寧波銀行零售業(yè)務(wù)的問題與對策研究【文獻綜述】

1、<p><b>　　文獻綜述</b></p><p>　　寧波銀行零售業(yè)務(wù)的問題與對策研究</p><p>　　21世紀，中國金融業(yè)有了重大的的發(fā)展，對國民經(jīng)濟有十分重大的影響?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)按其服務(wù)分可以分為批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理模式和業(yè)務(wù)發(fā)展模式不斷的變化改革，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)在創(chuàng)造銀行利潤價值作用方面在不斷的降低、弱化，而零售業(yè)

2、務(wù)越來越成為各個商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)競爭上和創(chuàng)造價值上重要的手段。尤其是在加入WTO以后，外資銀行迅速地加入中國金融市場，并迅速壯大，其先進的制度理念，規(guī)范化的服務(wù)，強大的網(wǎng)點支持對國內(nèi)中小商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了較大的沖擊。</p><p>　　面對這些現(xiàn)象，對我國金融業(yè)來說既是機遇，又是一個挑戰(zhàn)。因此，本文以寧波銀行為例，采用理論聯(lián)系實際的研究方法，通過橫向比較和縱向比較的方法，對寧波銀行的零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀中存在的

3、問題進行分析，研究出該行的競爭優(yōu)勢和劣勢，目前存在的不足和當(dāng)前所面對中市場的機遇與挑戰(zhàn)，從而在發(fā)展零售業(yè)務(wù)的策略上提出自己的看法，進一步打開其零售市場，加強競爭力。</p><p>　　1 國外銀行零售業(yè)務(wù)研究現(xiàn)狀</p><p>　　在國外，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)擁有了十分悠久的發(fā)展歷史，無論大型的國有商業(yè)銀行，還是地方上中小型商業(yè)銀行，無論是混業(yè)經(jīng)營的還是分業(yè)經(jīng)營的，對零售業(yè)務(wù)的依賴性

4、都比較大，有著舉足輕重的地位。因此，國外對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的研究也相對較早。從最初的金融創(chuàng)新上進行分析到后來的實務(wù)方面的研究，例如客戶的滿意度、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等，越來越細化，慢慢地走向成熟的道路。</p><p>　　1.1 在未來發(fā)展趨勢上研究的有：</p><p>　　英國著名的Maris Strategies咨詢公司的CEO Joseph A.Divanna(2005)在他的著作

5、《the future of retail banking:delivering value to global customers》中提出的觀點表示，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的未來，關(guān)鍵在于能夠預(yù)知顧客的感興趣和所需要的方面，從而提供合適的產(chǎn)品與服務(wù)、實惠的價格以及其他創(chuàng)新機制，以滿足顧客各種變化的需求。用可預(yù)見性的金融和商業(yè)服務(wù)增進客戶與銀行之間的關(guān)系，并降低競爭者通過更優(yōu)惠的利率產(chǎn)品來吸引客戶的能力。</p><p&g

6、t;　　1.2 在理論研究上提出創(chuàng)新的有：</p><p>　　Ananya Rajagopal(2007)在他發(fā)表的著作中建立了一個用于分析客戶價值的管理框架，憑借著“自助服務(wù)技術(shù)是銀行業(yè)用以最大化利潤的一種工具”的觀點，從銀行在對客戶服務(wù)過程中運用到的新技術(shù)上提出了創(chuàng)新的概念。同時也較為深刻地分析了成功的網(wǎng)上銀行所需的標(biāo)準(zhǔn)，得出了電子銀行、技術(shù)及客戶價值對銀行的收益的影響，以及所得出的暫時性結(jié)論——與銀行產(chǎn)品

7、、新技術(shù)、客戶價值相關(guān)的銀行服務(wù)中存在著規(guī)模遞增。</p><p>　　Jason J．Allen，C．Robert Clark（2008）研究了市場結(jié)構(gòu)對電子商務(wù)技術(shù)擴散帶來的影響。在商業(yè)零售銀行業(yè)務(wù)中，利用家庭調(diào)查研究數(shù)據(jù)和銀行分支機構(gòu)分布數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)家庭對銀行關(guān)閉分支機構(gòu)的應(yīng)對措施是更多的使用電子銀行來降低影響；還發(fā)現(xiàn)了銀行在關(guān)閉分支機構(gòu)后，并從客戶的反應(yīng)中獲取收益并非是一定的，而是取決于市場結(jié)構(gòu)：在

8、激烈的市場競爭環(huán)境中，關(guān)閉分支機構(gòu)可能會造成客戶流失；若該銀行在當(dāng)?shù)爻鞘姓紦?jù)著不可動搖的主導(dǎo)地位，則會增加銀行收益。</p><p>　　2 國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)研究現(xiàn)狀</p><p>　　由于我國在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的研究上起步比國外的研究者晚，所以大多數(shù)還停留在最基本定性的研究上。比如說對國內(nèi)外現(xiàn)狀的研究，國內(nèi)銀行相互比較等，但還是提出了很多值得深入實施和貫徹的策略與措施。也為本文的撰

9、寫提出策略提供了不少借鑒的地方。</p><p>　　2.1 在零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略上提出理論創(chuàng)新的有:</p><p>　　張晉生（2001）在他的著作中對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)提出了定義，對其主要包含的業(yè)務(wù)提供了描述。他認為，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各大方面，如儲蓄、結(jié)算、咨詢、理財、貨幣兌換以及代理等資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，它是指商業(yè)銀行以普通個人和家庭為服務(wù)對象，針對其不同的金融需

10、求，利用自身的信用和信譽優(yōu)勢提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。</p><p>　　楊梁煌（2008）在研究銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略上研究了必要的理論基礎(chǔ)，主要綜合闡述了有關(guān)企業(yè)戰(zhàn)略理論、戰(zhàn)略管理理論、競爭優(yōu)勢理論及戰(zhàn)略制定與實施等基礎(chǔ)理論。他認為，我國商業(yè)銀行必須在相關(guān)戰(zhàn)略理論的指導(dǎo)下，建立科學(xué)可行、目標(biāo)明確、定位準(zhǔn)確的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，并實施有效的發(fā)展策略；對資源進行合理配置，合理調(diào)整組織機構(gòu)，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，加快

11、零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，成為實施我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略的重要保障措施。</p><p>　　賈蜀葦（2007）則采用了定性分析與定量分析“雙結(jié)合”的辦法，在研究思路和框架結(jié)構(gòu)方面做出了一定的創(chuàng)新。從商業(yè)銀行市場經(jīng)營環(huán)境的構(gòu)成要件來分析，說明銀行零售業(yè)務(wù)是在金融監(jiān)管下商業(yè)銀行的金融供給與客戶的金融需求的互動過程，并涉及到三方面的問題：零售業(yè)務(wù)的需求、零售業(yè)務(wù)的供給和金融監(jiān)管。從而指出，要拓展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，必須同時關(guān)

12、注金融需求和金融供給，兩者不能有失偏頗。</p><p>　　2.2 從現(xiàn)實的角度分析我國銀行保零售業(yè)務(wù)存在的問題的有：</p><p>　　葉濱（2009）認為，隨著利率市場化的推進和監(jiān)管指標(biāo)的剛性化，占據(jù)銀行絕大部分資產(chǎn)的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的盈利能力逐漸受限。特別是在金融危機還沒完全消除這一時期，商業(yè)銀行迫切需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。汪云飛（2009）在文中指出了商業(yè)銀行在發(fā)展

13、零售業(yè)務(wù)中主要存在的問題：一、市場營銷觀念落后，營銷管理基礎(chǔ)薄弱；二、風(fēng)險管理技術(shù)弱，個人信用制度不健全。</p><p>　　2.3 對我國發(fā)展零售業(yè)務(wù)中存在的問題提出對策的有:</p><p>　　周高填（2006）著重研究了在商業(yè)銀行中客戶關(guān)系管理方面，他認為，在實施客戶關(guān)系管理策略時，銀行應(yīng)該有一個較為全面的的戰(zhàn)略策劃。采取基于CRM理念的客戶分層策略，細分客戶要在傳統(tǒng)細分手段的基

14、礎(chǔ)上，結(jié)合客戶價值細分手段。在計算CLV模型的時候，應(yīng)該充分考慮到成本的影響。同時，在發(fā)展客戶的過程中，也必須考慮成本，對高成本的用戶和低成本的用戶進行分層，采取不同的銷售對策。</p><p>　　朱鶯（2007）通過對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的相關(guān)理論、經(jīng)濟環(huán)境分析、成功案例、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，從宏觀大環(huán)境上和銀行的微觀角度提出了我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的對策。并從四個方向來指出。一、思想策略：

15、提高思想認識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。二、營銷策略：建立完善的營銷機制，加強營銷管理；三、組織策略：改革商業(yè)銀行現(xiàn)行的組織結(jié)構(gòu)；四、風(fēng)險策略;強化風(fēng)險意識，建立健全的個人信用評估體系。</p><p>　　孫玉美（2007）和張萍（2009）在《我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展研究》中通過大量數(shù)據(jù)研究，得到啟示：商業(yè)銀行不僅要從經(jīng)營觀念上進行轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)的服務(wù)意識轉(zhuǎn)變成符合社會發(fā)展需求的服務(wù)意識，而且要加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，增

16、強品牌意識，拓展業(yè)務(wù)種類，滿足各種不同層次的消費需求，并要提高銀行整個操作業(yè)務(wù)程序的的科技含量，利用各自已有的資源及信息，把我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)推向一個新的高潮。</p><p><b>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　綜上國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，不難看出我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與國外相比還是存在較大的差距。在發(fā)展起步方面遠遠落后于西方國家，并且缺乏較為先進的理

17、論基礎(chǔ)、完善的售后服務(wù)措施和高科技含量的金融設(shè)施，也沒有一支精良的銷售團隊。目前國內(nèi)研究者在借鑒西方先進的理論基礎(chǔ)上提出了各自的對策，從網(wǎng)點建設(shè)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、產(chǎn)品供給及與客戶的關(guān)系等方面來進行闡述，已取得一定的成效，但是在針對不同區(qū)域來進行研究分析，根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟情況和人民消費水平的不同提出相應(yīng)的對策的還比較少。未來國內(nèi)零售業(yè)務(wù)必定成為商業(yè)銀行重點業(yè)務(wù)，尤其是中小商業(yè)銀行所面對的國內(nèi)外競爭壓力也會越來越大，迫切需要根據(jù)實際情況找出目前所存

18、在的問題，并針對此問題提出有效對策來提高自己的競爭力，使處于優(yōu)勢地位。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]段軍山.中小股份制銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路[J].中國流通經(jīng)濟.2011(02).</p><p>　　[2]吳穎.淺談中外資銀行零售業(yè)務(wù)營銷差異[J].中國證券期貨.2010 (05).</p&

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