銀行監(jiān)管體系國際比較研究.pdf

1、銀行監(jiān)管(BankingSupervision)是指銀行監(jiān)督與銀行管理，包括對貨幣政策與銀行法執(zhí)行情況的監(jiān)督、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)督、外部監(jiān)管與內(nèi)部控制、銀行準入與退出的全部運作過程。銀行監(jiān)管有狹義和廣義之分：狹義銀行監(jiān)管含義是指銀行管理機構(gòu)對商業(yè)銀行在其業(yè)務范圍內(nèi)實施銀行管理和政策監(jiān)督；廣義銀行監(jiān)管包括銀行監(jiān)督和銀行管理，其中銀行監(jiān)督是指銀行經(jīng)營的法律和規(guī)則框架；銀行管理包括銀行自身的內(nèi)部管理，即內(nèi)控制度，是由銀行高層管理人員制定業(yè)務經(jīng)

2、營政策并進行內(nèi)部經(jīng)營管理。 銀行監(jiān)管對于維持一個國家貨幣金融環(huán)境的穩(wěn)定，對于保證一個國家或地區(qū)的宏觀經(jīng)濟發(fā)展都有著重要的影響。由于銀行作為一種企業(yè)形態(tài)的特殊性，其經(jīng)濟活動的外部性大大超出了其活動本身的作用效果，因此，對銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管不能只是像一般市場主體那樣只注重合規(guī)性和事后監(jiān)控評價性的監(jiān)管。銀行監(jiān)管必須滲透進銀行經(jīng)濟活動的事前、事中和事后，要求其對銀行風險和業(yè)務失誤具有一定的預測性和控制性，要求其必須掌握銀行業(yè)務活動最全

3、面信息和內(nèi)容。銀行監(jiān)管體系復雜而又要求較強的有機性和靈活性，因此，構(gòu)建全面而完善的銀行監(jiān)管體系對我國經(jīng)濟的穩(wěn)定增長既有著重要的意義，又是較大的難點。 我國的現(xiàn)代銀行制度建立較晚，長期在計劃經(jīng)濟的條件下，市場機制發(fā)展不健全，銀行的自主創(chuàng)新能力和資本經(jīng)營能力都較弱，加之長期以來政府政策性因素的影響，我國銀行的經(jīng)營環(huán)境已不容樂觀。不良貸款率居高不下，銀行監(jiān)管費用高昂，金融創(chuàng)新和中間業(yè)務發(fā)展緩慢，國際化程度低已成為我國銀行體系中四個最為

4、突顯的難題，也是我國銀行監(jiān)管走向現(xiàn)代化、集約化、高效化的主要障礙。在此情況下，有效的借鑒來自相似國家的經(jīng)驗，可以幫助我們把握和制訂有針對性的措施，而探究發(fā)達國家銀行監(jiān)管的一般特點和政策措施可以為我國銀行監(jiān)管的未來發(fā)展提供有益的借鑒。 本文在論述中，按照比較研究的一般方法，將其結(jié)構(gòu)分為三個部分，即理論部分、應用分析和歸納部分、總結(jié)和系統(tǒng)分析部分。具體而言： 一、理論部分 理論部分主要是指文章的第1章所包括的內(nèi)容。在

5、第1章中分為三節(jié)系統(tǒng)介紹和概括了銀行監(jiān)管的一般理論原則和分析原理。第一節(jié)分析和介紹了傳統(tǒng)銀行監(jiān)管理論，主要包括社會利益論、社會選擇論、特殊利益論、追逐論和管制新論等內(nèi)容；第二節(jié)是針對銀行活動和銀行監(jiān)管活動的新進展和新特點而歸納的現(xiàn)代銀行監(jiān)管理論，主要是在傳統(tǒng)理論基礎上結(jié)合市場競爭結(jié)構(gòu)和市場信息狀況而深化的信息非對稱與銀行監(jiān)管理論和銀行業(yè)脆弱性與銀行監(jiān)管理論。第三節(jié)則是介紹銀行監(jiān)管理論在我國的發(fā)展進程和特點，以突出我國研究的水平、內(nèi)容和特

6、點。 二、應用分析和歸納部分 這一部分主要是將銀行監(jiān)管的內(nèi)容予以縱向分解，并將各典型國家的措施和手段一一對應進去，予以歸納各國的典型特點和分類國家間的差異，為我國的銀行監(jiān)管的具體措施和政策提供發(fā)展的路徑選擇和差異分析的標準。主要包括文中的第2、3、4、5、6、7、8等章節(jié)。 1.第2章。本章主要是介紹和述評銀行監(jiān)管組織管理體系的比較。在分析過程中，按照發(fā)達國家、趕超型國家、轉(zhuǎn)型國家、發(fā)展中國家分為四個典型的類型，

7、其中發(fā)達國家主要為我國銀行監(jiān)管組織管理體系提供進一步發(fā)展和改進的思想和路徑，而趕超型國家、轉(zhuǎn)型國家和發(fā)展中國家則為我國銀行監(jiān)管組織管理體系提供水平型的借鑒和修正現(xiàn)有缺陷的思路和措施。其中發(fā)達國家選擇美國、英國、德國三個典型國家作為分析的載體；趕超型國家(地區(qū))選擇日本、韓國兩個國家作為分析的載體；轉(zhuǎn)型國家選擇同屬轉(zhuǎn)型大國的俄羅斯作為分析的載體；而在發(fā)展中國家中，則選擇較具借鑒意義的印度作為分析和研究的重點對象。 2.第3章。本章

8、主要是介紹和述評銀行業(yè)市場準入監(jiān)管體系的比較。市場準入監(jiān)管是各國實施銀行體系有效監(jiān)管的第一道門檻，準入程度的高低與未來銀行發(fā)生風險的可能性有相當程度的正關聯(lián)性。在論述中，將各國的銀行準入監(jiān)管體系分為四個層面，即準入資本金要求、所有權(quán)結(jié)構(gòu)限制、業(yè)務準入的限制和高級管理人員準入的限制，并以此為基礎概括和總結(jié)了各國銀行市場準入監(jiān)管的一般特點，為我國構(gòu)建適宜的銀行體系市場準入監(jiān)管制度以借鑒和啟示。 3.第4章。本章主要是介紹和述評銀行監(jiān)

9、管法規(guī)體系的比較。銀行監(jiān)管法規(guī)體系是各國銀行監(jiān)管機構(gòu)賴以執(zhí)行監(jiān)督管理的基礎，對其進行比較有助于從根本上把握各國的監(jiān)管思想和監(jiān)管歷史沿革。在論述中，也是將內(nèi)容按照發(fā)達國家、趕超型國家、轉(zhuǎn)型國家和發(fā)展中國家四個層次進行展開，分別論述和歸納了美國、德國、英國、日本、韓國、俄羅斯和印度等國的銀行監(jiān)管法規(guī)的特點，在比較分析的基礎上，對我國的銀行監(jiān)管法律和具體的政策進行分析和改進研究。 4.第5章。本章主要是介紹和述評銀行監(jiān)管現(xiàn)場檢查體系的

10、比較?，F(xiàn)場檢查體系主要是指監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)一定的監(jiān)管法規(guī)和評價指標，到銀行中實施現(xiàn)場的檢查、考核與督改。從其操作情況來看，發(fā)達國家建立有非常全面的評價指標和操作手段，而發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)型國家這一特征則較不明顯。而對于趕超國家而言，其現(xiàn)場檢查體系的水平非常接近于主要的發(fā)達國家，但是可以看到他們大量地借鑒了發(fā)達國家的合理因素。最后，對我國的銀行監(jiān)管現(xiàn)場檢查體系提出了建議和改進方案，即類似于趕超國家的，大量借鑒發(fā)達國家先進經(jīng)驗的，以中國具體國情為基

11、礎的銀行監(jiān)管現(xiàn)場檢查體系。 5.第6章。本章主要是介紹和述評銀行監(jiān)管非現(xiàn)場檢查體系的比較。非現(xiàn)場檢查體系主要是監(jiān)管機構(gòu)通過對報表和資料的分析與控制來間接完成對銀行行為的約束和指導。在論述中，按照發(fā)達國家、趕超國家、轉(zhuǎn)型國家和發(fā)展中國家的順序進行了必要的闡明和論述，先后概括了美國、英國、德國、日本、韓國、俄羅斯和印度等國家的非現(xiàn)場監(jiān)管的制度、手段和方法。在對各國非現(xiàn)場檢查體系進行比較的基礎上，提出對我國銀行非現(xiàn)場檢查制度和措施改進

12、的思路和方案。 6.第7章。第7章主要是介紹和述評銀行監(jiān)管風險評價、預警體系的比較。在結(jié)構(gòu)上，本文首先基于各國和地區(qū)銀行危機的特點做出分類，然后按照發(fā)達國家、趕超國家、轉(zhuǎn)型國家和發(fā)展中國家順序?qū)Ω鲊娘L險評價和預警體系的一般特點進行總結(jié)和概括，并力爭在可能的基礎上進行了比較和分析，為我國的風險評價和預警體系的構(gòu)建提供了借鑒的基礎。 7.第8章。第8章主要是介紹和述評銀行監(jiān)管分類糾正與處置體系的比較。分類糾正和處置體系主要

13、是對檢查出來的異常情況或者問題銀行采用何種應對和處罰措施。從各國的實踐情況來看，發(fā)達國家的處理模式更加偏向采用市場化的手段，趕超型國家的處置措施中，政府干預的情形占有非常明顯的比重，而轉(zhuǎn)型國家和發(fā)展中國家則主要依賴于政府的直接干預與控制，其主要處置措施也相對剛性和嚴厲，甚至違反必要的市場公平的原則。在本章第三部分是進行國際比較與我國的分類糾正與處置體系的完善與革新。 三、總結(jié)和系統(tǒng)分析部分 在總結(jié)和系統(tǒng)分析中，將第二部分

14、的分國別和分國家類型的直接比較方法予以放棄，更主要的選擇從總體上和前瞻發(fā)展上來分析各國間銀行監(jiān)管的發(fā)展共性和系統(tǒng)有效性。在文中主要包括第9章和第10章的內(nèi)容。 1.第9章。第9章是對銀行監(jiān)管體系的有效性進行研究和比較。主要論證結(jié)構(gòu)包括，銀行監(jiān)管有效性的評價指標體系的規(guī)劃、有效性理論的概述和選擇、監(jiān)管有效性評價的中間環(huán)節(jié)和模塊、有效性評價模型的構(gòu)建、有效性評價模型的應用(選擇美國、英國、日本和我國)及我國的改進方案。 2.

15、第10章。第10章是本文的結(jié)論和前瞻性的一章。隨著經(jīng)濟全球化趨勢和銀行活動跨國化、區(qū)域化的特征越來越顯著，世界各國在巴塞爾委員會、WTO、IMF、WB和各區(qū)域經(jīng)濟一體化組織的推動下，銀行監(jiān)管的制度、組織結(jié)構(gòu)、政策措施出現(xiàn)了一定的趨同化的走勢，作為日益融入國際金融市場的我國銀行監(jiān)管機構(gòu)自然也不能免除。在論述中分析了統(tǒng)一性趨勢形成的現(xiàn)實可能性、統(tǒng)一性趨勢的困難與阻力、統(tǒng)一性趨勢的主要表征與預測和統(tǒng)一性趨勢的主要表現(xiàn)，為我國銀行監(jiān)管的下一步改

16、革和改進提供了重要的參考和方向。 在本文中，一方面大量參考和學習了其他專家、學者和同仁的研究成果及方法，另一方面又結(jié)合自身的知識結(jié)構(gòu)和研究特色進行了一定程度的創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在： 1.將銀行監(jiān)管理論進行斷代劃分與處理，把信息經(jīng)濟學和市場競爭結(jié)構(gòu)學說指導下的銀行監(jiān)管理論予以單獨規(guī)劃，并進行有效的提升，從而避免了傳統(tǒng)理論綜述中相關理論混亂、界限不清的問題。 2.對銀行監(jiān)管有效性分析做出了重要突破。這種突破主要表現(xiàn)在對銀

17、行監(jiān)管有效性指標歸納上的突破；銀行監(jiān)管有效性作用黑箱的提出和構(gòu)成分析；銀行監(jiān)管有效性模型的構(gòu)建等三個方面。 3.前瞻性和動態(tài)研究內(nèi)容的創(chuàng)新。在進行國別比較的基礎上，還對銀行監(jiān)管未來的發(fā)展趨勢做出了重要探討，建立了我國銀行監(jiān)管函數(shù)組，即銀行監(jiān)管基本函數(shù)、銀行監(jiān)管供求函數(shù)和銀行監(jiān)管收益函數(shù)。分析了銀行監(jiān)管國際統(tǒng)一性的前景及其實現(xiàn)基礎和可能性，并對靜態(tài)的函數(shù)進行了動態(tài)修正，指出了國際統(tǒng)一性趨勢所帶來的收益和影響。在結(jié)合前瞻動態(tài)分析的基