商業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的局部調(diào)查

1、調(diào)查研究商業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的局地調(diào)查2015年11月24日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出“農(nóng)村電子商務(wù)是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的重要手段，是精準(zhǔn)扶貧的重要載體”。為了解青島轄區(qū)銀行業(yè)信貸支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的情況，青島銀監(jiān)局對轄區(qū)的中資商業(yè)銀行進行了調(diào)研，以了解銀行業(yè)支持農(nóng)村電商發(fā)展的主要做法及相關(guān)制約因素。一、商業(yè)銀行支持農(nóng)村電商的探索青島轄區(qū)信貸支持農(nóng)村電商主要是投向各類農(nóng)村電子商務(wù)市場主體，其中以從事

2、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的個體工商戶和小微型企業(yè)為主。轄內(nèi)從事農(nóng)村電商的個體工商戶和小微企業(yè)主要為淘寶、京東、蘇寧易購等主流電商平臺的注冊商戶，部分為銀行自身電商平臺及區(qū)域性電商平臺的商戶。截至2016年10月末，青島轄區(qū)信貸支持農(nóng)村電子商務(wù)貸款余額3.4億元，較年初增長24.5%。從貸款期限看，以1年期及以下貸款為主，金額為3.02億元，占比88.75%；從保證方式看，以抵質(zhì)押擔(dān)保為主，金額為2.45億元，占比72.09%；從貸款質(zhì)量看，不良貸

3、款710萬，不良率為2.09%。（一）依托各類電商平臺搭建服務(wù)網(wǎng)絡(luò)依托自身電商平臺，為涉農(nóng)企業(yè)提供系列服務(wù)。中國工商銀行青島分行依托工行“融e購”電子商務(wù)平臺，為入駐商戶提供商品陳列、信息發(fā)布、訂單管理、線上銷售和支付結(jié)算等線上銷售服務(wù)，同島分行的“電商貸”，通過對平臺客戶的產(chǎn)品上架節(jié)奏、產(chǎn)品更新頻率、店鋪交易關(guān)閉或暫停、異?；蚪祪r銷售、客戶評分、被平臺罰款等進行多維度監(jiān)測，及時進行貸后管理和風(fēng)險預(yù)警。二、商業(yè)銀行支持農(nóng)村電商的制約因素

4、信貸抵押不足，保證力度薄弱。農(nóng)村電商企業(yè)大都處于創(chuàng)業(yè)初期，在網(wǎng)上開虛擬店，真正注冊開實體店的不多。農(nóng)村電商在創(chuàng)業(yè)初期資金較為缺乏，但又缺乏足額的擔(dān)保物，并且大多沒有健全的財務(wù)制度和完善的財務(wù)報表，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，損失概率較大，因此很難從銀行獲得信貸支持。法律風(fēng)險較大，制約較為突出。銀行獨立發(fā)展線上信貸業(yè)務(wù)面臨合作方準(zhǔn)入、借款人準(zhǔn)入、交易者身份認證、個人信息保護和電子合同有效性確認等方面的法律缺失風(fēng)險。由于缺乏法律支持，問題出現(xiàn)后的相關(guān)責(zé)任

5、認定難以解決。行業(yè)波動較大，難以有效評估。受自然條件的影響，農(nóng)產(chǎn)品的供需具有很大的不可預(yù)知性；同時，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)區(qū)域和生產(chǎn)者相對分散，產(chǎn)品附加值較低、不耐久存、種類繁多且品質(zhì)評價的主觀因素較強，這些都極大地阻礙了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化和流通的便捷化，也給銀行提供有針對性的產(chǎn)業(yè)評估和信貸支持帶來困難。平臺數(shù)據(jù)缺乏，信貸分析低效。相對于淘寶、京東、蘇寧易購等主流電商平臺，銀行類電商平臺在入駐商家數(shù)量、客戶注冊數(shù)量、網(wǎng)站活躍度、客戶體驗水平、平臺