J銀行農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)管理研究.pdf

1、農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)“融資難”問(wèn)題一直比較突出，農(nóng)戶手中大部分資產(chǎn)擔(dān)保效力不足，又難以尋找到有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的穩(wěn)定擔(dān)保人，小額信用貸款也僅能滿足簡(jiǎn)單生產(chǎn)需求，資金缺口長(zhǎng)期存在。支持農(nóng)村發(fā)展是國(guó)家政策所向，中央一號(hào)文件連續(xù)十四年聚焦“三農(nóng)”，支持資源要素向農(nóng)村流動(dòng)。各級(jí)政府部門也一直在嘗試通過(guò)多種途徑加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。然而，作為農(nóng)民手中最值錢資產(chǎn)的“三權(quán)”（農(nóng)房及宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)）卻多年來(lái)都處于

2、沉睡狀態(tài)，未能作為增信手段得到有效的盤(pán)活利用。制約這些資產(chǎn)盤(pán)活的主要原因其一是國(guó)家立法上的局限，未賦予這些資產(chǎn)充分的流動(dòng)權(quán)利，其二是政府配套的不完善，未提供這些資產(chǎn)便利的流動(dòng)渠道。因此，雖然多地開(kāi)展了形式多樣的農(nóng)村“三權(quán)”抵押試驗(yàn)和實(shí)踐，但總體來(lái)講，依然收效甚微。中共十八屆三中全會(huì)明確提出了要賦予農(nóng)民對(duì)承包經(jīng)營(yíng)土地的占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押、擔(dān)保權(quán)能，在政策導(dǎo)向上為農(nóng)村“三權(quán)”抵押實(shí)踐松了口子。隨著中央政策的松動(dòng)，法律修

3、訂可期，配套措施有望跟進(jìn)，頂層設(shè)計(jì)改進(jìn)將使農(nóng)村“三權(quán)”抵押的可操作性明顯增強(qiáng)。
　　農(nóng)村“三權(quán)”抵押是當(dāng)前農(nóng)村金融工作的研究重點(diǎn)和戰(zhàn)略前沿。衢州地處浙西盆地，屬浙江省內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)城市，農(nóng)業(yè)占經(jīng)濟(jì)比重較大，發(fā)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押對(duì)進(jìn)一步推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展、刺激地方經(jīng)濟(jì)意義重大，也是當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)在深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)過(guò)程中的一個(gè)新的突破口。本文以衢州本土J銀行為研究對(duì)象，以農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款管理為研究切入點(diǎn)，從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際出發(fā)，將實(shí)