論對我國金融消費者的法律保護——以美國《華爾街改革與消費者保護法》為借鑒.pdf

1、2008年肇端于美國的國際金融危機發(fā)生，使得金融消費者保護成為各國政府重視的問題。為此，各國紛紛調(diào)整自己的金融監(jiān)管法律和金融服務法律，并專門頒布了有關(guān)保護金融消費者權(quán)利的法律，把金融消費者的保護定為變革中的重點內(nèi)容。從我國目前的現(xiàn)實來看，隨著金融產(chǎn)品和金融服務的日益增多，大量金融糾紛也相伴而生，加大金融消費者的保護力度已經(jīng)勢在必行。
　　 金融消費者這一概念雖被廣泛使用，但我國目前還沒有明確的把它定義為一個法律概念。由于金融業(yè)務

2、有較強的專業(yè)性及其信息不對稱等特點使金融消費者處于比一般消費者更弱勢的地位，所以這一群體更應受專門法律的保護。再加上金融產(chǎn)品和服務大多數(shù)是無形的，這就導致金融消費者所關(guān)注的重點更多的是其財產(chǎn)權(quán)利而不是人身權(quán)利。明確金融消費者的法律概念，同時將保護的重點更多的側(cè)重于金融消費者的財產(chǎn)權(quán)利，才可以加強對金融消費者立法層面的保護。
　　 改革開放后，我國金融業(yè)雖然進入了快速發(fā)展的時期，但是發(fā)展的重心一直是壯大金融業(yè)規(guī)模和增強其盈利能力，

3、消費者權(quán)益的保護相對被忽視，體現(xiàn)在證券、銀行、保險三個行業(yè)中，由于嚴重信息不對稱，消費者的弱勢地位顯而易見。體現(xiàn)在我國現(xiàn)行立法中則出現(xiàn)了諸如金融消費者的身份界定不明、金融領(lǐng)域缺乏配套法律、執(zhí)法力度不強、缺乏專門的保護機構(gòu)、消費者訴訟制度存在缺陷、信息披露制度不完善、金融教育制度不完善等一系列問題。
　　 雖然美國在金融危機爆發(fā)前已有相當數(shù)量的立法保護金融消費者，但仍存在保護的漏洞與空白，金融消費有其特殊性，由于當時立法未能對金融

4、消費的特殊性進行科學分析，沒有從消費者保護法保護弱者的立法宗旨出發(fā)，對金融消費者保護不力是導致金融危機爆發(fā)的重要原因之一。2010年7月，《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》出臺。美國參議院通過該法案設立專門機構(gòu)(消費者金融保護局)，要求投資者信用評級機構(gòu)提高評級行為的透明度以及信息披露的有效性、建立監(jiān)管機制以實現(xiàn)對金融活動的有效監(jiān)管等措施來確保所有消費者能夠公平進入消費者金融產(chǎn)品和服務市場并確保該市場公正、透明且有競爭性。

5、　　 為了應對我國金融消費者保護的現(xiàn)實困境，我國可以在借鑒美國金融消費者法律保護制度的基礎上結(jié)合我國實際情況積極主動地采取有效措施。首先應完善金融消費者保護的立法體系，明文規(guī)定金融消費者的身份及其所具有的權(quán)利，增加保護其權(quán)利的措施；其次，建立專門的金融消費者保護機構(gòu)，該機構(gòu)應獨立運行，具有監(jiān)督、檢查和執(zhí)法等一系列權(quán)力，使其具有很好的法律執(zhí)行力，同時應在我國加強金融消費者教育；再次，應建立多元化、多層次的糾紛解決機制，使金融消費者可以多