投資型人身保險(xiǎn)投保人權(quán)益保護(hù)研究.pdf

1、在全球金融創(chuàng)新浪潮席卷之下，保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由最初基本的保險(xiǎn)保障功能已經(jīng)衍生出了投資功能。從上個(gè)世紀(jì)末至今，經(jīng)過了十幾年的發(fā)展之后，我國投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)初具規(guī)模，不僅在壽險(xiǎn)領(lǐng)域開發(fā)出了投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)領(lǐng)域的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品也已經(jīng)得到了開發(fā)和推廣。傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)三大類，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的和內(nèi)容的不同，一般可以劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。

2、我國2009年出臺的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》將新型投資型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍劃定為包含了投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)及國務(wù)院保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他保險(xiǎn)。
　　投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)受到了廣大消費(fèi)者的青睞，理財(cái)產(chǎn)品的銷售額在保險(xiǎn)公司總銷售額中所占比重越來越重，由此也引發(fā)了大量的新型保險(xiǎn)糾紛，投保人權(quán)益受侵害事件屢見報(bào)端。面對挑戰(zhàn)，我國現(xiàn)行法律法規(guī)及各類規(guī)范性文件在對于新型投保人權(quán)益保護(hù)方面捉襟見肘，急需在思想觀念層面

3、轉(zhuǎn)變以往管理監(jiān)管思路，針對新型投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人設(shè)計(jì)更為全面細(xì)致的法律保護(hù)路徑選擇。本文即以我國新型投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為研究視域，以對新型投保人權(quán)益保護(hù)作為主要研究關(guān)切點(diǎn)，試圖在借鑒域外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)之上，為我國新型投資型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)健康發(fā)展提出有益建議。
　　除引言和結(jié)論部分以外，本文在正文結(jié)構(gòu)上分為四部分內(nèi)容：
　　第一部分首先從投資型人身保險(xiǎn)的一般概念入手，總結(jié)得出其相對比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所具備的特征，得出新型人身保險(xiǎn)具

4、備的保險(xiǎn)法律屬性與信托法律屬性，在此基礎(chǔ)之上，界定新型投資型人身保險(xiǎn)投保人所特有的權(quán)益范圍，并且尋求對投保人權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的法理依據(jù)為后續(xù)投保人權(quán)益保護(hù)法律實(shí)現(xiàn)路徑選擇做鋪墊。
　　第二部分通過分析我國目前存在的對于此類新型投保人權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)的法律法規(guī)及各種監(jiān)管性文件，得出目前保護(hù)范圍、力度的局限性，緊接著總結(jié)列舉出實(shí)踐中已經(jīng)出現(xiàn)的損害投保人權(quán)益的行為，分別涉及了投保人知情權(quán)、自主選擇權(quán)、隱私權(quán)和公平交易權(quán)四個(gè)方面的權(quán)利，凸顯出

5、對于新型投保人權(quán)益進(jìn)行全面有效保護(hù)的緊迫性與必要性。
　　第三部分主要通過域外經(jīng)驗(yàn)的借鑒，力圖為第四部分法律實(shí)現(xiàn)路徑的設(shè)計(jì)從理論與制度層面分別做鋪墊，因此，首先在原則理念層面介紹了不利解釋原則、合理期待原則、透明公平的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)理念、更加嚴(yán)厲的責(zé)任承擔(dān)理念，其次在制度機(jī)制層面主要介紹了美國的混業(yè)監(jiān)管制度、保險(xiǎn)公司償付能力的市場準(zhǔn)入制度、信息披露制度、信用評級制度。
　　第四部分從四個(gè)角度對于投保人權(quán)益保護(hù)進(jìn)行路徑設(shè)計(jì)。首先從指