保險(xiǎn)人懲罰性賠償制度研究.pdf

1、近年來，縱觀我國保險(xiǎn)合同由訂立至最后履行的過程中，考慮到保險(xiǎn)合同特殊性及保險(xiǎn)業(yè)特征，保險(xiǎn)消費(fèi)者對于信息的獲取和理解能力不足以及自身專業(yè)知識與締約經(jīng)驗(yàn)的缺失，其常處在保險(xiǎn)合同關(guān)系的劣勢之中，合法權(quán)益無法得到保障。“投保容易理賠難”幾乎已是人們對保險(xiǎn)賠付的共識，保險(xiǎn)人惡意理賠行為普遍存在。然而，一旦遭遇復(fù)雜化的保險(xiǎn)糾紛，以交易主體的平等性與互換性作為基礎(chǔ)的補(bǔ)償性原則便會使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在被動的局面。
　　進(jìn)入新世紀(jì)后，不少國家開始引進(jìn)懲

2、罰性賠償應(yīng)對民事糾紛問題，尤其是英美等國，早已將懲罰性賠償機(jī)制運(yùn)用到了關(guān)鍵的保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)。上世紀(jì)60年代，美國法院將懲罰性賠償機(jī)制用于處理保險(xiǎn)糾紛。針對保險(xiǎn)人違反誠實(shí)信用與公平交易的義務(wù)，判決其承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任。該機(jī)制體現(xiàn)出優(yōu)先保護(hù)被保險(xiǎn)人的立法精神，我國在保險(xiǎn)立法中可借鑒該機(jī)制。
　　我國1993年頒布的《消費(fèi)者保護(hù)法》確定了懲罰性賠償制度的適用，而后《食品安全法》與《侵權(quán)責(zé)任法》相繼出臺，實(shí)踐證明，懲罰性賠償制度對于規(guī)范經(jīng)

3、營者行為、規(guī)制市場秩序等方面有較好的成效。
　　本文主要按照提出問題、分析問題、解決問題的思路進(jìn)行撰寫，結(jié)構(gòu)上可分以下五部分:
　　第一部分為保險(xiǎn)人傳統(tǒng)違約救濟(jì)制度之檢討。以實(shí)踐中我國保險(xiǎn)行業(yè)“投保容易，理賠難”導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者利益普遍受損和立法對我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀為著眼點(diǎn)，繼而分析傳統(tǒng)違約救濟(jì)制度的不足，提出當(dāng)前我國保險(xiǎn)合同糾紛解決進(jìn)程內(nèi)，單純的補(bǔ)償性損害救濟(jì)原則不能對保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益作充分救濟(jì)，甚至在某種程度上鼓

4、勵保險(xiǎn)經(jīng)營者繼續(xù)無視和侵犯消費(fèi)者權(quán)益。因此，我們應(yīng)考慮于補(bǔ)償性損害原則外找出另外一種能強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的模式。
　　第二部分論證懲罰性賠償制度是對保險(xiǎn)人傳統(tǒng)違約救濟(jì)制度的突破，引入保險(xiǎn)人懲罰性賠償制度。首先介紹懲罰性賠償制度的概念及其歷史發(fā)展，繼而論述懲罰性賠償制度的特征和功能，重點(diǎn)闡述其中的懲罰遏制功能，再次論述了懲罰性賠償在合同領(lǐng)域的擴(kuò)張及意義。
　　第三部分通過概括保險(xiǎn)消費(fèi)活動的特殊性，以及從保險(xiǎn)人誠信和公平交易

5、的默示條款、政府對保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管、法經(jīng)濟(jì)學(xué)視野下懲罰性賠償?shù)母鶕?jù)等角度深刻論證保險(xiǎn)人懲罰性賠償制度之理論基礎(chǔ)。
　　第四部分介紹懲罰性賠償制度在美國保險(xiǎn)法中的適用，含法院適用類型和構(gòu)成要件，希望借此為我國保險(xiǎn)人懲罰性賠償制度的構(gòu)建提供借鑒。
　　第五部分論述我國保險(xiǎn)法中的懲罰性賠償制度之構(gòu)建。包括懲罰性賠償在保險(xiǎn)法中適用的基本制度設(shè)計(jì)以及在適用過程中防止懲罰性賠償功能的異化。
　　最后為本文的結(jié)論。筆者認(rèn)為在實(shí)現(xiàn)對受