投資型壽險(xiǎn)中投保人的知情權(quán).pdf

1、鑒于投資型壽險(xiǎn)兼有傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和證券投資基金的特征，故投保人不僅享有證券投資基金投資者的知情權(quán)，投保人這類金融消費(fèi)者還享有現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利。本文探討投資型壽險(xiǎn)中投保人的知情權(quán)問(wèn)題，在引言部分以一則案例提出問(wèn)題后，文章以四個(gè)部分展開(kāi)：
　　第一部分，法院在投資型壽險(xiǎn)投保人知情權(quán)糾紛中的裁判思維特征及其原因。法院僅在《保險(xiǎn)法》的相關(guān)視野下進(jìn)行裁判，體現(xiàn)了明顯的單線思維模式。法院產(chǎn)生這種推論模式的原因是：囿于法條或

2、合同內(nèi)容的字面含義，沒(méi)有在民法與商法結(jié)合的視野下分析問(wèn)題，同時(shí)忽略了投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的證券投資基金屬性、忽略了投保人具有消費(fèi)者的屬性和沒(méi)有對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則進(jìn)行合理運(yùn)用。
　　第二部分，投保人特別知情權(quán)的證成。投資型壽險(xiǎn)在本質(zhì)上是基金，投資型壽險(xiǎn)中的投保人是消費(fèi)者。此外，將投保人與保險(xiǎn)公司對(duì)比后，不難發(fā)現(xiàn)投保人沒(méi)有與保險(xiǎn)公司平等磋商知情權(quán)內(nèi)容的機(jī)會(huì)，投保人獲取投資、紅利計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)等信息的途徑、內(nèi)容有限，易受銷售誤導(dǎo)，投保人處于事實(shí)上的弱者

3、地位。由此，根據(jù)《證券投資基金法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及誠(chéng)實(shí)信用原則保護(hù)弱者等規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定在投資型壽險(xiǎn)中，投保人享有與普通壽險(xiǎn)投保人不同的特別知情權(quán)。
　　第三部分是投資型壽險(xiǎn)中投保人知情權(quán)的內(nèi)容。從交易理性、合同上的相關(guān)義務(wù)和誠(chéng)實(shí)信用原則分析，投保人知情權(quán)的范圍應(yīng)涵蓋《證券投資基金法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等規(guī)范文件上的披露的投資策略、產(chǎn)品特性、費(fèi)用分?jǐn)?、紅利計(jì)算方式等內(nèi)容。從保險(xiǎn)公司強(qiáng)制披露和自愿披露的角度分析，保險(xiǎn)公司不

4、但有披露信息的義務(wù)，還需以投保人便捷獲得的方式披露。保險(xiǎn)公司應(yīng)給與投保人更多如電子郵件、短信、電話等獲取信息方式的選擇范圍，且和投保人個(gè)體有關(guān)的信息獲取方式也應(yīng)由投保人根據(jù)自身情況決定。從責(zé)任性質(zhì)、賠償范圍角度分析，保險(xiǎn)公司侵犯投資型壽險(xiǎn)中投保人的知情權(quán)后，應(yīng)根據(jù)立約情況判斷承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任還是合同責(zé)任，不能一概而論。此外，除法律特別規(guī)定保險(xiǎn)公司在某些情況下應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的都應(yīng)是違約責(zé)任而非侵權(quán)責(zé)任，損害賠償應(yīng)以填平原