中小民營(yíng)企業(yè)的發(fā)畢業(yè)論文

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?011屆）</b></p><p>　　金融生態(tài)環(huán)境與晉江市中小民營(yíng)企業(yè)的發(fā)</p><p><b>　　展 </b></p><p><b>　　摘 要</b></

2、p><p>　　金融生態(tài)環(huán)境對(duì)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義很重大。在國(guó)家政策和金融機(jī)構(gòu)的支持下，晉江市經(jīng)濟(jì)振興有了良好的開(kāi)端，但是晉江市金融生態(tài)環(huán)境還存在許多問(wèn)題，制約著晉江市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，成為晉江市的重要課題。</p><p>　　本文運(yùn)用金融生態(tài)理論，結(jié)合晉江市的實(shí)際金融生態(tài)環(huán)境，提出了建設(shè)晉江市良好的金融生態(tài)環(huán)境的意見(jiàn)。全文分為五個(gè)章節(jié)來(lái)闡述了晉江市金融生態(tài)環(huán)境的

3、優(yōu)化問(wèn)題，主要從三個(gè)方面進(jìn)行了分析。首先，介紹了金融生態(tài)的內(nèi)涵、決定要素，金融生態(tài)的主體及其傾向。還有晉江市的金融生態(tài)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。然后，分析了當(dāng)前晉江市金融生態(tài)的發(fā)展現(xiàn)狀。經(jīng)過(guò)多年的努力，晉江市金融生態(tài)環(huán)境有了很大改觀，金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)不斷優(yōu)化、融資渠道逐漸多元化、存貸款規(guī)模有所增長(zhǎng)，存貸比例日趨合理。但是，晉江的金融基礎(chǔ)還是比較脆弱的，債權(quán)、產(chǎn)權(quán)、社會(huì)誠(chéng)信問(wèn)題還需亟待解決。最后，提出了改善晉江金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策建議，具體包括

4、完善社會(huì)信用制度，加快對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)改造，豐富和完善金融生態(tài)主體體系，規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)改制行為，改善銀企關(guān)系和加強(qiáng)地方政府行為機(jī)制等,以進(jìn)一步改善晉江市金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造完整的晉江市金融生態(tài)環(huán)境，為晉江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)良好的金融條件。</p><p>　　關(guān)鍵詞：金融生態(tài)；金融生態(tài)環(huán)境；區(qū)域經(jīng)濟(jì)</p><p><b>　　目 錄</b></p><

5、;p>　　1 金融生態(tài)理論1</p><p>　　1.1 金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵1</p><p>　　1.2 金融生態(tài)主體的行為傾向2</p><p>　　1.2.2 金融組織的行為傾向3</p><p>　　1.2.3 非金融組織的行為傾向4 1.2.3政府的行為傾

6、向</p><p>　　1.3 金融生態(tài)失衡的內(nèi)涵5</p><p>　　2 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的關(guān)系6</p><p>　　2.1 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系6</p><p>　　2.2 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的沖突 6</p><p>　　2.3 健康的金融生態(tài)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)7</p><p&

7、gt;　　3 晉江市金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r9</p><p>　　3.1 晉江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r9</p><p>　　3.2 晉江市法治環(huán)境的現(xiàn)狀10</p><p>　　3.3 開(kāi)展信用評(píng)級(jí)11</p><p>　　3.4 加大對(duì)逃廢債行為的制裁力度11</p><p>　　4 晉江市金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題1

8、3</p><p>　　4.1 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)13</p><p>　　4.2 信用體系不完善13</p><p>　　4.3 依法維權(quán)效果差13</p><p>　　4.4 中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢14</p><p>　　4.5 政府行為不規(guī)范14</p><p>　　5 晉江市金

9、融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議15</p><p>　　5.1 強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)15</p><p>　　5.2 構(gòu)建良好的銀企關(guān)系15</p><p>　　5.3強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境的法治建設(shè)17</p><p>　　5.4高中介服務(wù)水平17</p><p>　　5.5保持區(qū)域金融穩(wěn)定，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境18&l

10、t;/p><p>　　5.6強(qiáng)化地方政府行為的約束機(jī)制18</p><p><b>　　結(jié) 論20</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)16</b></p><p><b>　　致 謝23</b></p><p>　　1 金融生態(tài)理論..

11、.......................................................................................................1</p><p>　　1.1 金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵................................................................................

12、..2</p><p>　　1.2 金融生態(tài)主體的行為傾向..........................................................................2</p><p>　　1.2.2 金融組織的行為傾向..................................................................

13、.......3</p><p>　　1.2.3 非金融組織的行為傾向.....................................................................4</p><p>　　1.2.3政府的行為傾向....................................................................

14、..............5</p><p>　　1.3 金融生態(tài)失衡的內(nèi)涵..................................................................................5</p><p>　　2 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的關(guān)系.................................................

15、................................6</p><p>　　2.1 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系......................................................................6</p><p>　　2.2金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的沖突.......................................

16、................................7</p><p>　　2.3 健康的金融生態(tài)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)..........................................................................7</p><p>　　3 晉江市金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r....................................

17、.........................................9</p><p>　　3.1 晉江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r..................................................................................9</p><p>　　3.2 晉江市法治環(huán)境的現(xiàn)狀......................

18、......................................................10</p><p>　　3.3 開(kāi)展信用評(píng)級(jí)............................................................................................10</p><p>　　3.4 加大對(duì)逃廢債行為的制

19、裁力度................................................................11</p><p>　　4 晉江市金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題.......................................................................11</p><p>　　4.1 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)...

20、.............................................................................11</p><p>　　4.2 信用體系不完善........................................................................................12</p><p

21、>　　4.3 依法維權(quán)效果差........................................................................................12</p><p>　　4.4 中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢............................................................................

22、13</p><p>　　4.5 政府行為不規(guī)范........................................................................................13</p><p>　　5 晉江市金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議........................................................

23、...................13</p><p>　　5.1 強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)................................................................13</p><p>　　5.2 構(gòu)建良好的銀企關(guān)系.........................................................

24、.......................14</p><p>　　5.3強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境的法治建設(shè).................................................................14</p><p>　　5.4高中介服務(wù)水平........................................................

25、.................................15</p><p>　　5.5保持區(qū)域金融穩(wěn)定，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境.................................................16</p><p>　　5.6強(qiáng)化地方政府行為的約束機(jī)制....................................................

26、.............16</p><p>　　結(jié) 論........................................................................................................................17</p><p>　　參考文獻(xiàn).............................

27、......................................................... .............................21</p><p>　　良好的金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異在很大程度上取決于資金流動(dòng)的差異。良好的金融生態(tài)是區(qū)域金融市場(chǎng)良性運(yùn)行和資金“洼地效應(yīng)”形成的先決條件，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。反之，

28、惡化的金融生態(tài)則會(huì)造成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。所以說(shuō)，金融生態(tài)環(huán)境已經(jīng)成為一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?jié)撛诘纳a(chǎn)力與競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)，晉江市金融生態(tài)環(huán)境盡管取得了較大成績(jī)，但也存在諸多問(wèn)題，必須下大力氣進(jìn)一步優(yōu)化晉江市金融生態(tài)環(huán)境，為晉江市金融業(yè)發(fā)展和晉江市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供環(huán)境保證。</p><p><b>　　1 金融生態(tài)理論</b></p><p

29、>　　1.1 金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵</p><p>　　生態(tài)環(huán)境指由非生物及生物群落自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)所構(gòu)成的整體，主要或完全由自然因素形成，并間接地、潛在地、長(zhǎng)遠(yuǎn)地對(duì)人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。雖然生態(tài)環(huán)境與自然環(huán)境在含義上十分相近，但兩者并不等同，自然環(huán)境的外延比較廣，各種天然因素的總體都可以說(shuō)是自然環(huán)境，但只有具有一定生態(tài)關(guān)系構(gòu)成的系統(tǒng)整體才能稱為生態(tài)環(huán)境。生態(tài)環(huán)境是自然環(huán)境的一種，二者具有被包含

30、關(guān)系。將生態(tài)環(huán)境這一自然科學(xué)的概念引入金融領(lǐng)域，與金融這個(gè)社會(huì)科學(xué)的概念相結(jié)合，便產(chǎn)生了具有嶄新內(nèi)涵的金融生態(tài)環(huán)境這個(gè)概念。 </p><p>　　從理論上講，金融生態(tài)環(huán)境是個(gè)仿生概念，是借用生態(tài)學(xué)上的提法對(duì)金融環(huán)境進(jìn)行的描述，通常指金融運(yùn)行的一系列環(huán)境要素。廣義上的金融生態(tài)環(huán)境是指宏觀層面的金融環(huán)境，指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的社會(huì)、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、

31、相互作用的方面，主要強(qiáng)調(diào)金融運(yùn)行的外部環(huán)境，是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件；狹義上的金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律制度、行政管理體制、社會(huì)誠(chéng)信狀況、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境則是指某一個(gè)區(qū)域內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境，即某1區(qū)域范圍內(nèi)金融運(yùn)行所涉及的所有影響因素，其狀況的演化與變革是整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、優(yōu)化的前提和基礎(chǔ)。由此，金融生態(tài)環(huán)境的概念，既包含通常意義上的微觀層面的金融

32、環(huán)境，也包括整個(gè)金融市場(chǎng)得以生成的環(huán)境。與通常的金融市場(chǎng)的概念相比較，金融生態(tài)環(huán)境更強(qiáng)調(diào)金融系統(tǒng)與所處環(huán)境的相互依存、相互影響以及協(xié)調(diào)發(fā)展。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。從生態(tài)角度看金融發(fā)展問(wèn)題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。</p><p>　　1.2 金融生態(tài)主體的行為傾向</p><p>　　金融生態(tài)作為一個(gè)社會(huì)化的群落體系，其行為

33、傾向是建立在微觀主體博弈均衡條件下的，而這種均衡表現(xiàn)為大量微觀金融主體的競(jìng)爭(zhēng)、共生及其動(dòng)態(tài)反饋過(guò)程。在這些“理性與非理性相容”或者進(jìn)一步說(shuō)“個(gè)體知識(shí)、道德不足以引致完全理性行為”的條件下，這種均衡變得極為復(fù)雜、紊亂與難以捉摸。因此，可以運(yùn)用集合理論對(duì)廣大微觀主體按邏輯進(jìn)行分層聚類，在中觀層面形成三類廣義主體:政府、金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)。這些中觀主體在相對(duì)穩(wěn)定的政治制度與變遷的經(jīng)濟(jì)制度下，“實(shí)踐理性”和“認(rèn)知偏差”支配著各主體的不同行為傾

34、向與風(fēng)險(xiǎn)偏好，而信息和利益作為反饋機(jī)制強(qiáng)化這這些傾向，最終固化和改變未來(lái)的制度體系，改變微觀主體的行為—鏈?zhǔn)椒答佭^(guò)程。</p><p>　　1.2.1 政府的行為傾向</p><p>　　政府是建立于明示契約與默許契約的社會(huì)組織，盧梭強(qiáng)調(diào)了兩個(gè)部分，即主權(quán)者與政府，以及二者誕生的先后次序。政府的存在是出于理性人為了享有更好生活的制度保障，而政府的目的在于保障每一個(gè)人民的自由權(quán)利—政府的本質(zhì)

35、就是權(quán)力。同樣，在金融生態(tài)體系這個(gè)特定范疇之內(nèi)，政府本質(zhì)與職能也是如此，或者以經(jīng)濟(jì)學(xué)表述:政府為國(guó)家和社會(huì)利益的最大化而干預(yù)和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、金融，參與資源配置，制定和維護(hù)制度與法規(guī)，以促進(jìn)金融的健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，最終帶來(lái)社會(huì)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)范疇的四大目標(biāo)。作為博弈條件下社會(huì)契約的綜合體，圍繞這一系列目標(biāo)函數(shù)政府自身的運(yùn)作也呈現(xiàn)出一定的波動(dòng)性，這些波動(dòng)性在一定時(shí)期的集中體現(xiàn)就是政府的行為傾向。同時(shí)，這些波動(dòng)也會(huì)帶來(lái)制度的變遷，形成行為在制度上的

36、路徑依賴。建國(guó)之初，在紛繁復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外局勢(shì)下，為了不惜一切強(qiáng)化自身，政府傾向于發(fā)展邊際貢獻(xiàn)最大的工業(yè)，建立和發(fā)展了現(xiàn)代化的工業(yè)體系，而“計(jì)劃金融”正是這一路徑依賴的手段。隨著制度拐點(diǎn)的出現(xiàn)，“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”以及“計(jì)劃金融”逐漸產(chǎn)生了負(fù)效應(yīng)，不能滿足改革開(kāi)放對(duì)于其外生要求，于是金融體制改革從1978年真正開(kāi)始，其目的是“要把銀行作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿，要</p><p>　　1.2.2 金融組織的行為傾向<

37、/p><p>　　金融組織既是金融生態(tài)體系中的金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的直接供給者，又是信用與資金的中介，聚集了借貸雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)，其借助于自身信息和金融工具，利用借貸利差和投資取得收益。這里的金融組織包括法定意義上的正規(guī)組織(銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、租賃公司、擔(dān)保公司、信托公司等)和非正式的金融組織(地下錢莊、私募基金等)。一方面，缺乏真實(shí)、明晰的信用數(shù)據(jù)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況(經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、公司治理結(jié)構(gòu))，加之社會(huì)信用體系缺失，

38、企業(yè)逃廢債務(wù)機(jī)會(huì)成本很小，正式金融組織出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要，往往產(chǎn)生惜貸行為。另一方面，現(xiàn)有金融產(chǎn)品、金融理念的落后，國(guó)家出于金融安全與發(fā)展工業(yè)考慮，過(guò)分傾向于引導(dǎo)居民儲(chǔ)蓄，造成居民存款比例過(guò)高，銀行系統(tǒng)面臨巨大利息壓力，內(nèi)生要求貸款、投資。分級(jí)財(cái)政預(yù)算約束、行政科層結(jié)構(gòu)與單一的績(jī)效考評(píng)制度，又從制度層面增加了銀行貸款發(fā)放、投資的盲目性與短期性。金融業(yè)是高度依賴于信息的行業(yè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)阻礙了客戶信息共享與信用體系建立，各個(gè)微觀主體在缺乏利益誘

39、導(dǎo)和有效監(jiān)管之下必然“各人自掃門前雪”。改革進(jìn)程中，政府長(zhǎng)期單方面傾向于工業(yè)發(fā)展，農(nóng)村金融組織實(shí)際起的是本地金融資源再配置到城市、工業(yè)的作用，應(yīng)該說(shuō)這一過(guò)程是</p><p>　　1.2.3 非金融組織的行為傾向</p><p>　　非金融組織不僅是金融生態(tài)系統(tǒng)的消費(fèi)者，又是總資本的供給者。在孤島理論下，這些獨(dú)立的且數(shù)量眾多的行為主體彼此只享有有限信息，短時(shí)間內(nèi)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)也只是有限影響:制

40、度、分工體系以及相互行為方式不構(gòu)成因果聯(lián)系。長(zhǎng)期條件下，社會(huì)內(nèi)生均衡會(huì)引致分工和社會(huì)結(jié)構(gòu)制度層面的變革，而享有有限信息的行為主體在行為上會(huì)趨向一致?，F(xiàn)實(shí)中，國(guó)內(nèi)的非金融行為主體占有信息稀少，趨于認(rèn)知偏差和心里補(bǔ)償機(jī)制，其行為無(wú)論在實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是在虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都有嚴(yán)重的趨同性，進(jìn)而產(chǎn)生“羊群行為”。同時(shí)，信用文化的缺失與信用制度的不健全，極大地加劇了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這些行為主體信用狀況的甄別成本，有時(shí)這些成本甚至高于其對(duì)高額利差的追逐，進(jìn)而導(dǎo)致

41、金融機(jī)構(gòu)的惜貸。與此同時(shí)，非正式金融機(jī)構(gòu)雖然提供資金支持，但是需要相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的投資回報(bào)(往往高出非金融主體永續(xù)經(jīng)營(yíng)下的償還能力)，對(duì)此非金融主體往往選擇極短期拆借，這又從社會(huì)規(guī)則上強(qiáng)化了雙方的短期行為。非金融主體的另一個(gè)選擇是通過(guò)不正當(dāng)手段進(jìn)行“信用附加”，對(duì)象是中央或者地方政府，金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)是授信于政府在這一系列“劣幣驅(qū)逐良幣”行為，最終產(chǎn)生嚴(yán)重的“馬太效應(yīng)”和更為長(zhǎng)久的社會(huì)問(wèn)題。在金融組織與非金融</p><p&g

42、t;　　1.3 金融生態(tài)失衡的含義</p><p>　　徐諾金曾分析，一個(gè)平衡的金融生態(tài)系統(tǒng)必須是：價(jià)格穩(wěn)定的系統(tǒng)，貨幣供求平衡，金融運(yùn)行穩(wěn)定，各項(xiàng)金融功能作用發(fā)揮正常：經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)迅速。金融生態(tài)平衡應(yīng)具有動(dòng)態(tài)性、適應(yīng)性、有序性、效率性、安全性。金融生態(tài)系統(tǒng)是動(dòng)態(tài)演進(jìn)的。經(jīng)過(guò)由簡(jiǎn)單到復(fù)雜的長(zhǎng)期演替，最終達(dá)到相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。但隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)中各種新生因素的出現(xiàn)，金融系統(tǒng)自調(diào)節(jié)功能的有效性就會(huì)相對(duì)減弱，原有

43、的平衡就會(huì)打破，又達(dá)到新的平衡。所以，失衡的金融生態(tài)系統(tǒng)會(huì)造成資金配置低效、信用風(fēng)險(xiǎn)積累，從而影響貨幣供求均衡、金融運(yùn)行穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)穩(wěn)定。因?yàn)?，金融就是資金的流動(dòng)和融通，金融市場(chǎng)最基本的功能就是為資產(chǎn)和收益定價(jià)，資金一旦停止流動(dòng)、停止融通，這個(gè)金融就失去了它的功能，用一個(gè)簡(jiǎn)單的示意圖表示：信用風(fēng)險(xiǎn)積累----定價(jià)功能喪失----資金配置低效----信用風(fēng)險(xiǎn)積累----金融運(yùn)行失衡----經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)失衡。</p><p

44、>　　金融生態(tài)系統(tǒng)一旦引發(fā)失衡，就會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)，從而加劇整個(gè)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)導(dǎo)致金融系統(tǒng)崩潰。金融生態(tài)系統(tǒng)微觀主體應(yīng)該在能夠承受風(fēng)險(xiǎn)條件下帶來(lái)利潤(rùn)最大化。一方面，當(dāng)微觀金融主體為保障自己的收益而不斷積累信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有恰當(dāng)?shù)募s束機(jī)制如信用約束、競(jìng)爭(zhēng)約束和價(jià)格約束驅(qū)使金融組織和非金融組織減少信用風(fēng)險(xiǎn)，維持最優(yōu)的投入一產(chǎn)出比率；另一方面，當(dāng)微觀金融主體控制了信用風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)機(jī)制就可以發(fā)揮作用，促使金融組織和非金融組織實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大

45、化。然而，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制并不是單獨(dú)發(fā)揮作用的，很多時(shí)候，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制同時(shí)發(fā)揮效用，這就勢(shì)必存在著激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制之間的平衡。若其中一方作用相對(duì)過(guò)度，就必然引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的上升或利潤(rùn)的下降。這時(shí)就需要外力—政府的介入來(lái)發(fā)揮作用。</p><p>　　2 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的關(guān)系</p><p>　　2.1 金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的相互聯(lián)系</p><p>　　良

46、好的金融生態(tài)所能提供的金融服務(wù)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重的作用。從寧波市情況看，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展走在前面，而金融服務(wù)跟進(jìn)相對(duì)滯后。這一現(xiàn)象，一方面反映金融服務(wù)功能與服務(wù)效率提高問(wèn)題，以及金融業(yè)高度集權(quán)的貸款決策模式，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的靈活性特征相違背，降低了金融對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)能力。另一方面反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)環(huán)境缺乏對(duì)金融資金充分吸納力。經(jīng)濟(jì)決定金融。金融的發(fā)展離不開(kāi)良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。大量改革發(fā)展實(shí)踐證明，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)制度越完善，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)越

47、合理，政府行政服務(wù)越有效率，對(duì)區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的作用會(huì)越大。因?yàn)榱己玫纳鐣?huì)生態(tài)可以進(jìn)一步優(yōu)化金融資源配置，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)資金吸納力。一方面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型轉(zhuǎn)變，有效促進(jìn)生產(chǎn)要素合理流動(dòng)，進(jìn)而更有利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作，有效地縮小區(qū)域間差距。另一方面良好的區(qū)域金融生態(tài)，可使資源節(jié)約、環(huán)境友好、又有較高投資回報(bào)率的產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的比重增大，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)生態(tài)與金融生態(tài)的兼容。</p><p>　　2.2 金

48、融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的沖突</p><p>　　區(qū)域金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用不言而喻，但面臨的沖突和問(wèn)題也不少，有些沖突并存交織在一起，其主要表現(xiàn)在以下方面：</p><p>　　一是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與銀行信貸總量不足的沖突并存；一方面表現(xiàn)銀行融資對(duì)經(jīng)濟(jì)滲透力不強(qiáng)，大量有限的金融資源沒(méi)有被經(jīng)濟(jì)充分吸收，貸款總量占GDP比重偏低。另一方面，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)和重化工業(yè)快速擴(kuò)張，區(qū)域資源消耗量大幅增

49、長(zhǎng)，污染物排放也在急劇增加。在科學(xué)發(fā)展觀的時(shí)代背景下，環(huán)境保護(hù)、節(jié)能降耗己不再是軟約束，粗放型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)魚(yú)待調(diào)整。而非集約型經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又使銀行信貸融資面臨潛在巨大風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　二是國(guó)有金融信貸資源集中化與民間金融分散化沖突并存。一方面國(guó)有金融貸款呈現(xiàn)向大客戶、大城市、中長(zhǎng)期集中趨勢(shì)，潛在和現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)都很大；另一方面，中小企業(yè)融資難長(zhǎng)期得不到解決。特別是一批科技含量高、環(huán)保意識(shí)強(qiáng)、吸納民生就業(yè)的中小企業(yè)

50、，在融資無(wú)門的情況下，紛紛轉(zhuǎn)向民間金融。這無(wú)疑反映出區(qū)域金融服務(wù)的缺失，己引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。 </p><p>　　三是金融創(chuàng)新不足與中小企業(yè)融資難沖突并存。一方面區(qū)域銀行業(yè)融資仍停留在以普通貸款、信用擔(dān)保貸款、票據(jù)融資為主要形式的傳統(tǒng)的融資模式上。資產(chǎn)證券化，不良資產(chǎn)出售以及與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的相關(guān)金融產(chǎn)品也不多見(jiàn)；另一方面，如2007年以來(lái)寧波市中小企業(yè)普遍出現(xiàn)應(yīng)收賬款和產(chǎn)成品資金占用大幅增長(zhǎng)，其

51、主因是國(guó)家宏觀調(diào)控使微觀和中觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化，企業(yè)資金鏈明顯拉長(zhǎng)，企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)難度明顯加大，使得廣大企業(yè)貸款難，擔(dān)保難，資金需求矛盾更加突出。</p><p>　　2.3 金融生態(tài)健康的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　研究金融生態(tài)的目的，是為了不斷改善金融生態(tài)，促進(jìn)金融生態(tài)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)間的良性互動(dòng)。何謂金融生態(tài)健康，金融生態(tài)健康的標(biāo)準(zhǔn)是什么，這是需要我們探討的問(wèn)題。根據(jù)生態(tài)系統(tǒng)健

52、康(Ecosystem Health)研究的成果，健康的生態(tài)系統(tǒng)是穩(wěn)定的和可持續(xù)的，在時(shí)間和空間上能夠維持它的組織結(jié)構(gòu)和系統(tǒng)內(nèi)部的調(diào)節(jié):健康生態(tài)系統(tǒng)的核心內(nèi)容是生態(tài)系統(tǒng)健康的結(jié)構(gòu)和健康的功能;評(píng)價(jià)生態(tài)系統(tǒng)健康最重要的指標(biāo)應(yīng)是生態(tài)系統(tǒng)的完整性(Integrity)、適應(yīng)性(Adaptability)和效率(Efficiency)。對(duì)于金融生態(tài)健康的研究，也應(yīng)該從這三個(gè)主要方面去考慮。</p><p>　　一是金融生

53、態(tài)系統(tǒng)的完整性。金融生態(tài)系統(tǒng)的完整性包括參與主體的完整性和多樣性，以及作為人文生態(tài)系統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)制度因素的完整性。金融生態(tài)系統(tǒng)主要是以居民、金融組織和企業(yè)為參與主體。完整的金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該使一定范圍內(nèi)的居民、企業(yè)普遍能參與到資金流動(dòng)鏈條中去。完整的金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該包含完善的金融體系，比如說(shuō)在一定地方應(yīng)該具有銀行類金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)、證券類余融機(jī)構(gòu)的共同參與和合理分布。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅要有商業(yè)性金融，還要有政策性金融，以形

54、成一個(gè)完整、多樣的金融體系。參與主體的多樣性，并維持一定數(shù)量、分布的比例關(guān)系是金融生態(tài)健康的一個(gè)重要標(biāo)志.金融生態(tài)中雖然有其客觀必然規(guī)律的存在，但作為一種人文生態(tài)環(huán)境，與自然生態(tài)一個(gè)重要的區(qū)別在于金融生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境主要表現(xiàn)為由政府部門等主導(dǎo)形成的一系列法律制度、市場(chǎng)規(guī)則、企業(yè)制度、行政制度等。“物競(jìng)天擇，適者生存”是生態(tài)系統(tǒng)的基本規(guī)律，政府部門應(yīng)該發(fā)揮主觀能動(dòng)性，遵循經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀規(guī)律，制定和完善法律法規(guī)體系，將金融活動(dòng)置于一系列規(guī)則

55、框架之下，避免金融生態(tài)的無(wú)序狀態(tài)。因此，是否具備完善的金融生態(tài)制度、環(huán)境，也是評(píng)價(jià)金融生態(tài)健康的因素。</p><p>　　二是金融生態(tài)系統(tǒng)的適應(yīng)性。金融生態(tài)系統(tǒng)的適應(yīng)性，主要是指對(duì)脅迫因素具有較強(qiáng)的負(fù)荷能力和恢復(fù)能力，包括對(duì)內(nèi)部脅迫因素的適應(yīng)性以及對(duì)系統(tǒng)外部脅迫因素的適應(yīng)性。內(nèi)部脅迫因素，主要是金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)各參與主體發(fā)生的非常規(guī)變化。比如說(shuō)，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善、破產(chǎn)清算造成銀行呆壞賬增加、金融債權(quán)喪失對(duì)金融機(jī)構(gòu)

56、以及整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的影響;或者說(shuō)由于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)不善而對(duì)企業(yè)、居民等產(chǎn)生的不利影響。健康的金融生態(tài)應(yīng)該能夠具有防范和應(yīng)對(duì)內(nèi)部問(wèn)題的能力和機(jī)制，以使金融生態(tài)在最短時(shí)間內(nèi)、最大限度內(nèi)恢復(fù)其基本功能。金融生態(tài)系統(tǒng)是動(dòng)態(tài)的，不是靜態(tài)的，但其功能是相對(duì)穩(wěn)定的。外部脅迫因素，主要是指金融生態(tài)系統(tǒng)外的各種因素對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生的不利影響。比如說(shuō)，由于亞洲周邊國(guó)家(如越南)的金融危機(jī)對(duì)我國(guó)金融生態(tài)健康的影響，亞洲其他國(guó)家的金融危機(jī)由于利率機(jī)制、匯率機(jī)制的作

57、用會(huì)影響到我國(guó)的金融生存和發(fā)展環(huán)境;或者說(shuō)由于外來(lái)資金的進(jìn)入(如從國(guó)外涌入的熱錢)等因素，而對(duì)金融生態(tài)產(chǎn)生的影響。健康的金融生態(tài)能夠應(yīng)對(duì)系統(tǒng)外因素的挑戰(zhàn)，具有自我保護(hù)和系統(tǒng)恢復(fù)能力。</p><p>　　三是金融生態(tài)系統(tǒng)的效率。金融生態(tài)系統(tǒng)的效率主要指金融生態(tài)系統(tǒng)能夠順利實(shí)現(xiàn)資金流通，完成由儲(chǔ)蓄到投資的轉(zhuǎn)化。金融生態(tài)系統(tǒng)的效率體現(xiàn)在宏觀和微觀兩個(gè)方面。宏觀方面的效率主要體現(xiàn)在金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展、良性互動(dòng)上。經(jīng)濟(jì)

58、決定金融，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)具有反作用，金融是社會(huì)資金來(lái)源的重要渠道，良好的金融生態(tài)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從本質(zhì)上講，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、居民收入穩(wěn)步提高、金融機(jī)構(gòu)效益不斷改善是金融生態(tài)發(fā)展的最終目標(biāo)。微觀方面的效率主要體現(xiàn)在金融生態(tài)系統(tǒng)功能完備，資金流通順利。居民投資渠道順暢，企業(yè)融資手段較多，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)健康，股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)繁榮都是有效率的體現(xiàn)。在實(shí)際中，居民反映投資渠道少、企業(yè)反映貸款難、銀行“惜貸”等現(xiàn)象的存在說(shuō)明還沒(méi)有形成居民、銀行、企

59、業(yè)間的良性互動(dòng)，資金流動(dòng)機(jī)制還不完善、不健全，金融生態(tài)系統(tǒng)效率低，還稱不上是健康的金融生態(tài)系統(tǒng)。</p><p>　　3 晉江市金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　3.1 晉江市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r</p><p>　　2014年，全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)。初步核算，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1492.9億元，比上年增長(zhǎng)9.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值18.6億元，增長(zhǎng)2.

60、4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值999.0億元，增長(zhǎng)9.7%，其中，工業(yè)增加值完成942.4億元，增長(zhǎng)9.7%；第三產(chǎn)業(yè)增加值完成475.3億元，增長(zhǎng)10.1%，三次產(chǎn)業(yè)占比結(jié)構(gòu)調(diào)整為1.3:66.9:31.8。全市年末戶籍人口110.8萬(wàn)人，按戶籍人口計(jì)算的人均GDP為13.5萬(wàn)元，折算為2.2萬(wàn)美元（2014年人民幣對(duì)美元平均匯率中間價(jià)6.1428）；全市年末常住人口206.5萬(wàn)人，城鎮(zhèn)化率提升至64.0%，按常住人口計(jì)算的人均GDP為7.3萬(wàn)

61、元，折算為1.2萬(wàn)美元。</p><p>　　圖1 2004—2014年晉江市與全國(guó)GDP增幅變化</p><p>　　資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行泉州支行</p><p>　　2014年，年全市公共財(cái)政總收入完成198.02億元，增長(zhǎng)8.33%，增幅比上年回落5.19個(gè)百分點(diǎn)，其中，公共財(cái)政預(yù)算收入完成114.10億元、增長(zhǎng)13.77%，增幅比上年回落9.72個(gè)百分點(diǎn)；

62、全年公共財(cái)政支出127.5億元，增長(zhǎng)28.73%，增幅比上年提升7.05個(gè)百分點(diǎn)。12月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額1363.6億元，增長(zhǎng)8.4%，其中人民幣存款余額1291.5億元，增長(zhǎng)8.0%；金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額1032.3億元，增長(zhǎng)13.4%，其中人民幣貸款余額983.2億元，增長(zhǎng)14.3%。全市金融系統(tǒng)人民幣存貸款余額2274.7億元，增長(zhǎng)10.7%。</p><p>　　3.2 法律法規(guī)創(chuàng)造了良好

63、的法治環(huán)境</p><p>　　法律為金融生態(tài)構(gòu)造了良好的制度環(huán)境，其是否完善，決定了金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量。近年來(lái)，晉江市政府先后出臺(tái)了一系列地方性改善金融生態(tài)環(huán)境的法律規(guī)定。隨著金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷深入和社會(huì)誠(chéng)信工作發(fā)展，2013年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步培育發(fā)展和規(guī)范管理社會(huì)組織的意見(jiàn)》，意見(jiàn)對(duì)社會(huì)組織的登記管理、培育重點(diǎn)、政策扶持、能力建設(shè)、服務(wù)機(jī)制、組織領(lǐng)導(dǎo)等六個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范；為加快推進(jìn)寧波晉江信用體系建設(shè)，創(chuàng)

64、造良好的社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)晉江經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，2013辦公廳下發(fā)了《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》。一系列法律法規(guī)以及規(guī)范性文件的出臺(tái)，使晉江社會(huì)信用狀況得到顯著改善，政府公信力明顯增強(qiáng)，企業(yè)信用制度得以更加完善，公民信用意識(shí)明顯提高。</p><p>　　2013年，為主動(dòng)融入泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，加快創(chuàng)建海峽西岸金融改革創(chuàng)新先導(dǎo)示范區(qū)，進(jìn)一步促進(jìn)我市金融業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)金融

65、業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》</p><p>　　3.3 開(kāi)展信用評(píng)級(jí)</p><p>　　根據(jù)中國(guó)人民銀行等十二部委《關(guān)于印發(fā)福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案的通知》 （銀發(fā)〔2012〕283號(hào)）和省政府《關(guān)于貫徹落實(shí)福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案的實(shí)施意見(jiàn)》（閩政〔2013〕26號(hào)）等文件精神，為切實(shí)解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱、信用不健全、金融服務(wù)不到位等問(wèn)題，

66、改善小微企業(yè)融資環(huán)境，經(jīng)2013年6月8日市政府第26次常務(wù)會(huì)議研究，晉江市開(kāi)展小微企業(yè)信用信息建檔評(píng)級(jí)工作，總體要求要按照“統(tǒng)一部署、先易后難、分步實(shí)施、有序推進(jìn)”的要求，本著“信用促融資、融資促發(fā)展”的工作思路，開(kāi)展小微企業(yè)信用信息建檔評(píng)級(jí)工作，建立分工明確、運(yùn)行高效的工作機(jī)制，形成體系完整、監(jiān)管有力的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題，不斷提升金融服務(wù)水平，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。強(qiáng)化保障各金融機(jī)構(gòu)

67、要充分利用小微企業(yè)信用信息，結(jié)合小微企業(yè)的信用信息建檔評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)信用良好的小微企業(yè)，可在貸款門檻、貸款額度、貸款利率等方面予以傾斜，簡(jiǎn)化小微企業(yè)信貸審批流程，合理縮短審批時(shí)間，提高小微企業(yè)貸款服務(wù)效率, 切實(shí)解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題。</p><p>　　3.4 加大對(duì)逃廢債行為的制裁力度</p><p>　　在法治環(huán)境上，晉江以保護(hù)銀行債權(quán)為中心工作，充分運(yùn)用司法等手段，

68、切實(shí)保障銀行的合法權(quán)益，以保持金融業(yè)的穩(wěn)定。近年來(lái)，晉江各地人民銀行針對(duì)各金融機(jī)構(gòu)債權(quán)管理人員對(duì)逃廢債行為認(rèn)定依據(jù)不清晰或不一致的問(wèn)題，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際情況，制訂了《關(guān)于對(duì)逃廢債企業(yè)實(shí)行聯(lián)合制裁暫行辦法》，對(duì)逃廢債行為的認(rèn)定、制裁程序作出了明確的規(guī)定，定期對(duì)轄區(qū)內(nèi)一批逃廢債企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部通報(bào)，對(duì)部分在整改期限內(nèi)不予整改的企業(yè)實(shí)施聯(lián)合金融制裁，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)工作取得了很好的效果。</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)在支持國(guó)有

69、企業(yè)的改革和債務(wù)重組過(guò)程中，要加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，進(jìn)一步明確各級(jí)分支機(jī)構(gòu)抵制和糾正企業(yè)逃廢債的責(zé)任，主動(dòng)爭(zhēng)取各級(jí)政府和有關(guān)部門的支持，利用新聞媒介披露各種逃廢債典型案例，樹(shù)立良好的社會(huì)信用。要加強(qiáng)金融業(yè)各單位的合作，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)及其它自律組織的作用，對(duì)惡意逃廢債的企業(yè)聯(lián)合實(shí)施制裁。人民銀行要從加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，進(jìn)一步健全防范和制裁企業(yè)逃廢金融債務(wù)的相關(guān)制度，加快有關(guān)行政規(guī)章的制定工作。要進(jìn)一步加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的溝通與合

70、作，為金融機(jī)構(gòu)提供有效防范和制裁企業(yè)逃廢金融債務(wù)的法律咨詢和法律服務(wù)。</p><p>　　4 晉江金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題</p><p>　　4.1 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)</p><p>　　首先，泉州市經(jīng)濟(jì)總量雖然位居全省第一，但距離北京，上海，廣州等地而言，經(jīng)濟(jì)總量更是破萬(wàn)億。所以，與這些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的區(qū)域相比差距較大。</p><p>

71、　　其次，市域內(nèi)市與市之間、縣與縣之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大。這導(dǎo)致區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境存在較大差異，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境往往落后于發(fā)達(dá)地區(qū)。再次，經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，尤其是處于經(jīng)濟(jì)衰退階段時(shí)，金融生態(tài)環(huán)境往往伴隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的停滯而惡化 (見(jiàn)表1)。</p><p>　　資料來(lái)源:泉州政府網(wǎng)</p><p>　　4.2 信用體系不完善</p><p>　　信用環(huán)境的好壞直接

72、影響到金融創(chuàng)新效率和金融市場(chǎng)的健康。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用制度高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不夠成熟，社會(huì)信用水平較低。目前晉江社會(huì)信用信息征集系統(tǒng)、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)仍然比較滯后，信用評(píng)級(jí)未完全在貸款決策、貸款定價(jià)中起到關(guān)鍵作用?；鶎有刨J人員對(duì)評(píng)級(jí)體系的重要性認(rèn)識(shí)不足，企業(yè)和個(gè)人的信用信息得不到有效的歸集和評(píng)估。企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)比較淡薄，評(píng)級(jí)體系中的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)往往不準(zhǔn)確、不全面，風(fēng)險(xiǎn)得不到真實(shí)反映，以致于信用評(píng)

73、級(jí)的結(jié)果與企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并不匹配，加大了金融機(jī)構(gòu)制定相關(guān)決策的難度，這些都對(duì)寧波金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不同程度的負(fù)面影響。</p><p>　　4.3 依法維權(quán)效果差</p><p>　　在金融訴訟案件中,晉江還存在著很多依法收貸勝訴易、執(zhí)行難、懲處力度不強(qiáng)的問(wèn)題。維護(hù)金融債權(quán)訴訟的成本較高、時(shí)間長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于逃廢債案件的訴訟，經(jīng)常出現(xiàn)“贏了官司輸了錢”的結(jié)果，甚至由于貸款人資產(chǎn)的流失導(dǎo)

74、致“顆粒無(wú)收”。在企業(yè)出售、兼并、破產(chǎn)等過(guò)程中，一些部門和單位沒(méi)能嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)范操作，存在侵害金融債權(quán)的現(xiàn)象，企業(yè)利用假破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為也經(jīng)常屢見(jiàn)不鮮。</p><p>　　4.4 中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢</p><p>　　晉江已建立市、區(qū)（縣）二級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，正在初步形成以市、區(qū)（縣）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主干的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量仍不多，且大多數(shù)擔(dān)

75、保能力有限，信用風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償能力薄弱，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款的安全性顧慮很多，寧可不去放貸也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。</p><p>　　4.5 政府行為不規(guī)范</p><p>　　近年來(lái)，晉江各級(jí)政府干預(yù)銀行正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、要求銀行為不符合條件企業(yè)發(fā)放貸款的行為雖有所減少，但在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的缺位與越位現(xiàn)象仍然存在。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境沒(méi)有形成合力，考慮財(cái)稅收入指標(biāo)較多、考慮金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較少；

76、對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)運(yùn)行環(huán)境不佳、資產(chǎn)質(zhì)量顯著惡化、貸款連年萎縮的趨向過(guò)問(wèn)不夠；在企業(yè)改制過(guò)程中，過(guò)分強(qiáng)調(diào)稅金收入、職工安置而不落實(shí)銀行債務(wù)，導(dǎo)致了一些銀行信貸資產(chǎn)流失?，F(xiàn)在政府持股的金融機(jī)構(gòu)都存在著金融風(fēng)險(xiǎn)突出、資產(chǎn)質(zhì)量較差、資產(chǎn)損失嚴(yán)重等仍是根本性問(wèn)題。近期，在農(nóng)村信用社改革中，我們通過(guò)對(duì)全市農(nóng)村信用社不良貸款情況的摸底，發(fā)現(xiàn)大部分不良貸款的產(chǎn)生與政府有關(guān)，涉及政府原因而形成的不良貸款占比仍較高；且存在著明顯的政府因素大的地區(qū)，金融風(fēng)險(xiǎn)就

77、大的相關(guān)現(xiàn)象。</p><p>　　5 晉江市金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議</p><p>　　5.1 強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)</p><p>　　一個(gè)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的好壞關(guān)系到銀行信貸投放的多少和金融風(fēng)險(xiǎn)的大小，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)。在改善金融生態(tài)工作中,地方政府應(yīng)擔(dān)負(fù)起領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，增強(qiáng)信用“環(huán)?！币庾R(shí)，千方百計(jì)為金融機(jī)構(gòu)營(yíng)造一個(gè)良好的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，充分發(fā)揮金融作為現(xiàn)

78、代經(jīng)濟(jì)核心的作用，真正建立起一個(gè)改善金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制，更好地推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。</p><p>　　晉江各級(jí)政府要明確自身在建設(shè)和改善金融生態(tài)環(huán)境中不可替代的決定性作用，成立以政府主要領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)、人民銀行等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)小組”，結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，從資源、人才、地理、區(qū)位、文化等方面深入研究晉江區(qū)域內(nèi)的比較優(yōu)勢(shì)，制定符合本地實(shí)際的《優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境戰(zhàn)略規(guī)劃》，

79、明確晉江金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)目標(biāo)、任務(wù)、程序及各相關(guān)部門職責(zé)。各相關(guān)部門應(yīng)相互配合，根據(jù)自己的工作職責(zé)，結(jié)合金融生態(tài)建設(shè)實(shí)際，清理過(guò)去形成的不利于金融業(yè)發(fā)展的各種行業(yè)規(guī)章、辦法，摸清相關(guān)部門存在的問(wèn)題，切實(shí)落實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境的各項(xiàng)措施，形成建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的合力。同時(shí)，要建立優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的金融協(xié)調(diào)機(jī)制。</p><p>　　5.2 構(gòu)建良好的銀企關(guān)系</p><p>　　企業(yè)是銀行的

80、直接交易對(duì)象，企業(yè)狀況的好壞直接影響金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量。要重點(diǎn)抓好三項(xiàng)工作：</p><p>　　首先，要深入開(kāi)展對(duì)社會(huì)信用重要性的宣傳教育，幫助全社會(huì)，特別是企業(yè)與銀行，消除在信用方面存在的不正確思想，切實(shí)建立正確的信用觀念。</p><p>　　其次，要加快企業(yè)信用監(jiān)管體系和社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)，這里最主要的是征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等的建設(shè)。征信機(jī)構(gòu)要系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確地收集、積累和整理

81、企業(yè)有關(guān)信用方面的資料和情況；信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對(duì)企業(yè)的信用狀況做出判斷、分出級(jí)別。應(yīng)建立社會(huì)共享這些信息的通道和辦法。使遵守信用的企業(yè)到處受到尊重，生意好做，貸款易得，發(fā)展更快；不遵守信用的則相反，生意不好做，貸款不易得，成本提高，利潤(rùn)率降低，在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，甚至失敗。以推動(dòng)全社會(huì)加強(qiáng)信用觀念。</p><p>　　再次，應(yīng)盡快制定和完善維護(hù)社會(huì)信用的法規(guī)，對(duì)有意破壞信用的人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。我國(guó)社會(huì)信用惡

82、化的情況已很嚴(yán)重，部分人對(duì)此已經(jīng)麻木，沒(méi)有一點(diǎn)強(qiáng)制性的措施，是不可能真正重振良好社會(huì)信用風(fēng)氣的。</p><p>　　5.3化金融生態(tài)環(huán)境的法治建設(shè)</p><p>　　金融生態(tài)環(huán)境是在一定政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法治環(huán)境下形成的，健全的法律環(huán)境是金融生態(tài)得以穩(wěn)定發(fā)展的基本條件。完善的法律環(huán)境能夠有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務(wù)等行為的發(fā)生，有效地保護(hù)金融主體產(chǎn)權(quán)，從而使法律制度環(huán)境逐漸成為影

83、響金融生態(tài)環(huán)境最直接、最重要的因素。我們應(yīng)該從以下幾方面改善金融法律制度，完善金融法治環(huán)境：</p><p>　　(一)以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為契機(jī),積極開(kāi)展金融法治宣傳活動(dòng)</p><p>　　通過(guò)法治宣傳教育,使社會(huì)公眾更好地了解金融法律法規(guī)常識(shí),并運(yùn)用金融法律法規(guī)知識(shí),在追求利益最大化的同時(shí),有效分散和防范風(fēng)險(xiǎn)；提高社會(huì)公眾對(duì)金融行為是否合法的判斷能力，讓社會(huì)公眾認(rèn)清參與非法金融活動(dòng)產(chǎn)生

84、的法律后果,增強(qiáng)社會(huì)公眾的守法意識(shí)和誠(chéng)信觀念；促進(jìn)社會(huì)各界更加關(guān)心金融、重視金融、理解金融,更加遵循金融運(yùn)行規(guī)律,使金融生態(tài)環(huán)境的理念深入人心。</p><p>　　(二)建設(shè)社會(huì)信用體系,為金融生態(tài)建設(shè)營(yíng)造良好的信用環(huán)境</p><p>　　目前,信用缺失已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的嚴(yán)重障礙,擾亂了市場(chǎng)秩序,導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的積累,降低了市場(chǎng)效率和經(jīng)濟(jì)活力。改善金融生態(tài)環(huán)境,打造一個(gè)由上而下

85、的、完整的誠(chéng)信體系是勢(shì)在必得</p><p>　　(三)發(fā)揮政府職能,為金融生態(tài)建設(shè)創(chuàng)造公平、公正的環(huán)境</p><p>　　造成地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差異的原因紛繁復(fù)雜,地方政府行為始終構(gòu)成其中的關(guān)鍵因素。一方面,地方政府公共服務(wù)是直接影響當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的重要因素,另一方面,在行政力量發(fā)揮主導(dǎo)作用的中國(guó),諸如地方法治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、地方金融發(fā)展等幾乎所有金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成要素都強(qiáng)烈地受到地方

86、政府的行為的影響。政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的職能,是與市場(chǎng)和企業(yè)職能契合,加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控,彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的不足,發(fā)揮市場(chǎng)和企業(yè)的積極作用,抑制市場(chǎng)和企業(yè)的消極作用,建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融市場(chǎng)體系。因此,要完善行政制度,規(guī)范行政行為,防止行政對(duì)金融非正常干預(yù)。</p><p>　　5.4提高中介服務(wù)水平</p><p>　　要發(fā)展多種類型的金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多類型、多層次的金融

87、市場(chǎng)，尤其是利用地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，借助發(fā)達(dá)的現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，樹(shù)立區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)；規(guī)范發(fā)展社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，要提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠(chéng)信水平；要從政策上鼓勵(lì)和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)的一系列專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，培植一批誠(chéng)信水平高的有代表性的專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)，形成良好的中介行業(yè)道德風(fēng)范；要繼續(xù)提高審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)，在向高水平國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)看齊的同時(shí)，結(jié)合我國(guó)自身行業(yè)和企業(yè)制度特點(diǎn)，制定適合我國(guó)國(guó)情的高標(biāo)準(zhǔn)的審計(jì)、會(huì)計(jì)

88、、信息披露標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)還需要在標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行方面進(jìn)一步改進(jìn)，努力保證審計(jì)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不論在大企業(yè)還是中小企業(yè)中都得以真正嚴(yán)格執(zhí)行。</p><p>　　一是要加快寧波信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐，盡快組建更多更強(qiáng)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金,解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難與金融機(jī)構(gòu)放貸難的矛盾；二是強(qiáng)化中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)督管理，提高中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠(chéng)信水平，切實(shí)發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)在信用建設(shè)中的應(yīng)有作用；三是減輕貸

89、款規(guī)費(fèi)負(fù)擔(dān)。寧波各級(jí)政府應(yīng)組織有關(guān)主管部門對(duì)貸款抵押、擔(dān)保、評(píng)估等中介收費(fèi)進(jìn)行清理整頓，適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少收費(fèi)項(xiàng)目，從而降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，為金融機(jī)構(gòu)放貸創(chuàng)造一個(gè)寬松的中介環(huán)境。</p><p>　　5.5區(qū)域金融穩(wěn)定，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境</p><p>　　大規(guī)模的信貸資金集中投放，有利于支持經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，也對(duì)信貸管理提出了更高的要求。在信貸迅猛增長(zhǎng)背景下，要始終堅(jiān)持金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金

90、融風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸監(jiān)測(cè)、分析與評(píng)估，動(dòng)態(tài)把握信貸投放的結(jié)構(gòu)、節(jié)奏和進(jìn)度的信息，規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防止某一類貸款比重過(guò)高，保持合理的企業(yè)類、流動(dòng)資金類貸款的比例；對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行項(xiàng)目資本金制度，防止變相使用銀行貸款作為項(xiàng)目資本金；注意防范各類融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)政府類背景企業(yè)現(xiàn)金流的調(diào)查，采取多種擔(dān)保方式，多方面保障還款來(lái)源；密切關(guān)注房地產(chǎn)

91、市場(chǎng)走勢(shì)，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款的有關(guān)規(guī)定，注意防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)與有關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息共享與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范，以切實(shí)維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。</p><p>　　5.6化地方政府行為的約束機(jī)制</p><p>　　為了強(qiáng)化規(guī)范地方政府行為，必須建立健全相應(yīng)的約束機(jī)制，加強(qiáng)地方政府行為的監(jiān)督。第一，強(qiáng)化對(duì)方政府的行政監(jiān)督與約束，加強(qiáng)中央政府對(duì)地方政府制定的政策、計(jì)劃及行政行為的監(jiān)督和控

92、制。中央政府的監(jiān)督職能必須在財(cái)政監(jiān)督、技術(shù)監(jiān)督、審計(jì)監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)監(jiān)督等方面進(jìn)一步加強(qiáng)，要改變目前的雙重領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，以強(qiáng)化中央政府對(duì)地方地方政府監(jiān)督力度。 </p><p>　　第二，健全法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)地方政府行為的法律約束，要遵循法制統(tǒng)一、非歧視性和公開(kāi)透明的原則，既要有地方性法規(guī)、規(guī)章、政策進(jìn)行清理、完善，制定區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)的法律規(guī)范，明確鼓勵(lì)和禁止的政府行為。在法制完備的基礎(chǔ)上，中央政府要依

93、法調(diào)控，地方政府依法行政，杜絕隨意執(zhí)法，防止執(zhí)法中的地方保護(hù)主義，以法規(guī)制度來(lái)規(guī)范地方政府競(jìng)爭(zhēng)行為。</p><p>　　第三，建立地方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序評(píng)價(jià)與考核體系，約束地方政府的反市場(chǎng)行為，促使地方政府加大力度整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序評(píng)價(jià)與考核體系，約束地方政府的反市場(chǎng)行為，促使地方政府加大力度整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，營(yíng)造統(tǒng)一、開(kāi)放和有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。</p><p>　　第四，建立地方政府行為的檢測(cè)

94、體系，通過(guò)制定一系列的法律標(biāo)準(zhǔn)、行政標(biāo)準(zhǔn)、社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，來(lái)判斷、考核區(qū)域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的合法性、合理性和有效性，據(jù)以對(duì)地方政府進(jìn)行監(jiān)督與約束。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　金融生態(tài)環(huán)境是影響現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。要建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境是一項(xiàng)很復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融業(yè)、企業(yè)乃至全社會(huì)一起努力，從全局和宏觀的角度出發(fā)，綜合協(xié)調(diào)

95、金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境和金融生態(tài)調(diào)節(jié)這三個(gè)結(jié)構(gòu)因素的發(fā)展步伐，科學(xué)地推進(jìn)金融生態(tài)的建設(shè)。</p><p>　　對(duì)于晉江而言，只有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)展晉江才有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；只有高效率的金融支持，晉江才能把本地的資源和外地的資源更好的調(diào)動(dòng)起來(lái)、整合起來(lái)、利用起來(lái)，使其成為發(fā)展晉江的動(dòng)力來(lái)源。因此，晉江也應(yīng)該加快金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，改善不利于金融發(fā)展的外在因素，樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，確實(shí)完善

96、金融法律環(huán)境，深化改革，特別是繼續(xù)深化行政體制和國(guó)有企業(yè)改革，完善銀、政、企關(guān)系，健全信用管理體系、推進(jìn)體制改革、培育市場(chǎng)，做好對(duì)市場(chǎng)主體的各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)，創(chuàng)造一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]周小川.完善法律制度，改進(jìn)金融生態(tài)[N]金融時(shí)報(bào)，2004(12). </p><p

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