農(nóng)戶聯(lián)保貸款集體違約風(fēng)險(xiǎn)防控研究.pdf

1、近年來(lái)，聯(lián)保貸款憑借其獨(dú)特的制度優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展成為我國(guó)第二大農(nóng)戶貸款模式，在緩解農(nóng)戶融資困境、解決“三農(nóng)”問(wèn)題上發(fā)揮了重要作用。然而，當(dāng)聯(lián)保農(nóng)戶選擇集體違約時(shí)，該貸款模式不僅未能夠發(fā)揮其社會(huì)擔(dān)保的制度優(yōu)勢(shì)，反而會(huì)給放貸機(jī)構(gòu)造成更大損失。因此，有必要加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶集體違約風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制，以使農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式有效發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)的扶貧效應(yīng)。本文以農(nóng)戶聯(lián)保貸款集體違約風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，綜合運(yùn)用博弈論、概率論、實(shí)證案例以及新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)分析方法

2、，對(duì)其生成與防控機(jī)制展開(kāi)深入研究，并基于分析結(jié)論提出改進(jìn)與創(chuàng)新該貸款模式的制度安排。論文主要內(nèi)容如下：
　　本文在介紹農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式概況的基礎(chǔ)上，首先借助相關(guān)案例對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款集體違約風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式與成因進(jìn)行了梳理與總結(jié)，接著通過(guò)構(gòu)建聯(lián)保小組內(nèi)部成員之間、以及聯(lián)保小組與放貸機(jī)構(gòu)之間的博弈模型，借助概率論等相關(guān)數(shù)理工具探析了不同情形下農(nóng)戶聯(lián)保貸款集體違約風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)制；然后，本文擬通過(guò)引入抵押品對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式進(jìn)行改進(jìn)，并對(duì)其現(xiàn)

3、實(shí)可行性以及對(duì)集體違約風(fēng)險(xiǎn)的防控機(jī)制展開(kāi)了分析；最后，論文基于前文分析結(jié)論，從多個(gè)角度探討了農(nóng)戶聯(lián)保貸款集體違約風(fēng)險(xiǎn)的有效防控措施。通過(guò)分析指出，農(nóng)戶聯(lián)保貸款集體違約風(fēng)險(xiǎn)主要有組員跟風(fēng)拖欠、組員合謀以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化三種表現(xiàn)形式，由借款農(nóng)戶法律與誠(chéng)信意識(shí)薄弱、放貸機(jī)構(gòu)信貸管理執(zhí)行不力以及同地域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一等原因造成。從博弈角度來(lái)看，聯(lián)保農(nóng)戶集體違約現(xiàn)象發(fā)生與否，主要取決于信貸市場(chǎng)完全程度、未來(lái)再貸款價(jià)值以及社會(huì)約束大小。另外，隨著近年

4、來(lái)我國(guó)農(nóng)村居民抵押擔(dān)保能力的不斷提升，農(nóng)戶聯(lián)保抵押創(chuàng)新貸款模式具有一定的現(xiàn)實(shí)可行性，并且可借助物質(zhì)擔(dān)保手段有效解決聯(lián)保組員集體違約下的社會(huì)擔(dān)保失效問(wèn)題。最后，為有效防控農(nóng)戶聯(lián)保貸款集體違約風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門不同的參與程度與角色扮演，分別對(duì)二者提出一系列可操作性建議以及政策安排。從理論意義來(lái)講，本文將借助博弈與數(shù)理工具從多個(gè)角度對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶集體違約風(fēng)險(xiǎn)的生成與防控機(jī)制展開(kāi)分析，這是對(duì)當(dāng)前關(guān)于農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式研究領(lǐng)域的一個(gè)重