論人身保險中投保人告知義務(wù).pdf

1、英國和德國保險法歷經(jīng)了百年的發(fā)展，修改幅度較大，英國的《消費者保險法》和德國的《保險合同法》對一些不確定的行業(yè)規(guī)則和法理上的基礎(chǔ)理論進行了規(guī)劃。這些變革突破了英國法的守舊思想以及德國法原理不容創(chuàng)新的理念，立法內(nèi)容取得重大突破。而我國剛出臺的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》雖然解決了投保人履行方式、履行內(nèi)容等問題，有了不小的進步，但其法律規(guī)范指導依然不足，我國對投保人告知義務(wù)的法律規(guī)范依然任重而道遠。本

2、文在研究英國和德國在新保險法投保人告知義務(wù)方面的內(nèi)容及這些內(nèi)容對我國保險立法的啟示的基礎(chǔ)上，提出人身保險投保人告知義務(wù)的建議，完善我國保險法告知義務(wù)的規(guī)定。
　　通過查找英國、德國及我國投保人告知義務(wù)立法改革的內(nèi)容、總結(jié)改革的意義，力求對最大誠信原則取得更多更深層次的認識，從而求證最大誠信說帝王地位仍舊屹立的結(jié)論。同時，借鑒英國和德國對主觀要件標準、重要事實標準、告知義務(wù)主體、告知義務(wù)時間、保險人解除權(quán)利、投保人選擇權(quán)的立法改革，

3、結(jié)合我國保險實踐，提出改革建議。
　　我國重要事實和主觀要件判斷標準需要可操作性強的規(guī)定來判定投保人判斷告知義務(wù)的履行情況，不能僅依靠保險公司出具的保單詢問書來判斷投保人違反告知義務(wù)，需要以保險代理人詢問行為以及詢問內(nèi)容來判斷。另外，告知義務(wù)履行時間模糊以及告知義務(wù)履行主體單一，影響告知內(nèi)容的真實性和準確性。因此，從保險代理人角度研究重要事實和主觀要件的判斷標準，從告知信息完整性、真實性、質(zhì)量性來論述投保人告知主體以及告知時間存在

4、的問題。帶病投保人的保護一直處于法律空白，實踐中又存在帶病投保人不合理地被解除合同，此類投保人主觀要件研究是非常有必要的。
　　以上保險實踐存在的問題進行了多方面分析，從投保人告知義務(wù)基礎(chǔ)理論分析，探究告知義務(wù)的地位以及學說。從保險公司制定詢問內(nèi)容進行分析，審視內(nèi)容合法性及其法律效力。從保險代理人主觀過錯進行分析，辨析投保人重大過失、輕過失的主觀態(tài)度。為了對投保人義務(wù)履行情況進行合理、公平地判斷，考慮到這項義務(wù)所有關(guān)聯(lián)狀況，把握每

5、個環(huán)節(jié)將其連串地分析，而不是只看告知義務(wù)書上的簽字，就決定了投保人履行情況。
　　任何義務(wù)不是一部法律來決定它的地位和利益保護，而是由多個部門法配合行使。涉及到保險代理人失職的，應(yīng)當由保險協(xié)會配合行政機關(guān)尋找保險代理人。涉及到違法犯罪的，應(yīng)當由司法機關(guān)成立經(jīng)濟犯罪調(diào)查小組，積極進行司法工作，不能懈怠。涉及到保險合同解讀的，應(yīng)當由法律援助中心幫助投保人和被保險人，免費提供法律咨詢。通過多渠道幫助投保人的權(quán)益，才能凈化保險環(huán)境，真正地