杭州地區(qū)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)問題研究【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　杭州地區(qū)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)問題研究</p><p>　　近年來，由于我國房地產(chǎn)市場(chǎng)迅速擴(kuò)張，使得房地產(chǎn)開發(fā)貸款規(guī)模也快速增長。但是隨著貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來愈大，因此銀行必須掌握多方面的信息，隨時(shí)監(jiān)測(cè)相關(guān)信息的變化，并分析變化對(duì)開發(fā)貸款的影響。</p><p>　　對(duì)于杭州地區(qū)而言，

2、杭州房地產(chǎn)存在著商品住宅整體價(jià)格偏高，住房二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展滯后，改善型需求未得到有效釋放，商品房供求結(jié)構(gòu)性問題較為突出，存量開發(fā)用地過大的問題?？墒怯捎谖覈约昂贾菔薪?jīng)歷風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)有限，再加上杭州個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的特殊性以及短期內(nèi)的潛在性，因此深入分析和研究規(guī)律，未雨綢繆地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范，建立化解風(fēng)險(xiǎn)的渠道和方法，有利于促進(jìn)杭州房地產(chǎn)業(yè)的良性健康發(fā)展，有利于警示廣大貸款者買房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)杭州市各銀行提高控制風(fēng)險(xiǎn)的能力和手段，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

3、，增加利潤來源，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，有重要的意義。</p><p><b>　　1 國外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　個(gè)人住房抵押貸款最初起源于19世紀(jì)英國，到20世紀(jì)初以作為一種主要的住房金融工具在美國和歐洲其他國家得到廣泛發(fā)展。由于國外開辦實(shí)踐長，目前個(gè)人住房抵押貸款一級(jí)市場(chǎng)發(fā)育已非常成熟，并已成為金融領(lǐng)域中一個(gè)極為重要的組成部分，20世紀(jì)80年代以來，美國銀行

4、預(yù)防和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)主要有兩個(gè)方面，加強(qiáng)貸款過程的監(jiān)控以及控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的選擇，除以上這兩個(gè)措施以外，美國商業(yè)銀行一個(gè)最成功的經(jīng)驗(yàn)則是，使得房地產(chǎn)抵押貸款證券化。美國是世界上實(shí)行房地產(chǎn)抵押貸款最早，最成功的國家，自20世紀(jì)70年代到現(xiàn)在其房地產(chǎn)抵押市場(chǎng)已成為世界規(guī)模最大的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)。泰國在20世紀(jì)90年代末所發(fā)生的亞洲金融危急中，其處理不良資產(chǎn)的做法可包括3點(diǎn)：一是臭手不良資產(chǎn)給愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的第三方，以轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是與借款企業(yè)

5、協(xié)商或按照法院裁定通過以借款企業(yè)資產(chǎn)債務(wù)，以債務(wù)轉(zhuǎn)為資本和修改其他債務(wù)條件等方式進(jìn)行債務(wù)重組，三是通過增加銀行資本金。德國的住房金融體系由多種金融機(jī)構(gòu)參與，形成各種形式互相配合的融資體系。住房儲(chǔ)蓄是德國最有特色最廣泛的一種政策性融資形式，他應(yīng)對(duì)住房貸款風(fēng)險(xiǎn)提出合理性建議，權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，遵循銀行經(jīng)營的“對(duì)稱原</p><p><b>　　2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀</b></p><

6、;p>　　在國內(nèi)，房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)相對(duì)較晚，但是近年來，從研究方向和成果看，我國側(cè)重于房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理選擇等方面。</p><p>　　2.2.1 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因的研究</p><p>　　隨著個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。</p

7、><p>　　王明哲（2007）從理論和應(yīng)用上分析了中國住房抵押貸款證券化的風(fēng)險(xiǎn)問題。在對(duì)住房抵押貸款證據(jù)的基本原理和住房抵押貸款違約行為的分析基礎(chǔ)上，對(duì)住房抵押貸款證券化過程中的信用增強(qiáng)方式和信用評(píng)級(jí)方法進(jìn)行了量化分析，在借鑒國外住房抵押貸款證券化的成功經(jīng)驗(yàn)和結(jié)合中國實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，提出了規(guī)范中國住房抵押貸款一級(jí)市場(chǎng)的建議，中國實(shí)施住房抵押貸款證券化的選擇模式。周志鵬（2007）在商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)與控制探析

8、一書中通過對(duì)銀行房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)縫隙，指出我國目前房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成主要因素，提出了當(dāng)前防范以及控制房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議。</p><p>　　2.2.2 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論研究</p><p>　　蔡建（2005）認(rèn)為商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)來自企業(yè)和銀行兩個(gè)方面，涉及企業(yè)信用，財(cái)務(wù)狀況開發(fā)項(xiàng)目情況，銀行貸前調(diào)查，貸款審批，發(fā)放，貸后管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，并提出從技術(shù)和制度

9、兩個(gè)方面入手，通過培育良好的房地產(chǎn)信貸文化，提高房地產(chǎn)信貸從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，建立相應(yīng)的制約的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式等措施構(gòu)建房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，以有效防范房地產(chǎn)貸款各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到提高房地產(chǎn)貸款質(zhì)量的目的。</p><p>　　2.2.3 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的對(duì)策研究</p><p>　　中國人民銀行?？谥行闹胸泿判刨J課題組（2004），浙江企業(yè)調(diào)查隊(duì)課題組（200

10、5），徐毅，浦強(qiáng)（2002）及陳浩（2003）等通過實(shí)際調(diào)查，運(yùn)用比較詳細(xì)的調(diào)查數(shù)據(jù)，相應(yīng)分析了海南省，浙江省，丹東市，樂山市幾個(gè)特定房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的狀況，房地產(chǎn)信貸發(fā)展的特點(diǎn)和存在的問題，揭示了其實(shí)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)并提出了相關(guān)的建議和措施。張?chǎng)?010）通過分析房地產(chǎn)信貸發(fā)展過程和日本，美國房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的啟示，系統(tǒng)新度量，非系統(tǒng)性度量來對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題聽出相關(guān)的建議和措施。</p><p><b

11、>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　與國外相比，我國個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)起步晚，起點(diǎn)低，市場(chǎng)規(guī)模與發(fā)育程度低。從上述關(guān)于國內(nèi)外個(gè)人住房貸款的研究中，我們不難看出，我國對(duì)于個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)問題方面是借鑒了國外一些成功的經(jīng)驗(yàn)。但是，國與國的國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，有些研究成果并不完全適合我國，需要結(jié)合自身的國情進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。</p><p><b>　　參考文

12、獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張?chǎng)?中國房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量與控制[M]. 北京：中國金融出版社,2010（05）.</p><p>　　[2]畢文強(qiáng)，宋久江.你不可不知的買房陷阱[M]. 北京：長虹出版公司,2010（04）.</p><p>　　[3]孫超.告別蝸居[M].北京：企業(yè)管理出版社,2010（01）.</p><

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