保險人惡意行為的懲罰性賠償適用研究.pdf

1、保險是大眾所普遍選擇的一種投資方式。但是，隨著保險行業(yè)的日益發(fā)展，許多弊端也漸漸顯露，其中“理賠難”是最為突出的一個問題。保險合同雖已規(guī)定了何種情況下賠付保險金的標(biāo)準(zhǔn)，但是在理賠過程中無法避免保險人為逃避承擔(dān)保險責(zé)任而缺乏法律或事實(shí)依據(jù)惡意拒賠的情況。對此，僅根據(jù)一般違約的規(guī)定或是現(xiàn)行保險法的相關(guān)規(guī)定難以全面地保障保險消費(fèi)者的合法權(quán)益，遏制保險人的惡意拒賠行為。懲罰性賠償作為一種重要的救濟(jì)手段，有助于彌補(bǔ)違約責(zé)任不能保障的間接損失，也可

2、以對保險人產(chǎn)生威懾力，遏制其不良的行為，從而凈化保險行業(yè)的理賠環(huán)境，最大限度地保護(hù)保險消費(fèi)者的利益，促進(jìn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。
　　當(dāng)前，我國對保險行業(yè)進(jìn)行規(guī)制，主要是對保險公司處以行政責(zé)任來進(jìn)行懲治，對其民事責(zé)任的追究相對來說比較少，國外的研究對于我國很有借鑒意義。本文主要采用比較法和案例分析法來對保險人惡意行為進(jìn)行分析研究，在評析國內(nèi)外學(xué)者不同的觀點(diǎn)基礎(chǔ)上，對懲罰性賠償?shù)倪m用提出自己的意見，對其適用的必要性、我國現(xiàn)存的問題以及適

3、用的具體標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)而深入的研究。論文共分為四部分。
　　第一部分，主要是對惡意和惡意行為的種類進(jìn)行界定。保險合同從本質(zhì)上來說屬于一種雙方主體地位不平等的消費(fèi)者合同，投保人等保險投資者可以說是購買保險產(chǎn)品或服務(wù)的消費(fèi)者，其本身由于缺乏對保險專業(yè)知識的認(rèn)識需要保險人為其進(jìn)行講解從而進(jìn)行選擇，很大程度上其對保險產(chǎn)品的理解都是依靠保險人的介紹，體現(xiàn)出保險消費(fèi)者的弱勢地位。并且由此引發(fā)的責(zé)任是依據(jù)保險合同而產(chǎn)生的，主要是違約責(zé)任的問題，更

4、應(yīng)該對保險人的主觀惡性的要求更高，因此本文將惡意定性為“故意”的狀態(tài)。同時，為了更好地保護(hù)保險消費(fèi)者的權(quán)益，筆者梳理了惡意行為的主要類型，通過對投訴率較高、危害較大的行為適用懲罰性賠償來影響保險人的行為，保護(hù)相對方的利益。
　　第二部分，闡述了懲罰性賠償適用的必要性。在保險消費(fèi)者明顯處于弱勢的情況下，為了最大限度地保護(hù)保險消費(fèi)者的權(quán)益、平衡雙方的利益，懲罰性賠償?shù)倪m用則是必不可少的。雖然現(xiàn)階段可以通過讓保險人承擔(dān)行政責(zé)任或是在拒不

5、履行時進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，可是這些并沒有為保險消費(fèi)者帶來利益，他們的間接損失不能得到彌補(bǔ)。甚至大部分保險公司懷有投機(jī)目的，“若是可以不賠則更好”這種心理促使其進(jìn)行惡意違約損害了保險消費(fèi)者的權(quán)益，因此需要全方位遏制此種行為的滋生，懲罰性賠償?shù)倪m用不可或缺。
　　第三部分，主要論述懲罰性賠償?shù)倪m用條件。由于懲罰性賠償所產(chǎn)生的大額賠償金導(dǎo)致其在適用時需要謹(jǐn)慎，應(yīng)當(dāng)符合一定的條件標(biāo)準(zhǔn)。首先，必須具有主觀故意的惡性;其次，如果實(shí)施惡意的違約行為，

6、需要承擔(dān)由此產(chǎn)生的違約責(zé)任;最后，要給保險消費(fèi)者造成了保險金以外的其它損失，如間接損失。懲罰性賠償不僅要用高額的賠償金來對保險人進(jìn)行懲罰，也要全面地保護(hù)弱勢一方的利益。
　　第四部分，懲罰性賠償數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)的確定。懲罰性賠償金的數(shù)額不能隨意確定，應(yīng)有最高的限額標(biāo)準(zhǔn)，必須要依據(jù)保險人的承受能力、保險消費(fèi)者的損失程度、保費(fèi)的數(shù)額以及應(yīng)當(dāng)支付的保險理賠金的數(shù)額等來確定相應(yīng)的懲罰性賠償金額的最高標(biāo)準(zhǔn)。在限度內(nèi)確定數(shù)額，可以有效避免出現(xiàn)難以支付