商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險管理研究——以中國農(nóng)業(yè)銀行Z分行為例.pdf

1、中國是世界上人口最多的國家，自古以來”居者有其屋“就是政治家們的政治抱負(fù)之一，普通人的觀念首先也把擁有住房作為”家“的基本構(gòu)成要素之一，因此，住房自古至今就是任何中國社會高度重視的問題。改革開放以來，隨著住房商品化的發(fā)展，由于政府、購房者、房地產(chǎn)公司和銀行對于個人住房貸款的青睞，因此，個人住房貸款迅速成為房地產(chǎn)行業(yè)的最重要融資模式，國內(nèi)商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，進(jìn)一步推動了房地產(chǎn)市場的繁榮與發(fā)展。到2015年末，中國農(nóng)

2、業(yè)銀行個人住房貸款余額已達(dá)到1.55萬億元，全年增加2587億元，增速達(dá)到20％，顯示了個人住房貸款強(qiáng)勁的生命力。但是，隨著中國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長速度回落，房地產(chǎn)市場也步入調(diào)整期，個人住房貸款的風(fēng)險開始顯現(xiàn)，到2014年末，中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房不良貸款余額已達(dá)到49.80億元，較上年增加11.93億元，增幅達(dá)到31.5％，不良貸款占比較上年增加了0.03個百分點(diǎn)，個人住房貸款業(yè)務(wù)再已不能簡單視為風(fēng)險最低的銀行信貸優(yōu)良資產(chǎn)，而且隨著

3、房地產(chǎn)市場各種風(fēng)險因素的疊加，個人住房貸款的風(fēng)險也將隨之不斷加大。因此，對個人住房貸款風(fēng)險的管理展開深入的研究極具價值。
　　因此，綜合上述背景和原因，本文采用系統(tǒng)分析法，按照提出問題-分析問題-解決問題的思路，綜合各類文獻(xiàn)、理論、模型、案例，理論聯(lián)系實(shí)際，選取農(nóng)行Z分行為研究范圍，以個人住房貸款風(fēng)險為研究對象，多角度、全方位地進(jìn)行了系統(tǒng)研究，最后形成了論文。
　　論文主要分為四個部分。首先，闡釋個人住房貸款風(fēng)險管理理論，介

4、紹了基本的銀行風(fēng)險管理理論，對個人住房貸款風(fēng)險的含義、特點(diǎn)、分類和成因進(jìn)行了概述。這是理論部分，為后面論述奠定了基礎(chǔ)。其次，概述農(nóng)行Z分行個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險分析，在對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和房地產(chǎn)市場情況簡單介紹后，對農(nóng)行Z分行近六年個人住房貸款業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了文字與圖表分析，在不良貸款反彈分析中引出對農(nóng)行Z分行的風(fēng)險分析，重點(diǎn)結(jié)合理論、實(shí)踐和案例從借款人、房地產(chǎn)開發(fā)商、中介機(jī)構(gòu)、銀行管理四個方面進(jìn)行全方位剖析。這是理論聯(lián)系實(shí)際定性分析

5、的部分，為后面提出解決問題的方法做好鋪墊。第三，對農(nóng)行Z分行個人住房信用風(fēng)險進(jìn)行實(shí)證研究，闡述了Logistic模型的引入、建立、評價與應(yīng)用，對影響個人住房貸款風(fēng)險的因素進(jìn)行了全面演算，篩選出了六大關(guān)鍵因素。這是理論聯(lián)系實(shí)際定量分析的部分，為后面信用風(fēng)險的防范提供了定量分析理論依據(jù)。最后，提出農(nóng)行Z分行個人住房貸款風(fēng)險措施，在前面理論支撐、工作實(shí)踐、案例分析、實(shí)證研究的基礎(chǔ)上，針對存在的問題從建立和完善借款人信用風(fēng)險防控體制、房地產(chǎn)開發(fā)

6、商風(fēng)險防控制度、中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范機(jī)制、銀行管理風(fēng)險防控體系等四個方面給出了相應(yīng)的對策建議。這是解決實(shí)際問題的部分，也是論文的結(jié)論部分。
　　本文采用文獻(xiàn)分析法、系統(tǒng)分析法、實(shí)證研究法和案例分析法相結(jié)合的方法，以農(nóng)行Z分行為例，對個人住房貸款風(fēng)險管理進(jìn)行了深入研究，提出了針對性和可操作性較強(qiáng)的切實(shí)可行的風(fēng)險防范措施，對于農(nóng)行Z分行的穩(wěn)健經(jīng)營具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)和指導(dǎo)意義，不但有利于Z市房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，而且，推而廣之，對于整