住房按揭貸款市場的創(chuàng)新.pdf

1、創(chuàng)新是內(nèi)資銀行改善住房按揭貸款市場競爭環(huán)境的有效方法,但目前它受到來自宏觀政策釋放不充分以及微觀條件不成熟的嚴重限制。本文以住房按揭貸款法理為基礎(chǔ),較為系統(tǒng)地分析了住房按揭貸款市場存在的問題,提出了創(chuàng)新思路和創(chuàng)新風(fēng)險,并以招商銀行為例揭示了現(xiàn)階段創(chuàng)新的路徑。住房按揭貸款本質(zhì)上是一種非典型物權(quán)擔(dān)保形式,現(xiàn)在法律、行政法規(guī)中被視為抵押。在我國住房按揭貸款種類雖有7種之多,但由于貸款方式已基本固化,市場同質(zhì)化、技術(shù)支撐不足等現(xiàn)象較為嚴重。如果

2、監(jiān)管當(dāng)局不能給予更寬松的政策,同時在監(jiān)管上不予以創(chuàng)新,將導(dǎo)致:一方面內(nèi)資銀行生存的空間將日趨縮小;另一方面監(jiān)管滯后,金融市場會呈現(xiàn)出無序競爭狀態(tài),因此創(chuàng)新是形勢所趨。在本文,筆者挖掘了國內(nèi)外最新市場動態(tài),并根據(jù)所學(xué)和從業(yè)經(jīng)驗提出了創(chuàng)新的想法:第一,完善和改革現(xiàn)有制度,摒棄那些不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需要的規(guī)則;第二,樹立合規(guī)守法的風(fēng)險文化;第三,在保證監(jiān)管的前提下實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營;第四,加快利率市場化,完善利率定價機制;第五,對銀行內(nèi)部流程進行再造,

3、以期能提高市場反映能力及風(fēng)險控制能力;第六,在政策允許范圍內(nèi),進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時考慮到創(chuàng)新也會帶來的風(fēng)險,筆者對創(chuàng)新的政策性風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險和監(jiān)督風(fēng)險進行了論述,并對怎樣識別、評價、監(jiān)控風(fēng)險進行了說明,在總體上與以上部分形成完整的結(jié)構(gòu)。為使本文更具實用性,筆者在最后還以招商銀行住房按揭貸款操作為例進行了實證分析。招商銀行近兩年加大了對產(chǎn)品開發(fā)的力度,并在機制、組織架構(gòu)和內(nèi)部流程等方面做出了一些有益的嘗試,以探索住房按揭貸