)制無(wú)法與行業(yè)特色相匹配。⑵移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，它不是單個(gè)因素形成，而是一系列因素整

6、合構(gòu)成，因此必須從外部因素、內(nèi)部因素角度出發(fā)，把握宏觀層面對(duì)其歸納，再?gòu)奈⒂^層面深刻剖析，才能構(gòu)建完整的防控機(jī)制。⑶在法律制度層面應(yīng)不斷完善其業(yè)務(wù)內(nèi)容，提升規(guī)范性文件效力，但應(yīng)注重規(guī)范性文件的作用，科學(xué)處理現(xiàn)行法律法規(guī)，完善司法解釋。⑷在監(jiān)管政策層面應(yīng)更新監(jiān)管理念，并出臺(tái)具體的監(jiān)管辦法，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立集中監(jiān)管體制，引入輿論監(jiān)督機(jī)制。⑸從業(yè)務(wù)自身防范及組織內(nèi)部防范兩個(gè)重點(diǎn)構(gòu)建支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部防控機(jī)制。⑹增強(qiáng)移動(dòng)支付工作委員會(huì)的權(quán)威