商業(yè)銀行自營信貸全流程風險管控研究.pdf

1、安全性高、流動速度快和盈利最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營法則，存貸差作為商業(yè)銀行的最大利潤源使商業(yè)銀行不遺余力的推動信貸業(yè)務的開展擴張，伴隨這種推廣進程的不止有利益也有風險，企業(yè)客戶的自營信貸風險常常是相互交織、隱晦、復雜和集中爆發(fā)的，我們應全面監(jiān)控重點防御，否則將會對自營信貸資產健康造成巨大的破壞。而目前商業(yè)銀行的風險管控體系只著眼放款這一個局部環(huán)節(jié)，貸前和貸后有目標沒具體而有力的實施步驟，致使整個信貸流程主要關注點是貸中，而貸中又過于單薄，

2、往往風險出現(xiàn)了才能開始應對，卻難挽損失，完全無法保障貸款質量。且由于各階段間聯(lián)系不強，使多次貸款間各自為政，自營信貸風險管控沒有形成體系，加大了浪費，增大了風險。
　　本文本著嚴控各環(huán)節(jié)風險，將損失降到最小的目的，運用信貸投向集中、信息不對稱、風險限額管理、全面風險管控的理論，以實證舉例的方式分析商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸風險管控流程中貸前調查的銀企信息不對稱問題、商業(yè)銀行對調查對象應對不足問題、商業(yè)銀行對企業(yè)所在行業(yè)變動應對不足問題、評價

3、模型缺陷問題、評價依據(jù)缺陷問題、過度授信問題，貸中的審查留于形式問題、放款賬號隨意指定問題，貸后跟蹤貸款不力反應不及時問題、未關注擔保物價值變動等問題。從中總結歸納出各環(huán)節(jié)風險，提出重塑商業(yè)銀行信貸風險管控體系理念，闡明在新體系的各環(huán)節(jié)里應對上述風險的舉措。最終設計出以盡職調查、信用評級、客戶授信為貸前調查階段，以合同簽訂、發(fā)放貸款、收本收息、過程控制為貸中審查階段，以回顧貸款、評定客戶為貸后檢查階段的環(huán)環(huán)相扣、首尾呼應的商業(yè)銀行信貸風

4、險循環(huán)管控新體系。
　　本論文的貢獻點主要有:一個體系、兩個理念、三段增值。①一個體系是商業(yè)銀行自營信貸全流程風險循環(huán)管控體系。將各自為政的貸前貸中貸后三階段風險管控體系梳理整合，形成前后緊密銜接，首尾呼應的有機統(tǒng)一的風險循環(huán)式管控體系，前一環(huán)節(jié)為后續(xù)環(huán)節(jié)風險管控提供依據(jù)，后續(xù)環(huán)節(jié)又為前面環(huán)節(jié)的風險管控提供保障，大大降低了商業(yè)銀行信貸全流程的風險管控不確定性。②兩個理念:貸中風險循環(huán)管控理念、全流程風險循環(huán)管控理念。貸中風險循環(huán)管

5、控理念:打破原來先合同再放款的單向風險管控理念，推出由合同限定風險、放款保證資金安全、五級分類控制過程中貸款質量，收本收息護駕資金落袋為安，同時五級分類清分出的貸款既為收本收息提供預警，又同時和收本收息的執(zhí)行情況反過來控制下次放款風險的理念，實現(xiàn)了貸中風險的循環(huán)管控。全流程風險循環(huán)管控理念:增加貸后管理對貸款的回顧和客戶的重新評價，使貸后管理又為下一次的貸前管理提供依據(jù)，形成“貸前-貸中-貸后-貸前”全流程風險的循環(huán)管控。③三段增值:貸