小企業(yè)信貸產(chǎn)品如何設計

1、一J小企業(yè)信貸產(chǎn)品如何設計楊海平任憲文小企業(yè)信貸產(chǎn)品設計是一個系統(tǒng)工程，涉及到市塌細分需求分析，機制設計、后臺支持、品牌推廣等方面。做好小企業(yè)信貸產(chǎn)品設計就是要以市場定位為出發(fā)點以客戶為中心，不斷提高商業(yè)銀行的政策響應能力市場響應能力。產(chǎn)品應與小企業(yè)業(yè)態(tài)特征高度契合貸款期限與小企業(yè)的瓷金循環(huán)膏度契臺。小企業(yè)信貸產(chǎn)品達到的理想狀態(tài)是小企業(yè)在需要資金投人階段拿到銀行的貸款在資金回籠階段歸還貸款。要從小企業(yè)經(jīng)營過程包括采購、生產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)來深入

2、分析其資金循環(huán)周期。要通過剖析企業(yè)應收賬欹和存貨周轉(zhuǎn)情況分析其資金循環(huán)的規(guī)律在此基礎上合理設定每一種貸款品種的期限。貸教的發(fā)放與支付同企業(yè)的用款時機高度契臺。這就要求靈活設置貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)。目前商業(yè)銀行通過給予客戶一定的自主權來實現(xiàn)發(fā)放貸款環(huán)節(jié)的靈活設置，達到發(fā)放、支付與企業(yè)用歙時機高度契臺的目的。比如部分商業(yè)銀行推出法人透支賬戶業(yè)務，根據(jù)客戶的申請，核定賬戶透支額度允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資

3、金。還有些信貸產(chǎn)品提供循環(huán)額度使用的方法，也是為了給客戶更加靈活的選擇，從而更加契臺小企業(yè)的用款時機。貸歙的還款設計與現(xiàn)金流模式商度契合要深入把握小企業(yè)現(xiàn)金流模式特別是資金回籠的特點，是在一定周期后一次性回流還是在一定周期后均勻回流。根據(jù)這些特點靈活設計各種信貸產(chǎn)品的還款方式也可以考慮給予客戶一定的自主權讓客戶靈活選擇還款期或者提供存款抵息的設計。貨款擔保和企業(yè)的瓷產(chǎn)負債裹與信用資源高度契臺。根據(jù)企業(yè)的存貨情況可以設計存貨質(zhì)押第三方監(jiān)管

4、模式倉單質(zhì)押模式基于客戶的軟件著作權、專利權商標使用權等無形資產(chǎn)可以設計知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款產(chǎn)品t對于擁有大型設備的小企業(yè)客戶可以設計設備抵押產(chǎn)品。對于業(yè)主擁有有價證券的小企業(yè)可以設計有價證券抵押貸款產(chǎn)品。對于位于大型核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈上持有優(yōu)質(zhì)應收賬款的小企業(yè)可以設計應收賬款金融產(chǎn)品在實際操作中，可隊組臺應用存貨抵押、倉單抵押、應收賬款質(zhì)押，聯(lián)保貸款非上市公司股權質(zhì)押、存貨質(zhì)押、設備質(zhì)押、非標準倉單質(zhì)押等多種擔保方式對于現(xiàn)金流相對封閉

5、運行的小企業(yè)，可以設定無需擔保的小企業(yè)貸款新產(chǎn)品。貸款定價與小企業(yè)的收益，風險程度高度契臺。定價方法的選擇要與小企業(yè)的業(yè)意特征相契臺定價水平要與小企業(yè)收益、風險程度契臺。超越小企業(yè)的承受能力未免竭澤而漁定價不足叉從風險角度難以覆蓋。外部規(guī)則內(nèi)部化商業(yè)銀行的經(jīng)營行為始終處于一定的規(guī)則之中。商業(yè)銀行小企業(yè)信貸產(chǎn)品設計應該充分尊重這些規(guī)則并將這些規(guī)則在產(chǎn)品中體現(xiàn)。第一層次是將監(jiān)管規(guī)則體現(xiàn)在產(chǎn)品中。這就要求商業(yè)銀行深刻了解監(jiān)管規(guī)則，并創(chuàng)造性地將

6、監(jiān)管規(guī)則融人到小企業(yè)信貸產(chǎn)品中。商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新一是要對新產(chǎn)品的臺規(guī)性進行論證確保小企業(yè)信貸產(chǎn)品的臺規(guī)性在產(chǎn)品中體現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則。二是要對新設計的小企業(yè)信貸產(chǎn)品進行風險特性測試，梳理每一款產(chǎn)品的風險點，建立小企業(yè)信貸特色風險控制機制并將風險控制要素內(nèi)化到產(chǎn)品要襄中。第二層次是將社會外部規(guī)則體現(xiàn)到信貸產(chǎn)品設計中。多年的經(jīng)營實踐已經(jīng)使商業(yè)銀行認識到尊重社會外部規(guī)則，承COMMERCIALBANKING商業(yè)銀行擔社會責任是商業(yè)銀行塑造良好形象

7、，實現(xiàn)健康經(jīng)營的前提。具體到信貸產(chǎn)品的設計，應該在產(chǎn)品設計中融入外部規(guī)則。比如，政府提倡節(jié)能減排，興業(yè)銀行的能效貸款就很好地體現(xiàn)r這一外部規(guī)則與產(chǎn)品設計的統(tǒng)一，再如政府和監(jiān)管部門均強調(diào)支農(nóng)責任很多商業(yè)銀行推出了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款就很好地體現(xiàn)了這一規(guī)則商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品應該更好地體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政荒導向體現(xiàn)社會責任凡有利于民生、有利于經(jīng)濟健康發(fā)展的規(guī)則均是小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中應該尊重的規(guī)則。利用授信平臺進行產(chǎn)品創(chuàng)新小企業(yè)大都固一定的商圈、商

8、會、行業(yè)協(xié)會、市場而聚集。這些可隊成為小企業(yè)授信的依托利用授信平臺的信息積聚優(yōu)勢進行產(chǎn)品創(chuàng)新。核心企業(yè)、集中收款的大型市場、園區(qū)管理者、協(xié)會對成員的現(xiàn)金流情況經(jīng)營情況了若指掌。利用這一信息優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以量身定做信貸產(chǎn)品對積聚生存的小企業(yè)進行批量開發(fā)。比如商業(yè)銀行可以介人授信平臺推薦的銷售排名長期靠前的小企業(yè)，授信額度依據(jù)借款人在賣場的銷售規(guī)模和周期臺理確定，還款依據(jù)賣場定期結(jié)算資金情況而定，可采用一個經(jīng)營周期內(nèi)分期還款的方式。對核心

9、企業(yè)、大型市場園區(qū)管理者、協(xié)會、賣場愿意提供擔保的，也可以依據(jù)其特點進行擔保方式的設計。依托授倍平臺與小企業(yè)之間的資金聯(lián)系進行產(chǎn)品設計。核心企業(yè)與為其提供原材料加工、中間產(chǎn)品生產(chǎn)制成品組裝、研發(fā)、銷售、服務等多個環(huán)節(jié)的小企業(yè)的資產(chǎn)負債表之間有著緊密的鏈接。也包括為大型百貨綜臺超市、購物中心、倉儲式商場等商業(yè)零售、批發(fā)企業(yè)提供穩(wěn)定的商品供應或物流日務的小企業(yè)為政府支持的基礎設施、環(huán)境、能源等重大建設項目提供配套產(chǎn)品或服務的小企業(yè)。根據(jù)其與

10、核心企業(yè)結(jié)算與現(xiàn)金流關系町設置擔保方式，包括動產(chǎn)質(zhì)押信貸業(yè)務、國內(nèi)保理等，為小企業(yè)提供發(fā)票融資、國內(nèi)信用證項下打包貸款、買方融資、賣方融資等融資產(chǎn)品產(chǎn)品設計與內(nèi)部適應性相結(jié)合與信貸技術的結(jié)合。信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開信貸技術的支撐。目前各家商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸產(chǎn)品之所以取得了較好的市場效果與其對非財務數(shù)據(jù)分析技術、現(xiàn)金流分析技術、交叉驗證技術小企業(yè)評級等技術的使用是分不開的?？梢灶A見，未來小企業(yè)信貸產(chǎn)創(chuàng)新越來越需要小企業(yè)財務數(shù)據(jù)調(diào)整技術快速

11、評級技術、歷史數(shù)據(jù)挖掘技術的支持。與倍贊流程整合崗位設置的結(jié)合小企業(yè)信貸產(chǎn)品必須體現(xiàn)小企業(yè)業(yè)志特征如果流程，崗位的設置不能體現(xiàn)小企業(yè)資金需求短頻急的特點則再好的產(chǎn)品也要失敗。特別是當前小企業(yè)信貸批量操作模式下的產(chǎn)品，均需要與流程整臺與崗位設置結(jié)臺才能發(fā)揮其優(yōu)勢。與組織機構(gòu)專營理念的結(jié)合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品設計應該同步考慮專營理念專營架構(gòu)、專用審批通道、專門風控體系專業(yè)營銷模式、專用考核激勵和底線式管理的建設。與IT系統(tǒng)相結(jié)合。首先，小企業(yè)信

12、貸產(chǎn)品的創(chuàng)新需要IT支持甚至還要借鑒IT思想。比如賬戶透支、對計息方式的靈活設置都需要借助It系統(tǒng)來實現(xiàn)。其次，小企業(yè)貸款批量操作模式下的信貸產(chǎn)品均需IT系統(tǒng)的有力支持。比如，有的商業(yè)銀行提出將小企業(yè)信貸系統(tǒng)、資金支付監(jiān)管系統(tǒng)與核心企業(yè)的銷售管理系統(tǒng)(物流信息系統(tǒng)，倉儲管理系統(tǒng))財務信息管理系統(tǒng)對接，整臺信息流、物流、資金流，以資金管理、信貸、結(jié)算蘭位一體，為客戶提供全面金融服務批量開發(fā)小企業(yè)客戶。第三，小企業(yè)信貸產(chǎn)品組合管理快速評級、

13、小企業(yè)信貸產(chǎn)品定價均需要1T系統(tǒng)的支持與品牌推廣相結(jié)合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品從市場中來最終還要接受市場的檢驗。小企業(yè)信貸產(chǎn)品的設計是建立在理解市場的基礎上，而品牌推廣與營銷宣傳策劃是讓市場r解信貸產(chǎn)品的過程。首先要提煉小企業(yè)信貸產(chǎn)品品牌的核心價值、牌愿景，并設計易于被市場接受的推廣方案。其次，通過交叉營銷推廣小企業(yè)信貸產(chǎn)品。通過與其他信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品及其他增值服務相結(jié)合的形式推廣小企業(yè)信貸產(chǎn)品品牌。通過與金融租賃、信托保險、投行等服務相結(jié)臺