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文檔簡介
1、近幾年來,杭州聯(lián)合銀行個人住房貸款增長極快,盡管2008年受次貸危機影響,但增長也在10%左右。截至2012年底,杭州聯(lián)合銀行個人住房貸款余額達125.31億元,較上年增幅為41.35%,占貸款總額17.69%。然而未來房地產(chǎn)價格及信貸政策的變動,不得不讓我們更加關注個人住房貸款的風險。從國際經(jīng)驗來看,個人住房貸款的風險暴露期通常為3到8年,由于社會文化的差異,這一期限可能更長,我國杭州聯(lián)合銀行80%以上的個人住房抵押貸款業(yè)務是2000
2、年以后發(fā)放的,已經(jīng)進入了這個風險高危時期,如果不加以有效防范,勢必會造成金融業(yè)的動蕩。因而應當加強杭州聯(lián)合銀行個人住房貸款風險的研究,科學合理地對其進行評估,這不僅有利于杭州聯(lián)合銀行正確認識房貸風險的現(xiàn)狀,從而有效規(guī)避風險提高效益;而且也有利于政府根據(jù)房貸現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢,為制定有效的相關政策提供依據(jù),整體上對防范杭州聯(lián)合銀行金融風險有著重要的現(xiàn)實意義。
本文在綜述國內(nèi)外關于個人住房貸款風險及其風險評估方面相關研究成果的基礎上,
3、比較分析了風險評估的主要方法,并結合個人房貸信用風險評估的特點和我國實際,通過對影響杭州聯(lián)合銀行個人住房貸款主客觀因素的分析,利用 Mathematica統(tǒng)計軟件,構建了基于層次分析法(AHP)的模糊綜合評估模型。層次分析法的評估模型采用定性分析與定量分析相結合,既集中了專家的經(jīng)驗判斷,又利用模糊數(shù)學的方法進行數(shù)據(jù)處理,具有較強的客觀性和科學性。在具體的實例中,將杭州聯(lián)合銀行借款人的個人情況錄入到構建好的模型中,以此為依據(jù)來確定借款人的
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