我國直銷銀行監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融脫媒已成為新的發(fā)展趨勢(shì)，直銷銀行也應(yīng)運(yùn)而生。我國的直銷銀行從2013年首次出現(xiàn)后迅速發(fā)展，以方便、快捷、跨越地域等優(yōu)點(diǎn)吸引了諸多的客戶，為銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展方向。但直銷銀行的虛擬性、混業(yè)性等特性也帶來了比傳統(tǒng)銀行更大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，威脅著金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。目前，我國還沒有針對(duì)直銷銀行的專門監(jiān)管法律，現(xiàn)有網(wǎng)上銀行、電子銀行的監(jiān)管法律都是對(duì)傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合而延伸的

2、業(yè)務(wù)進(jìn)行的監(jiān)管，已經(jīng)不能滿足直銷銀行的監(jiān)管需求。同時(shí)，直銷銀行帶來的金融變革也在不斷挑戰(zhàn)我國的金融監(jiān)管體制，一些嚴(yán)格的監(jiān)管措施阻礙了市場(chǎng)的合理創(chuàng)新與進(jìn)步，顯得不合時(shí)宜。為使直銷銀行能夠健康發(fā)展，完善我國直銷銀行的監(jiān)管法律制度勢(shì)在必行。為此，筆者從直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀考察起步，分析了對(duì)我國直銷銀行進(jìn)行監(jiān)管的必要性，然后對(duì)我國直銷銀行監(jiān)管法律中存在的問題進(jìn)行了分析，并綜合我國實(shí)際情況和他國成功經(jīng)驗(yàn)，提出了對(duì)應(yīng)的完善建議，以期能推動(dòng)我國直銷銀行

3、監(jiān)管法律制度的完善。
　　除引言和結(jié)語外，本文由以下五個(gè)部分組成：
　　第一部分對(duì)我國直銷銀行進(jìn)行基本解讀。對(duì)事物有客觀全面的認(rèn)知是研究的前提，所以筆者先對(duì)直銷銀行的概念從內(nèi)涵和外延進(jìn)行了界定，認(rèn)為直銷銀行是一種脫離物理柜臺(tái)限制、以虛擬網(wǎng)絡(luò)提供銀行產(chǎn)品的具有獨(dú)立性的新銀行模式。筆者對(duì)直銷銀行市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，我國直銷銀行雖然有著良好的發(fā)展前景，但在發(fā)展中還是存在許多問題。
　　第二部分對(duì)我國直銷銀行監(jiān)管的必要性進(jìn)行

4、了分析。首先對(duì)直銷銀行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面進(jìn)行了說明，從風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性上論證了對(duì)其監(jiān)管的必要性；然后從維護(hù)金融消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、救濟(jì)權(quán)的角度進(jìn)行分析，從保護(hù)金融消費(fèi)者的視角探討了對(duì)其監(jiān)管的必要性。
　　第三部分對(duì)我國直銷銀行法律監(jiān)管存在的問題進(jìn)行了剖析。指出目前的法律監(jiān)管主要存在五個(gè)方面的問題，包括“面簽”制度限制直銷銀行遠(yuǎn)程操作、直銷銀行獨(dú)立法人資格難以取得、混業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)分業(yè)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控

5、制不到位、直銷銀行金融消費(fèi)者的保護(hù)尚待完善。
　　第四部分對(duì)域外直銷銀行法律監(jiān)管進(jìn)行借鑒。文章對(duì)較為成熟的國家進(jìn)行了考察，重點(diǎn)對(duì)德國和美國的直銷銀行發(fā)展?fàn)顩r和監(jiān)管法律進(jìn)行了介紹。然后結(jié)合我國的實(shí)際，得出可以從順應(yīng)混業(yè)發(fā)展、與傳統(tǒng)銀行適當(dāng)分開監(jiān)管、突破銀行面簽限制、重視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益等幾方面借鑒域外制度的結(jié)論。
　　第五部分對(duì)我國直銷銀行監(jiān)管法律制度的完善提出了建議。針對(duì)前面分析的問題，從五個(gè)方面提出了完善監(jiān)