小額金融借款糾紛適用調(diào)解機(jī)制的研究

1、調(diào)研報(bào)告小額金融借款糾紛適用調(diào)解機(jī)制的研究近幾年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)趨緊，金融環(huán)境復(fù)雜，各金融機(jī)構(gòu)均面臨著不良資產(chǎn)逐年攀升的困境。以銀行為例，2015年各商業(yè)銀行都打起了不良貸款處置清收的攻堅(jiān)戰(zhàn)，通過盤活、司法處置等多種方式清收不良。通過司法處置的不良貸款中大額貸款均有抵押物擔(dān)保，金額較少的小額貸款以及信用卡欠款等僅涉及個(gè)人信用擔(dān)保的借款案件卻面臨著難處置的問題。本文就小額金融借款糾紛適用調(diào)解機(jī)制的相關(guān)問題進(jìn)行研究探討。小額金融借款的界定以及

2、借款糾紛案件數(shù)量攀升的成因分析（一）小額金融借款標(biāo)的額界定金融借款為商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人或企業(yè)的貸款，所謂小額即從貸款數(shù)額上來界定。目前，我國(guó)對(duì)小額訴訟案件的標(biāo)的額已有相關(guān)規(guī)定，民事訴訟法第一百六十二條規(guī)定，“各省、自治區(qū)、直轄市上年度就業(yè)人員年平均工資百分之三十以下的為小額訴訟案件”。這是民事案件中對(duì)小額訴訟標(biāo)的額的界定，但筆者認(rèn)為金融借款的小額則不應(yīng)局限在此范圍內(nèi)，主要源于金融借款標(biāo)的額總體偏高，一般企業(yè)或個(gè)人小額信用貸款授信額度區(qū)間在0

3、.5萬元至50萬元（包括信用卡授信），這種情況下若以小額訴訟案件標(biāo)的額來衡量小額金融借款則不符合客觀性。小額金融借款的界定應(yīng)以授信額度與擔(dān)保方式綜合考慮，信用貸款額度在0.5萬元50萬元以內(nèi)為小額，有抵押物擔(dān)?；蚴潜ＷC人保證的貸款額度在5萬元100萬元以內(nèi)為小額。對(duì)小額金融借款的明確界定是本文討論該類案件適用調(diào)解的前提條件，額度較大的貸款通常會(huì)涉及抵押物或是有較多擔(dān)保人提供擔(dān)保，除非部分不符合貸款條件的“關(guān)系戶”無須審查僅憑指令即可拿到

4、貸款的現(xiàn)象隱形存在。第二，貸后監(jiān)督不力、管理松懈、動(dòng)態(tài)信息滯后。貸后的管理尤為重要，信貸員對(duì)借款人資信狀況方面的動(dòng)態(tài)信息不了解往往會(huì)出現(xiàn)借款人逃跑了以后才知道其貸款出現(xiàn)問題，此時(shí)貸款已然成為壞賬難以追回。另外一種情況是恐慌性起訴，僅僅憑不確切的信息或是小部分民間借貸案件訴訟就跟風(fēng)訴訟，不了解企業(yè)的欠款原因也不顧及企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展，使得企業(yè)陷入惡性循環(huán)的絕境。3.借款當(dāng)事人的原因借款當(dāng)事人包括借款人本人、保證人、抵押人等。第一，造成貸款

5、不良的主要原因是當(dāng)事人陷入擔(dān)保鏈（圈）無法自拔。從經(jīng)濟(jì)危機(jī)初期“抱團(tuán)取暖”，很多企業(yè)既有貸款，又在提供擔(dān)保，這種扭曲互保、聯(lián)保機(jī)制的做法，不僅沒有分散風(fēng)險(xiǎn)，反而使風(fēng)險(xiǎn)如雪球越滾越大，最終變?yōu)椤盎馃B營(yíng)”。以溫州為例，溫州企業(yè)深陷擔(dān)保鏈，以莊吉集團(tuán)為核心的一條擔(dān)保鏈涉及企業(yè)80多家，資金300多億。第二，經(jīng)營(yíng)不合理導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)放大。一方面部分企業(yè)以購買原材料等名義套取銀行貸款盲目投資高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、肆意炒作等不合理經(jīng)營(yíng)行為導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)猶如走鋼絲懸