住房按揭貸款市場的創(chuàng)新.pdf

1、創(chuàng)新是內(nèi)資銀行改善住房按揭貸款市場競爭環(huán)境的有效方法,但目前它受到來自宏觀政策釋放不充分以及微觀條件不成熟的嚴(yán)重限制。本文以住房按揭貸款法理為基礎(chǔ),較為系統(tǒng)地分析了住房按揭貸款市場存在的問題,提出了創(chuàng)新思路和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),并以招商銀行為例揭示了現(xiàn)階段創(chuàng)新的路徑。住房按揭貸款本質(zhì)上是一種非典型物權(quán)擔(dān)保形式,現(xiàn)在法律、行政法規(guī)中被視為抵押。在我國住房按揭貸款種類雖有7種之多,但由于貸款方式已基本固化,市場同質(zhì)化、技術(shù)支撐不足等現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如果

2、監(jiān)管當(dāng)局不能給予更寬松的政策,同時(shí)在監(jiān)管上不予以創(chuàng)新,將導(dǎo)致:一方面內(nèi)資銀行生存的空間將日趨縮小;另一方面監(jiān)管滯后,金融市場會(huì)呈現(xiàn)出無序競爭狀態(tài),因此創(chuàng)新是形勢所趨。在本文,筆者挖掘了國內(nèi)外最新市場動(dòng)態(tài),并根據(jù)所學(xué)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)提出了創(chuàng)新的想法:第一,完善和改革現(xiàn)有制度,摒棄那些不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的規(guī)則;第二,樹立合規(guī)守法的風(fēng)險(xiǎn)文化;第三,在保證監(jiān)管的前提下實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營;第四,加快利率市場化,完善利率定價(jià)機(jī)制;第五,對銀行內(nèi)部流程進(jìn)行再造,

3、以期能提高市場反映能力及風(fēng)險(xiǎn)控制能力;第六,在政策允許范圍內(nèi),進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時(shí)考慮到創(chuàng)新也會(huì)帶來的風(fēng)險(xiǎn),筆者對創(chuàng)新的政策性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了論述,并對怎樣識(shí)別、評價(jià)、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了說明,在總體上與以上部分形成完整的結(jié)構(gòu)。為使本文更具實(shí)用性,筆者在最后還以招商銀行住房按揭貸款操作為例進(jìn)行了實(shí)證分析。招商銀行近兩年加大了對產(chǎn)品開發(fā)的力度,并在機(jī)制、組織架構(gòu)和內(nèi)部流程等方面做出了一些有益的嘗試,以探索住房按揭貸