混業(yè)經(jīng)營對我國金融保險法律制度的挑戰(zhàn)與對策.pdf

1、分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的問題在我國已經(jīng)討論了很多年，只是在不同的階段討論的重點不一樣?，F(xiàn)階段，分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的一個焦點問題就是，我國在從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營的這個過渡時期內(nèi)，如何應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營對我國現(xiàn)行法律的挑戰(zhàn)。我們面臨的和急需解決的問題是應(yīng)該如何規(guī)范已經(jīng)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象。研究混業(yè)經(jīng)營對我國金融保險法律制度的挑戰(zhàn)與對策的意義在于：能夠規(guī)范現(xiàn)實中已經(jīng)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營金融集團的行為；能營造良好的市場環(huán)境，促進金融混業(yè)經(jīng)營的健康發(fā)展；能規(guī)范保

2、險公司組建金融集團的行為，促進保險業(yè)健康快速的發(fā)展。 本文在分別介紹混業(yè)經(jīng)營和我國金融保險法律制度現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，簡要分析了我國現(xiàn)行金融保險法律制度面對已經(jīng)出現(xiàn)或?qū)⒁l(fā)展的混業(yè)經(jīng)營存在的問題。我國現(xiàn)行金融保險的法律制度堅持的是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)經(jīng)營的法律制度有其存在的原因也有繼續(xù)存在的必要。但是，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國現(xiàn)行法律制度的缺陷越來越明顯，這些缺陷主要表現(xiàn)在：對金融控股公司沒有明確可行的監(jiān)管規(guī)定：整個金融保險法律制度的法律效力級

3、別太低；金融機構(gòu)信息披露制度不完善。應(yīng)如何解決這些問題呢?本文就此總結(jié)和提出了初步的改革思路和對策。借鑒發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營法律制度的變革經(jīng)驗對我國金融保險法律制度的改革十分有利。美、英、日等國在分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的演變中與我國有諸多相似之處，尤其是美國，其分業(yè)經(jīng)營的立法曾經(jīng)是我國分業(yè)經(jīng)營立法的主要效法對象，也是英國和日本等國金融立法改革的學(xué)習(xí)對象。法國和德國堅持全能銀行制的混業(yè)經(jīng)營，雖然我國現(xiàn)在不適應(yīng)也可能不會出現(xiàn)全能銀行模式的混業(yè)經(jīng)營，

4、但是對于如何隔離不同金融行業(yè)風(fēng)險傳遞仍然有十分值得學(xué)習(xí)的地方。本文在總結(jié)了幾個主要的發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營立法經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了我國金融保險法律制度的改革對策。主要提出了四點建議：一是混業(yè)經(jīng)營下我國金融保險法律制度改革應(yīng)該兼顧安全與效率，混業(yè)經(jīng)營對我國金融保險法律制度的挑戰(zhàn)與對策這是金融保險法律制度改革的原則；二是協(xié)調(diào)并修改保險、銀行和證券的相關(guān)金融法律條款，適當(dāng)放松對混業(yè)經(jīng)營的限制；三是加快金融控股公司專項立法工作，要明確金融控股公司的含

5、義，制定金融控股公司的經(jīng)營規(guī)則，建立金融防火墻制度，從法律上完善對金融控股公司的監(jiān)管；四是對與金融混業(yè)經(jīng)營相關(guān)的其他法律規(guī)定進行適當(dāng)修改和調(diào)整。按照上述思路，本文主要分為四個部分。第一部分，導(dǎo)論。導(dǎo)論部分簡要說明了研究的目的及意義、本文基本思路和邏輯結(jié)構(gòu)、采用的研究方法、創(chuàng)新以及不足等。第二部分，混業(yè)經(jīng)營與金融保險法律制度概述。該部分簡要介紹了混業(yè)經(jīng)營的特征及模式，介紹了金融保險法律制度，簡要分析了混業(yè)經(jīng)營與金融保險法律制度之間的關(guān)系。

6、該部分突出了保險法在金融法當(dāng)中的重要地位，同時也強調(diào)了混業(yè)經(jīng)營與金融保險法律制度之間有著相輔相成的作用。第三部分，混業(yè)經(jīng)營對我國金融保險法律制度的挑戰(zhàn)。該部分總結(jié)介紹了我國現(xiàn)在分業(yè)經(jīng)營的立法現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上初步分析了現(xiàn)行的金融保險法律制度在面對混業(yè)經(jīng)營的情況下存在的主要問題和面臨的挑戰(zhàn)。第四部分，我國金融保險法律制度適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的對策。該部分在前文的基礎(chǔ)上提出了我國金融保險法律制度針對混業(yè)經(jīng)營的改革思路。主要是在詳細介紹美、日、英、法、

7、德五國混業(yè)經(jīng)營立法經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國國情初步提出了混業(yè)經(jīng)營下我國金融保險法律制度改革的對策。 本文的創(chuàng)新點或者說研究側(cè)重點在于從保險的角度來思考混業(yè)經(jīng)營的法律問題，并突出了保險法在混業(yè)經(jīng)營法律問題中的重要作用。這除了筆者個人專業(yè)偏好以外，更由于在我國金融混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實中離不開保險業(yè)，并且我國的保險公司在混業(yè)經(jīng)營中充當(dāng)了重要角色。首先，保險法是金融法的重要組成部分，研究混業(yè)經(jīng)營的法律問題離不開保險法。其次，我國保險業(yè)在整個國民

8、經(jīng)濟中的作用越來越重要，保險業(yè)的發(fā)展速度有目共睹，是金融業(yè)中最有活力和發(fā)展前景的一部分。最后，我國現(xiàn)在出現(xiàn)的金融混業(yè)經(jīng)營都包含了對保險的混業(yè)，并且還有以保險公司為主導(dǎo)的金融控股公司。因此，筆者選擇了從保險的角度探討混業(yè)經(jīng)營的法律問題。 但是，由于混業(yè)經(jīng)營本身涉及了金融多個行業(yè)，而不僅僅是保險業(yè)，再加上研究法律問題，這就必然涉及許多跨學(xué)科的研究，鑒于時間限制和筆者的能力有限，在跨學(xué)科的研究中作得還不夠，總結(jié)和提出的觀點可能不完善，