我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)拓展問題研究.pdf

1、一、論文的主要內(nèi)容及觀點 2006年12月11日，五年的WTO過渡期結(jié)束，我國金融業(yè)全面開放和商業(yè)銀行全面競爭機制的序幕就此拉開。我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了根本的變化，資本約束對銀行發(fā)展的鉗制作用具有現(xiàn)實性、緊迫性和長期性，利率市場化條件下傳統(tǒng)經(jīng)營方式正走向盡頭，外資銀行進入后國內(nèi)商業(yè)銀行低水平的競爭環(huán)境徹底改變。在“狼來了”的驚呼聲中各家商業(yè)銀行目前更多地是把零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，形成適應(yīng)新的資本金約束發(fā)

2、展模式的一個主要內(nèi)容。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)賓至如歸的硬件環(huán)境、微笑服務(wù)和顧客至上的經(jīng)營理念等方面有較大的改觀，但仍存在如下非常突出問題：一是零售業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的利潤貢獻率非常的低；二是就整個商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于盲目的市場擴張而忽視了價值創(chuàng)造，銀行間缺乏實質(zhì)性合作，重復(fù)建設(shè)相當嚴重，高成本投入下零售業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量仍不盡人意。正因為如此，通過分析判斷商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的基本現(xiàn)狀，探索在開放市場環(huán)境下商業(yè)銀行

3、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展階段、發(fā)展思路和有效路徑，對提高商業(yè)銀行的盈利水平、服務(wù)質(zhì)量和市場競爭力具有現(xiàn)實作用。這是本文研究的目的和意義。 本文具體分為四章論述商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)問題。本文的論述和全文的邏輯結(jié)構(gòu)就像中醫(yī)的辨癥施治一樣，第一章可以視之為中醫(yī)對病人整個身體狀況和精神面貌的全面了解和把握：第二章和第三章是中醫(yī)通過“望、聞、問、切”的準確辨癥的過程，是本文論述的核心；第四章是高明醫(yī)生的施治，它是治病的關(guān)鍵。 第一章主要闡述商業(yè)

4、銀行零售業(yè)務(wù)的概念、內(nèi)容、特征和發(fā)展趨勢。本文對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的定義是狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行對居民個人和家庭、個體生產(chǎn)經(jīng)營者提供的各種金融服務(wù)。本章全面概括了當前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的內(nèi)容，闡述了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的特點，分析了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。它使我們明白了什么是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)包括哪些內(nèi)容、特點如何、發(fā)展趨勢怎樣等一系列問題，這是本文研究的起點，也是相關(guān)理論分析的基礎(chǔ)，為進一步展開論述奠定基礎(chǔ)。

5、 第二章是對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基本判斷。本章包括三方面的內(nèi)容，第一節(jié)分析新環(huán)境、新因素催生零售業(yè)務(wù)的興起，零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的發(fā)展重點；第二節(jié)分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)逐步興起，但發(fā)展處于初級階段；第三節(jié)分析困擾和制約商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展一系列因素。本章是“辯癥施治”中的“辯癥”，但落腳點是“找問題”。 隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速和健康發(fā)展，人民收入水平普遍提高，可支配金融資產(chǎn)和金融需求日益多樣化：城市化進程的加快，房

6、地產(chǎn)經(jīng)濟迅速發(fā)展；我國高校擴招的提速，我國社會正在形成一股不容忽視的現(xiàn)代消費者，他們已經(jīng)成為中國社會中產(chǎn)階級的主要來源，諸多因素推動了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的興起。但零售業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級階段，商業(yè)銀行零售產(chǎn)品高度雷同，缺少銀行間的合作；柜臺業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后，服務(wù)質(zhì)量不盡人意；零售服務(wù)在銀行中的利潤貢獻率非常低。分析其原因，可以歸結(jié)為制約商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有如下幾個模塊的原因：個人信用制度建設(shè)缺失，客戶細分、差別

7、服務(wù)缺位，市場定位趨同導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)嚴重，金融創(chuàng)新不足導(dǎo)致零售產(chǎn)品的單一和功能單一。 第三章國內(nèi)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的比較分析，也是“辯癥施治”中的“辯癥”，但落腳點在于置身一個參照系中的“找差距”并把握“施治”的重點和方向。美國是當今市場經(jīng)濟國家中開放度最高的國家，第一節(jié)就具體以美國為例介紹了美國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概覽，包括美國銀行、摩根大通銀行、花旗集團、第一資本金融公司四大商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的動態(tài)，指出通過并購做大做強零售業(yè)務(wù)

8、，零售業(yè)務(wù)收入超過商業(yè)銀行總凈收入的過半并成為美國商業(yè)銀行提高盈利水平的“穩(wěn)壓器”，隨后介紹了美國商業(yè)銀行的一些零售金融產(chǎn)品，與國內(nèi)商業(yè)銀行的零售產(chǎn)品相比，這些產(chǎn)品創(chuàng)新可以說是某種程度上的“匪夷所思”。第二節(jié)從整體上加以比較。比較的結(jié)果不是“望洋興嘆”，而是回歸到對我國商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)問題的思考，因此第三節(jié)分析了發(fā)展我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的思路，指出當前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了一定的成績，但發(fā)展還處于初級階段，與國外對比存在巨

9、大的差距——產(chǎn)品孤立、渠道單一、服務(wù)層次淺，所以零售業(yè)務(wù)并非是與外資銀行競爭的主要手段和攻守方式。因此，社會上所盛傳和憂慮的與外資銀行在零售業(yè)務(wù)的“白熱化”競爭遠遠還未到來，在以傳統(tǒng)經(jīng)營方式為起點和在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式的“十字路口”，商業(yè)銀行在拓展零售業(yè)務(wù)方面所能做的不是“口號式”盲目的市場擴張和全方位的同國外競爭，而在于從我國金融環(huán)境的實際出發(fā)，做好發(fā)展零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作，并從金融需求、金融供給和金融監(jiān)管的三維視角，指出

10、了客戶細分和合作競爭兩大策略。第四章分析拓展我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的策略。第一節(jié)從金融需求的角度論述如何做好零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作并提高零售業(yè)務(wù)的盈利水平和服務(wù)質(zhì)量問題。客戶細分是這一問題的策略，它決定了“為什么人服務(wù)、為人提供什么樣的服務(wù)、怎樣為人提供服務(wù)”等一系列的問題，是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的根基，是提高服務(wù)質(zhì)量和市場競爭力的關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點。隨后根據(jù)已有研究成果對客戶細分理論進行了文獻綜述，最后詳細分析

11、了國內(nèi)商業(yè)銀行客戶細分的方法選擇。第二節(jié)是從金融供給的角度探索零售業(yè)務(wù)的做好基礎(chǔ)性工作問題，提出了合作競爭的發(fā)展路徑。合作競爭理論是20世紀80年代開始產(chǎn)生并發(fā)展起來的一種新型企業(yè)管理理論。它是從合作的角度對競爭進行多層面、多角度的研究，去探求一種通過企業(yè)間有意識的相互合作去求得單純競爭所得不到的經(jīng)營效果的行為，即基于“雙贏”(win-Win)基礎(chǔ)上的經(jīng)營方式。比較優(yōu)勢理論和準市場組織理論是合作競爭策略的理論基礎(chǔ)。在合作方式的選擇上，詳

12、細分析了基于業(yè)務(wù)性質(zhì)的合作方式選擇、基于合作主體的合作方式的選擇、基于業(yè)務(wù)內(nèi)容的合作方式選擇三大選擇模塊，內(nèi)容全面、翔實。 二、論文的主要貢獻 隨著經(jīng)濟金融市場化取向改革的不斷深化以及對外開放的全面推進，特別是外資銀行的涌入，國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了重大變化，許多學(xué)者、專家對商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型進行了大量的研究，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)問題也炙手可熱。本人也對這個問題產(chǎn)生了濃厚的興趣并加以思考和探討，本文的創(chuàng)新或貢獻之處在于：

13、 (一)研究的思路和角度方面：在國內(nèi)有關(guān)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的研究中，許多學(xué)者都對發(fā)展零售業(yè)務(wù)的策略提出了各種各樣的觀點，所有的對策都“公說公有理，婆說婆有理”，這帶給人這樣一個困惑：似乎所有解決商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)問題的方法是個“永無止境”的“無底洞”?!那么零售業(yè)務(wù)到底該如何發(fā)展呢?本文在研究思路和框架結(jié)構(gòu)方面做出了一定的創(chuàng)新。從商業(yè)銀行市場經(jīng)營環(huán)境的構(gòu)成要件來說，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是在金融監(jiān)管下商業(yè)銀行的金融供給與客戶的金融需求的互動

14、過程，因而拓展我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)就涉及到三方面的問題：零售業(yè)務(wù)的需求、零售業(yè)務(wù)的供給和金融監(jiān)管。對商業(yè)銀行而言，金融監(jiān)管是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的既定外生變量，是商業(yè)銀行不能左右的，因此探討商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)就限定在了金融需求和金融供給的二維視角，這就為我們探討拓展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)問題的思路提供了一個完整和全面的框架，拓展銀行零售業(yè)務(wù)，必須同時關(guān)注金融需求和金融供給，不能有失偏頗。 (二)主要觀點方面： 1．在“狼來了”的開

15、放市場環(huán)境中，“與狼共舞”的外在壓力和我國現(xiàn)實社會環(huán)境的變化，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛把零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、形成適應(yīng)新的資本金約束發(fā)展模式的一個主要內(nèi)容；也就是說各家商業(yè)銀行都在摸索發(fā)展零售業(yè)務(wù)的道路，但發(fā)展還處于初級階段，與國外對比存在巨大的差距——產(chǎn)品孤立、渠道單一、服務(wù)層次淺，所以零售業(yè)務(wù)并非是與外資銀行競爭的主要手段和攻守方式。因此，社會上所盛傳和憂慮的與外資銀行在零售業(yè)務(wù)的、白熱化”競爭遠遠還未到來，在以傳統(tǒng)經(jīng)

16、營方式為起點和在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式的“十字路口”，商業(yè)銀行在拓展零售業(yè)務(wù)方面所能做的不是“口號式"盲目的市場擴張和全方位的同國外競爭，而在于從我國金融環(huán)境的現(xiàn)實實際出發(fā)，做好發(fā)展零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作。 2．在金融需求領(lǐng)域，由于客戶細分決定了“為什么人服務(wù)、為人提供什么樣的服務(wù)、怎樣為人提供服務(wù)”等一系列的問題，是提高服務(wù)質(zhì)量和市場競爭力的關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點，因此最基礎(chǔ)的工作在于客戶細分：在金融

17、供給領(lǐng)域，賓至如歸的硬件環(huán)境、微笑服務(wù)方式和顧客至上的經(jīng)營理念是對商業(yè)銀行的基本要求，緣于八九十年代封閉市場環(huán)境下的商業(yè)銀行格局，銀行間甚至同一銀行的不同營業(yè)網(wǎng)點間是相互對抗式的競爭，其直接后果是重復(fù)建設(shè)嚴重、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)高度同質(zhì)化，造成“僧多粥少”的盈利水平低下和服務(wù)渠道的單一，因此在開放的市場環(huán)境中加快商業(yè)銀行間的合作競爭，對與國際接軌、實現(xiàn)商業(yè)銀行由傳統(tǒng)經(jīng)營方式向現(xiàn)代經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變、再造現(xiàn)代化的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的服務(wù)體系、提高服務(wù)質(zhì)量