逆選擇和道德風險的經(jīng)濟學含義及在保險市場上的體現(xiàn)

1、逆選擇和道德風險的經(jīng)濟學含義逆選擇和道德風險的經(jīng)濟學含義及在保險市場上的體現(xiàn)及在保險市場上的體現(xiàn)一、一、逆選擇的經(jīng)濟學含義逆選擇的經(jīng)濟學含義逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣質品驅逐優(yōu)質品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質量下降的現(xiàn)象。例如，在產(chǎn)品市場上，特別是在舊貨市場上，由于賣方比買方擁有更多的關于商品質量的信息，買方由于無法識別商品質量的優(yōu)劣，只愿根據(jù)商品的平均質量付價，這就使優(yōu)質品價格被低估而退出市場交易，結果只

2、有劣質品成交，進而導致交易的停止。因此，要從根本上解決“打假”問題，關鍵是解決買賣雙方的信息不對稱問題，舍此可能越打越假。在現(xiàn)實的經(jīng)濟生活中，存在著一些和常規(guī)不一致的現(xiàn)象。本來按常規(guī)，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由于信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產(chǎn)者也不會增加供給的現(xiàn)象。所以，叫“逆向選擇”。二、二、道德風險的經(jīng)

3、濟學含義道德風險的經(jīng)濟學含義亞當斯密(1776)在《國富論》中就已經(jīng)意識到了道德風險的存在，只是沒有采用這樣一個名詞。道德風險并不等同于道德敗壞。道德風險是20世紀80年代西方經(jīng)濟學家提出的一個經(jīng)濟哲學范疇的概念，即“從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動?！被蛘哒f是：當簽約一方不完全承擔風險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。道德風險亦稱道德危機。在經(jīng)濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾

4、經(jīng)濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發(fā)現(xiàn)了一個經(jīng)典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經(jīng)營頭腦的學生發(fā)起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經(jīng)營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間后，這幾個學生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保后學生們對自行車安全防范措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由于不完全承擔自行車被盜的風險后果，因而采取了對自行

5、車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險?？梢哉f，只要市場經(jīng)濟存在，道德風險就不可避免。三、三、逆選擇在保險市場上的體現(xiàn)逆選擇在保險市場上的體現(xiàn)病發(fā)生的預防誘因會降低，進而提高罹病的機率。第二種行為改變的類型為一旦提供保險來承擔他們的費用，對風險結果的負面反應，這被稱為事后的道德風險(expostmalhazard)。在這種類型被保險人不用危險的態(tài)度來導致更多負面的結果，但當保險范圍增加時，他們要求保險公司支付更多。例如

6、：沒有健康保險，有些人可能放棄醫(yī)藥治療由于費用太高和生的病不嚴重。但是健康保險變得可利用后，有些人可能要求保險提供人支付沒必要發(fā)生的醫(yī)藥治療費用，即在有醫(yī)療保險的情況下，消費者就醫(yī)時所面對的價格降低了，因此消費者的醫(yī)療需求會增加。有些時候道德風險是如此的劇烈，使保險策略都沒有用。共同保險(coinsurance)、共同負擔(copayment)和自負額(deductible)為減少道德風險危險性的方式。共同保險、共同負擔和自負額用增加消