江西省N銀行財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例分析.pdf

1、近些年，中小微企業(yè)快速發(fā)展，規(guī)模不斷壯大，在解決就業(yè)、創(chuàng)造稅收以及發(fā)明專(zhuān)利方面做出了重要貢獻(xiàn)，逐漸成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中難以替代的角色。然而與其為社會(huì)經(jīng)濟(jì)所作的突出貢獻(xiàn)極為不相稱(chēng)的是，中小微企業(yè)所獲得的金融服務(wù)非常有限。為改變這一現(xiàn)狀，國(guó)家先后出臺(tái)相關(guān)政策，從財(cái)稅支持和金融服務(wù)等方面加大對(duì)中小微企業(yè)的扶持力度。江西省政府為了支持本省中小微企業(yè)的發(fā)展，更好發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，2013年嘗試與省內(nèi)多家銀行合作，創(chuàng)新推出“財(cái)園信貸通”融資模式

2、，并于2014年全面推廣覆蓋到全省100個(gè)工業(yè)園區(qū)，如今該業(yè)務(wù)逐漸成為江西金融支持中小企業(yè)發(fā)展的一大特色信貸業(yè)務(wù)。
　　為了促進(jìn)該業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，本文從商業(yè)銀行的視角分析該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，采取案例分析法，以江西省N銀行為例，剖析N銀行開(kāi)展的財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及其成因，并對(duì)N銀行乃至江西省政府如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行探討，同時(shí)也為省內(nèi)其他商業(yè)銀行做好此信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范提供借鑒。
　　在進(jìn)行案例分析之前，文章首先介紹了江西省

3、的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境以及財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)的融資模式，然后分析了N銀行財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并與全省財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了對(duì)比。進(jìn)而對(duì)N銀行開(kāi)展的財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了較為細(xì)致的探討，并從中發(fā)現(xiàn):目前該業(yè)務(wù)主要存在宏觀和微觀兩方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，宏觀方面包括宏觀經(jīng)濟(jì)的不景氣以及利率市場(chǎng)化帶來(lái)的沖擊;微觀方面包括保證金不足的代償風(fēng)險(xiǎn)、園區(qū)政府的利益偏好、貸款企業(yè)的信用不足以及N銀行內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)重視不夠?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)。接著結(jié)合融資框

4、架內(nèi)各利益相關(guān)方的行為剖析形成此業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因，既與合約設(shè)計(jì)存在缺陷有關(guān)，也與中小微企業(yè)信用基礎(chǔ)差以及銀行內(nèi)部風(fēng)控措施不到位有關(guān)。最后針對(duì)以上分析，分別從政府和銀行兩個(gè)層面提出財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，政府層面主要站在政策制定者的角度從鼓勵(lì)多元擔(dān)保、強(qiáng)化對(duì)園區(qū)管委會(huì)的監(jiān)督、選擇性支持企業(yè)發(fā)展以及建立黑名單管理機(jī)制四個(gè)方面去優(yōu)化“財(cái)園信貸通”融資模式;銀行層面主要是推進(jìn)平臺(tái)綜合化服務(wù)、制定流程管理和內(nèi)控措施、建立有效的利率定價(jià)機(jī)制、合