[教育]銀行業(yè)客戶身份識(shí)別實(shí)務(wù)(反洗錢崗)

1、1,銀行業(yè)客戶身份識(shí)別實(shí)務(wù),銀行分法律與合規(guī)部,2,目的,為義務(wù)主體監(jiān)測(cè)分析交易情況并發(fā)現(xiàn)和報(bào)告可疑交易提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息；為反洗錢行政主管部門調(diào)查可疑交易活動(dòng)和恐怖融資活動(dòng)、司法機(jī)關(guān)打擊洗錢及相關(guān)犯罪提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息。三項(xiàng)核心義務(wù)：客戶身份識(shí)別制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度。,3,有效識(shí)別是可疑交易報(bào)告的基礎(chǔ)。可疑交易的判斷不能簡(jiǎn)單地從交易性質(zhì)、金額、流向和頻率等交易記錄中直接得出。應(yīng)結(jié)合客戶身

2、份以及職業(yè)、經(jīng)營(yíng)背景、履約能力、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源等有關(guān)情況，綜合分析交易性質(zhì)、金額、流向和頻率等交易記錄，做出交易是否確實(shí)可疑的合理判斷。,4,監(jiān)管要求,（一）按照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求，根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、業(yè)務(wù)類型等，制定書面的客戶身份識(shí)別制度，就如何履行客戶身份識(shí)別義務(wù)作出詳細(xì)的規(guī)定?？蛻羯矸葑R(shí)別制度應(yīng)包含在銀行的內(nèi)控制度中。 （二）客戶身份識(shí)

3、別制度必須規(guī)定與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的流程中，應(yīng)從每個(gè)客戶身上獲得的具體身份識(shí)別信息，包括：自然人客戶的姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限及法人、其他組織和個(gè)體工商戶客戶的名稱、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號(hào)碼。（三）客戶身份識(shí)別制度應(yīng)當(dāng)根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別管理辦法》，規(guī)定應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份的業(yè)務(wù)情形，并對(duì)識(shí)別的手段和方式提出具體要求。,5,（四）客戶

4、身份識(shí)別制度必須明確合理的、實(shí)用的、以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的客戶身份核實(shí)流程。銀行無(wú)需確認(rèn)獲取的身份識(shí)別信息中每個(gè)要素是否準(zhǔn)確，但必須核實(shí)足夠的信息，以合理確信客戶的真實(shí)身份。銀行核實(shí)身份信息時(shí)可以采用文件方式核實(shí)，必要時(shí)可采用非文件方式核實(shí)。 銀行非文件核實(shí)必須就以下情形做出詳細(xì)規(guī)定：自然人無(wú)法提供政府簽發(fā)的、未過(guò)期的且附照片或類似證明圖片的身份文件；銀行獲得的客戶信息需要進(jìn)一步核實(shí)；或銀行無(wú)法通過(guò)文件資料核實(shí)客戶真實(shí)身份因而

5、導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的其他情形。（五）客戶身份識(shí)別制度必須對(duì)銀行無(wú)法合理確信客戶真實(shí)身份的情況做出規(guī)定。規(guī)定應(yīng)包含以下內(nèi)容：1、銀行不應(yīng)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的情形；2、持續(xù)或重新識(shí)別客戶身份失敗后，銀行何時(shí)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)；3、按照有關(guān)法律條例規(guī)定，銀行是否應(yīng)提交可疑交易報(bào)告。,6,（六）客戶身份識(shí)別制度必須包括客戶身份資料及交易記錄保存要求，為客戶辦理業(yè)務(wù)獲取的客戶身份識(shí)別信息必須自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少留存

6、五年，交易記錄自交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少留存五年。同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長(zhǎng)期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應(yīng)當(dāng)按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。（七）銀行必須對(duì)自己的客戶群和所提供的產(chǎn)品及服務(wù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。確定風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)，應(yīng)考慮以下因素：1、銀行與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的類型、方式；2、銀行所提供的金融服務(wù)產(chǎn)品、金額；3、可獲得的身

7、份識(shí)別信息類型；4、地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國(guó)政要。,7,（八）銀行進(jìn)行客戶身份識(shí)別時(shí)，必須確定客戶是否出現(xiàn)在政府發(fā)布的已認(rèn)定或懷疑為恐怖分子或恐怖組織名單中。（九）銀行委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)可依賴其他銀行實(shí)施部分或全部的客戶身份識(shí)別，但在客戶身份識(shí)別制度中就信賴其他銀行應(yīng)做出專門規(guī)定并滿足以下標(biāo)準(zhǔn)：1、其他銀行采取的客戶身份識(shí)別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)的要求；2、銀行能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息

8、；3、與其他金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，協(xié)議中應(yīng)明確雙方在識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識(shí)別措施。（十）銀行可以委托金融機(jī)構(gòu)以外的第三方（比如代理人或?qū)I(yè)服務(wù)商）識(shí)別客戶身份。銀行對(duì)第三方是否遵守客戶身份識(shí)別要求負(fù)最終責(zé)任。因此，銀行應(yīng)實(shí)施充分的控制措施，審核簽訂此種業(yè)務(wù)關(guān)系的流程。,8,總體要求,識(shí)別內(nèi)容:1、客戶身份基本信息；2、交易目的、交易性質(zhì)、實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人等。 識(shí)

9、別方式：分為形式審核和實(shí)質(zhì)審查兩大類； 識(shí)別情形：可劃分成初次識(shí)別、重新識(shí)別和持續(xù)識(shí)別等三類識(shí)別； 識(shí)別原則：可歸結(jié)為三方面的審查，即“三性”（真實(shí)性、有效性、完整性）的審查； 識(shí)別流程：主要包括了解、核對(duì)、登記、留存四個(gè)環(huán)節(jié)和一些特殊規(guī)定。,9,識(shí)別內(nèi)容,從識(shí)別內(nèi)容看，完整的客戶身份識(shí)別制度不僅要求義務(wù)主體了解客戶的真實(shí)身份，還要根據(jù)交易需要了解客戶的職業(yè)或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及實(shí)際控制客戶的自然人等信息。

10、 識(shí)別內(nèi)容可分為兩個(gè)方面的信息。1、客戶身份基本信息。其中，又可分為自然人客戶的身份基本信息和法人、其他組織、個(gè)體工商戶客戶的身份基本信息。2、客戶基本身份信息以外的其他信息。包括客戶（賬戶）的交易目的、交易性質(zhì)、實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，保管箱的實(shí)際使用人、客戶（賬戶）的資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況，代理關(guān)系等信息。,10,識(shí)別原則,“三性”（真實(shí)性、有效性、完整性）的審查真實(shí)性的審查是對(duì)客戶身份資料

11、真?zhèn)蔚呐袛?，即?duì)身份資料是否屬于此內(nèi)容、非彼內(nèi)容，此人、非彼人進(jìn)行辨別。判斷標(biāo)準(zhǔn)：憑常人肉眼即可判斷的真假，主要是客戶提供的身份資料是否存在明顯瑕疵或者與客戶的自身情況存在嚴(yán)重差異。如客戶本人與其提供的身份證件所記載的性別不同或年齡明顯不符，或者身份證件明顯屬于偽造或存在篡改痕跡等情形。,11,有效性審查針對(duì)身份資料是否無(wú)效或失效而言，要求對(duì)身份資料進(jìn)行兩個(gè)方面的辨別。一方面，判斷其是否屬于法定機(jī)關(guān)、部門或單位所出具；另一方面，

12、判斷其是否在有效期內(nèi)的。判斷標(biāo)準(zhǔn)：通過(guò)查看身份證件上的簽發(fā)單位、印章及其上所記載的有效日期等確認(rèn)。,12,完整性審查（針對(duì)識(shí)別內(nèi)容而言）既要求金融機(jī)構(gòu)等義務(wù)主體全面核對(duì)客戶的“身份基本信息” 和了解交易目的、交易性質(zhì)、實(shí)際控制人、實(shí)際受益人等其他信息，又要求其完整登記、保存這些信息。如從客戶的身份基本信息完整性看，主要是核對(duì)、登記、保存的客戶身份資料中是否具備《辦法》第三十三條規(guī)定的所有信息要素。再如，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)

13、賬戶的持有人，除審查客戶的“身份基本信息”是否完整外，還應(yīng)當(dāng)看義務(wù)主體是否了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，以及是否加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析等。,13,識(shí)別方式,形式審核 實(shí)質(zhì)審查,“審核查對(duì)”之意，無(wú)需對(duì)識(shí)別內(nèi)容的真實(shí)性、合法性進(jìn)行確認(rèn)，只要形式上各類要素具備即可。,“審核屬實(shí)”之意，不僅要求在形式上識(shí)別內(nèi)容的各類要素完全具備，而且必須對(duì)識(shí)別內(nèi)容的真?zhèn)?、合法與非法進(jìn)行確認(rèn)。,,14,實(shí)質(zhì)審查,客戶身

14、份識(shí)別工作不能僅停留在一般性的形式核對(duì)上，核對(duì)有效的個(gè)人身份證件或者單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件的真實(shí)性僅僅是客戶身份識(shí)別的基本要求，而要求金融機(jī)構(gòu)了解客戶背景、交易目的和性質(zhì)等相關(guān)情況的客戶盡職調(diào)查對(duì)于預(yù)防和打擊洗錢等犯罪活動(dòng)具有更為重要的意義。目前，金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作普遍存在如下幾個(gè)問(wèn)題：1、客戶身份識(shí)別義務(wù)未嚴(yán)格做到真實(shí)性審查。 有的僅憑身份證復(fù)印件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，有的聯(lián)網(wǎng)核查只核查文字信息，未核查圖像信息。2、核發(fā)信用

15、卡（貸記卡）存在客戶身份識(shí)別不到位。3、僅開展初次識(shí)別工作，而與客戶關(guān)系存續(xù)期間對(duì)客戶交易的監(jiān)控、對(duì)客戶交易背景的了解基本處于空白狀態(tài)。4、非面對(duì)面客戶身份識(shí)別不到位。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)未建立相應(yīng)的反洗錢內(nèi)控制度，僅以業(yè)務(wù)規(guī)范制度代替。,15,檢查問(wèn)題匯總,16,加強(qiáng)實(shí)質(zhì)審查,客戶身份識(shí)別工作由形式核對(duì)逐步過(guò)渡到以實(shí)質(zhì)審查為核心的持續(xù)客戶盡職調(diào)查。1、按照客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和客戶實(shí)行更加嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別，尤其要重點(diǎn)

16、關(guān)注多頭開戶、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。2、對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)，各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真分析各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性，并研究制定有效的客戶身份識(shí)別措施和技術(shù)方案，使客戶身份識(shí)別貫穿于業(yè)務(wù)交易的全過(guò)程，以切實(shí)有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。,17,客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分（重點(diǎn)內(nèi)容）,時(shí)間要求：1、2007年8月1日至2009年1月1日之間建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，于2009年年底完成等級(jí)劃分工作。2、2007年8月1日前建立業(yè)務(wù)關(guān)系且2007

17、年8月1日后沒有再建立新業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，于2011年年底前完成等級(jí)劃分工作。3、2009年1月1日以后建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，在10個(gè)工作日內(nèi)完成等級(jí)劃分工作。問(wèn)題：1、由系統(tǒng)劃分，缺少人工審核。 2、照搬法條。其他要求： 1、金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)報(bào)送中國(guó)人民銀行。2、各法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將本機(jī)構(gòu)的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作計(jì)劃報(bào)人民銀行備案。3、劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、

18、客戶是否為外國(guó)政要等因素。4、在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。5、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴(yán)于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低客戶或者賬戶的審核。6、在同等條件下，來(lái)自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國(guó)家 (地區(qū) )客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)高于來(lái)自于其他國(guó)家 (地區(qū) )的客戶。,18,識(shí)別流程,1、了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人；2、核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件；3、登記客戶身份

19、基本信息和其他識(shí)別內(nèi)容的信息；4、留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件以及交易資料。,了解,四個(gè)環(huán)節(jié),,核對(duì),登記,留存,,,19,識(shí)別情形,一、初次識(shí)別：建立業(yè)務(wù)關(guān)系或提供一次性金融服務(wù)且交易金額達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)當(dāng)實(shí)施的客戶身份識(shí)別措施。二、持續(xù)識(shí)別：指義務(wù)主體與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間應(yīng)當(dāng)不間斷實(shí)施的客戶身份識(shí)別措施。①定期審核本金融機(jī)構(gòu)保存的客戶基本信息，對(duì)本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)

20、行一次審核； ②在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資料信息；③金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國(guó)政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；④對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析；

21、⑤客戶為外國(guó)政要的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理措施了解其資金來(lái)源和用途；⑥客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)；⑦重新識(shí)別的要求情形,20,三、重新識(shí)別指義務(wù)主體與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間遇有特定情形時(shí)所應(yīng)當(dāng)實(shí)施的客戶身份識(shí)別措施，是持續(xù)識(shí)別的一種特殊表現(xiàn)形式，相當(dāng)于再次開展初次識(shí)別。符合法定情形之下，才應(yīng)當(dāng)實(shí)施。意義： 1、及時(shí)調(diào)

22、整風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度，確?？梢山灰椎淖R(shí)別在較為可靠的基礎(chǔ)上。 2、確認(rèn)原有的代理關(guān)系或受益關(guān)系是否發(fā)生變化。 3、發(fā)現(xiàn)可疑交易線索。,21,識(shí)別措施,核對(duì)有效身份證件或身份證明文件：要求客戶說(shuō)明；要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或身份證明文件；回訪客戶；實(shí)地查訪。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核對(duì)自然人的居民身份證時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。,22,聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理有關(guān)規(guī)定一覽

23、表,23,,同一銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在辦理規(guī)定業(yè)務(wù)時(shí)，如先前在為相關(guān)個(gè)人辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)已對(duì)其進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查且其公民身份信息尚未發(fā)生變化，可不再對(duì)其進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查；如對(duì)先前獲得的相關(guān)個(gè)人的公民身份信息的真實(shí)性存在疑義，應(yīng)當(dāng)重新進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。,24,代理人識(shí)別,如何確認(rèn)代理關(guān)系存在？除對(duì)公客戶外，對(duì)私客戶的代理協(xié)議可不限于書面合同，但高風(fēng)險(xiǎn)客戶或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外；客戶手持被代理人證件可作為代理關(guān)系存在的證據(jù)之一；無(wú)論是對(duì)公客戶，還是對(duì)私客戶，金

24、融機(jī)構(gòu)都應(yīng)按照《辦法》第二十條規(guī)定履行相關(guān)客戶身份識(shí)別義務(wù)，登記所要求的信息。如代理方本身為單位，還應(yīng)同時(shí)登記業(yè)務(wù)辦理人信息；確認(rèn)代理關(guān)系無(wú)起點(diǎn)金額要求。但是按《辦法》規(guī)定需要對(duì)被代理人進(jìn)行身份識(shí)別的，應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿砣说男彰蛘呙Q、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼。 如代理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)論金額是否達(dá)到《辦法》第八條規(guī)定的限額，金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)按照《辦法》第二十條的規(guī)定，采取合理方式確認(rèn)其是否代他人辦理存取款業(yè)務(wù)

25、。當(dāng)存取款金額達(dá)到《辦法》規(guī)定的限額時(shí)，應(yīng)當(dāng)核對(duì)代理人和被代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的相關(guān)信息。,25,代理人識(shí)別,金融機(jī)構(gòu)辦理對(duì)公業(yè)務(wù)時(shí)，客戶既可由法定代表人或主要負(fù)責(zé)人直接辦理，也可授權(quán)他人辦理。凡法定代表人或主要負(fù)責(zé)人直接辦理的，除核對(duì)法人或其他組織的身份證明文件外，還應(yīng)當(dāng)核對(duì)法定代表人或主要負(fù)責(zé)人的身份證件或其他證明文件；凡授權(quán)他人辦理的，除核對(duì)法人或其他組織的身份證明文件外，還應(yīng)當(dāng)核對(duì)法定代表人或主要

26、負(fù)責(zé)人的授權(quán)書及其身份證件、代理人（通常為經(jīng)辦人）的身份證件或其他身份證明文件。居住在中國(guó)境內(nèi)16歲以下的中國(guó)公民，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代理開立個(gè)人銀行賬戶，出具監(jiān)護(hù)人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。 單位代理個(gè)人開立銀行賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)核對(duì)單位法定代表人或 主要負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效身份證件或其他身份證明文件，并留存有關(guān)身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件。,26,電子銀行業(yè)務(wù)（重點(diǎn)領(lǐng)域）,銀行機(jī)

27、構(gòu)應(yīng)把電子銀行業(yè)務(wù)認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)的特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并制定充分的政策、程序及流程以實(shí)施客戶身份識(shí)別及交易監(jiān)測(cè)。 加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)識(shí)別工作一、明確業(yè)務(wù)開通環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)持續(xù)環(huán)節(jié)的識(shí)別流程，提出對(duì)重點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的把關(guān)措施，建立多重審核的防范制度等。二、設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、配備熟悉業(yè)務(wù)人員，負(fù)責(zé)非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別的指導(dǎo)、監(jiān)督工作，并確保新開通非面對(duì)面業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)均能符合客戶身份識(shí)別的規(guī)范要求，切實(shí)有效地防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

28、,,27,銀行卡業(yè)務(wù)（重點(diǎn)）,（一）落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制。1、個(gè)人代理他人辦卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須同時(shí)核對(duì)代理人和被代理人的真實(shí)身份。2、無(wú)正當(dāng)理由不允許個(gè)人代理多人辦卡。（3人）（二）控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。1、對(duì)申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要親訪親簽，不得采取全稱自助發(fā)卡方式。2、不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包。3、禁止單位代辦信用卡，法律法規(guī)另有規(guī)定除外。（三）嚴(yán)格自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的處理。1、未經(jīng)持卡人主動(dòng)申請(qǐng)并書面確認(rèn)，發(fā)卡

29、機(jī)構(gòu)不得為持卡人開通電話轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)。2、,28,批復(fù),1、關(guān)于高級(jí)管理層人員范圍界定問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)可依照章程或其他內(nèi)部管理規(guī)定，以書面形式確定金融機(jī)構(gòu)總部及分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層人員的范圍，并報(bào)中國(guó)人民銀行總行及中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。 2、外資金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)境外母公司收集境外金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，但境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)境外母公司提供的信息進(jìn)行審核分析，并按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資

30、料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）第六條的規(guī)定評(píng)估境外金融機(jī)構(gòu)接受反洗錢監(jiān)管的情況和反洗錢、反恐怖融資措施的健全性和有效性。境外母公司收集的相關(guān)信息可由境外母公司代為保管，但是境外的外資金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保證在需要時(shí)，可及時(shí)獲得相關(guān)信息或資料。,29,批復(fù),3、“外國(guó)政要”指外國(guó)現(xiàn)任的或者離任的履行重要公共職能的人員，如國(guó)家元首、政府首腦、高層政要，重要的政府、司法或者軍事高級(jí)官員，國(guó)有企業(yè)高管、政黨要員。因?yàn)橥鈬?guó)政要的家庭成員

31、或者與外國(guó)政要存在密切關(guān)系的人員，存在與外國(guó)政要類似的風(fēng)險(xiǎn)，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些客戶也應(yīng)采取相應(yīng)的客戶身份識(shí)別措施。目前我國(guó)法律制度尚未對(duì)金融機(jī)構(gòu)獲得外國(guó)政要名單的渠道作出強(qiáng)制性規(guī)定。（聯(lián)合國(guó)相關(guān)文件） 4、在為已與本機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶開戶時(shí),金融機(jī)構(gòu)可不再重復(fù)留存客戶的身份資料或信息，但應(yīng)確保已保存的客戶身份資料、信息符合規(guī)定。客戶通過(guò)境內(nèi)銀行賬戶辦理交易金額單筆1萬(wàn)元以上或等值1000美元以上的交易不屬于第七條所稱“一次性交

32、易”，不通過(guò)境內(nèi)銀行賬戶辦理的交易金額單筆1萬(wàn)元以上或等值1000美元以上的交易可歸入第七條所稱“一次性交易”的范圍，對(duì)于后者銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按第七條的規(guī)定采取客戶身份識(shí)別措施。客戶在未帶卡的情況下向本人賬戶存款應(yīng)視情況需要留存身份證復(fù)印件，例如符合《管理辦法》第二十二條規(guī)定情形的，應(yīng)留存身份證件。,30,批復(fù),5、對(duì)于未在本行開立賬戶但已按規(guī)定留存過(guò)身份證件復(fù)印件的客戶，如頻繁辦理有留存身份證復(fù)印件要求的一次性金融業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)可在核對(duì)客戶

33、身份證件，并做好工作記錄（不應(yīng)僅限于登記身份證件號(hào)碼）的基礎(chǔ)上，不再重復(fù)留存客戶身份資料。但應(yīng)采取必要的管理措施和技術(shù)手段，確保業(yè)務(wù)辦理人員能在業(yè)務(wù)辦理時(shí)立即查詢到該客戶已留存的身份資料，確保能按照監(jiān)管部門要求立即提供客戶已留存的身份資料。 6、除非某項(xiàng)信息不適用于某個(gè)具體客戶的，所有的客戶身份基本信息項(xiàng)目原則上都應(yīng)登記。 7、“實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人”主要針對(duì)不主動(dòng)披露以代理人身份從事交易活動(dòng)的客戶，但被代理人

34、以外的人仍有可能控制代理人的交易或者享有交易的最終利益。 “實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人”包括（但不限于）以下兩類人員：一是公司實(shí)際控制人；二是未被客戶披露，但實(shí)際控制著金融交易過(guò)程或最終享有相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益的人員（被代理人除外）。,31,,8、如果對(duì)公客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員信息未登記的，應(yīng)在登記業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員身份信息后，再辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。 9、（1）關(guān)于跨境匯款業(yè)務(wù)中的客戶身份識(shí)別問(wèn)題。（一）銀行機(jī)構(gòu)在辦理跨境匯入款業(yè)務(wù)時(shí)，如因有關(guān)信

35、息缺失不能完整登記《管理辦法》第十條規(guī)定信息的，可先將匯款入帳，再向境外金融機(jī)構(gòu)要求補(bǔ)充信息。（二）如下列境外金融機(jī)構(gòu)未提供《管理辦法》第十條規(guī)定的匯款人賬號(hào)、匯款人住所等信息的，可直接登記業(yè)務(wù)標(biāo)識(shí)號(hào)、境外金融機(jī)構(gòu)所在地等替代性信息，不再要求境外金融機(jī)構(gòu)逐筆補(bǔ)充信息。1.已加入金融行動(dòng)特別工作組（以下簡(jiǎn)稱“FATF”）的國(guó)家（地區(qū)）的金融機(jī)構(gòu)。2.未加入FATF但承諾嚴(yán)格執(zhí)行FATF“40+9”項(xiàng)反洗錢及反恐怖融資標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)家（地區(qū)）的金

36、融機(jī)構(gòu)。 10、對(duì)于非柜臺(tái)業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《管理辦法》第十七條的要求通過(guò)加強(qiáng)管理、完善技術(shù)手段等方式，及時(shí)中止為沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的客戶辦理業(yè)務(wù)。,32,,11、總部在境內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)由其總部統(tǒng)一制定并向人民銀行總行報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)，沒有總部或總部在境外的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)自行制定并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于總部在境內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)是否根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，由金融機(jī)構(gòu)自行決定。如果總部在境內(nèi)

37、的金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定了風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。 12、關(guān)于客戶更新身份證件或身份證明文件的合理期限問(wèn)題?？紤]到各個(gè)客戶在辦理新的有效身份證件或證明文件時(shí)所面臨的客觀情況各不相同，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行《管理辦法》第十九條時(shí)，應(yīng)針對(duì)每個(gè)具體個(gè)案，合理確定某個(gè)客戶能夠及時(shí)更新有效身份證件或身份證明文件的期限，而不宜將客戶應(yīng)更新有效身份證件或證明文件的期限統(tǒng)一確定為證件或證明文件到期后的“三個(gè)月”或其他固定的時(shí)限。13、如

38、果對(duì)公客戶的控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期的，且沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。,33,,14、“合理期限”并非一個(gè)固定的期限要求，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況合理確定。客戶身份證件或身份證明文件過(guò)期后，客戶之前的業(yè)務(wù)委托依然有效，但如果客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止辦理新業(yè)務(wù)。對(duì)私客戶的身份證件或身份證明文件

39、指政府部門頒發(fā)的能夠確認(rèn)其身份且附有本人照片的身份證件，或者政府有權(quán)機(jī)關(guān)出具的能夠證明其真實(shí)身份的證明文件。對(duì)公客戶的身份證件或身份證明文件指可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或文件。對(duì)公客戶的身份證件或身份證明文件包含營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證。 15、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重現(xiàn)每項(xiàng)交易，以提供識(shí)別客戶身份、監(jiān)測(cè)分析交易情況、調(diào)查可

40、疑交易活動(dòng)和查處洗錢案件所需的信息。16、無(wú)卡、無(wú)折存款不屬于一次性金融業(yè)務(wù)，但在客戶由他人辦理大額存款又無(wú)法提供被代理人身份證件等規(guī)定情形下，可參照第七條的要求開展客戶身份識(shí)別工作。在本行開戶的客戶向本人銀行卡存款時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)可不按照第七條的要求留存客戶身份證件復(fù)印件。,34,17、當(dāng)自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照以下要求開展客戶身份識(shí)別工作：當(dāng)單筆存取款金額達(dá)到或超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者外幣等值1萬(wàn)美元時(shí)，金融機(jī)構(gòu)原則

41、上應(yīng)同時(shí)核對(duì)存取款人和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存取款人姓名、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼?？紤]到通存通兌業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，如果存款人因合理理由無(wú)法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達(dá)到或超過(guò)人民幣1萬(wàn)元或者外幣等值1000美元的現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可參照第七條有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在提供一定金額以上一次性金融服務(wù)時(shí)履行客戶身份識(shí)別的要求，對(duì)存款人開展相關(guān)的客戶身份識(shí)別工作。,35,現(xiàn)場(chǎng)檢查典

42、型案例,一、與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。1、與身份資料不完整的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。（1）XX進(jìn)出口公司于2005年7月1日申請(qǐng)開立專用存款賬戶時(shí)，申請(qǐng)書用途為“面臨股份制改造，需專款專用”，但未出具有關(guān)法規(guī)規(guī)章或政府部門的有關(guān)文件，銀行在開立專戶依據(jù)不足的情況下仍予辦理。 （未核對(duì)、未留存）（2）XX公司于2008年10月9日申請(qǐng)開立收入專用戶和支出專用戶，在缺少營(yíng)業(yè)許可證、稅務(wù)登記證和基本戶開戶許可證的情況下，X

43、X銀行仍為其辦理。2、與身份證明資料無(wú)效的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。（3）XX雨具公司于2008年9月18日申請(qǐng)開立外匯資本金賬戶時(shí)，組織機(jī)構(gòu)代碼證已于2008年6月16日到期，銀行仍為其辦理。（4）XX個(gè)人客戶于2008年1月18日申請(qǐng)開立個(gè)人結(jié)算賬戶，身份證于2007年9月2日已過(guò)期，銀行仍為其辦理。,36,3、未按規(guī)定核對(duì)登記留存客戶的開戶證明資料。（1）XX銀行于2007年12月為客戶開立4個(gè)個(gè)人賬戶時(shí)，未通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核實(shí)客

44、戶身份信息，導(dǎo)致客戶憑假證件成立開立4戶信用卡賬戶。（2）XX銀行于2005年11月25日為XX公司開立一般存款賬戶時(shí)，客戶提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及開戶許可證上法定代表人與稅收登記證上的法定代表人不相符，銀行仍為其辦理。（3）XX郵政局2007年8月1日至年底期間在辦理社會(huì)保障退休工資代發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)代理人為27名個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的申請(qǐng)，未留存代理人有效身份證件復(fù)印件，未登記代理人的姓名、證件種類及號(hào)碼等代理人信息。二、業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期內(nèi)

45、，未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。1、XX銀行于2008年1月3日為客戶黃XX開立個(gè)人結(jié)算賬戶，該客戶臨時(shí)居民身份證于2008年2月1日失效，但銀行于2008年4月2日至2008年5月11日為客戶辦理業(yè)務(wù)23筆。,37,2、XX營(yíng)銷咨詢公司以“差旅費(fèi)”名義頻繁支取現(xiàn)金（檢查期內(nèi)共取現(xiàn)234筆，金額422.55萬(wàn)元，其中2008年1-3月份取現(xiàn)58筆，金額49.55萬(wàn)元），企業(yè)注冊(cè)資本僅10萬(wàn)元，主要經(jīng)營(yíng)統(tǒng)計(jì)調(diào)查，咨詢服務(wù)、企業(yè)營(yíng)銷咨詢、管理咨

46、詢等，頻繁提現(xiàn)用于差旅費(fèi)的行為明顯與公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不符，但XX銀行未采取有效措施了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，未對(duì)此異常行為進(jìn)行應(yīng)有的客戶盡職調(diào)查。3、XX律師事務(wù)所2007年1月1日至6月20日累計(jì)提現(xiàn)99筆425.59萬(wàn)元，其中單筆金額49900元提現(xiàn)50次249.5萬(wàn)元，用途均為差旅費(fèi)，其交易反映其主觀上有意規(guī)避大額提現(xiàn)要求提供的付款依據(jù)，且用途均是差旅費(fèi)，可能超出正常差旅費(fèi)需要量，情形可疑。XX銀行未此異常交易行為重新識(shí)

47、別客戶，未了解客戶的實(shí)際控制人和受益人，進(jìn)行應(yīng)有的客戶盡職調(diào)查。三、未按規(guī)定保存客戶身份資料或交易記錄 1、XX銀行2007年為個(gè)人客戶開立人民幣結(jié)算賬戶時(shí)，留存的身份證明資料信息不全，對(duì)新版二代身份證僅復(fù)印留存身份證正面信息，未留存背面信息（簽發(fā)機(jī)關(guān)、有效期限等）。,38,2、未按規(guī)定保存公司客戶現(xiàn)金存取交易的代理人信息。XX銀行客戶現(xiàn)金繳款會(huì)計(jì)憑證（傳票）和業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子數(shù)據(jù)信息內(nèi)容要素中，只記載了交易日期、金額、賬號(hào)、戶名