網(wǎng)絡(luò)第三方支付與消費者保護.pdf

1、隨著電子商務的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務也隨之快速成長起來，為了解決第三方支付的實際應用所帶來的諸多問題，中國人民銀行于2010年9月1日起頒布實行了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，其出臺標志著長期以來處于監(jiān)管真空狀態(tài)下的第三方支付也變得“有法可依”起來。第三方支付是指通過通信、計算機和信息安全技術(shù)在商家和銀行之間建立連接、充當信用擔保和技術(shù)保障，實現(xiàn)從消費者到金融機構(gòu)以及商家之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等的非銀行第三

2、方機構(gòu)。第三方支付具有獨立于交易各方與銀行、提供貨幣支付與資金結(jié)算服務等特點。它具有成本優(yōu)勢與效率優(yōu)勢，很好的解決了信任與安全這兩大難題。但同時也應該看到，第三方支付作為一種新型的支付模式在實際的運用中依然存在著諸多亟待解決的問題，例如:各主體間的法律關(guān)系不明確，金融監(jiān)管不到位等等。所以，必須對第三方支付中所涉及的法律問題進行深入的思考，完善相關(guān)立法及體制建設(shè)，從而更好的保護各方尤其是消費者的權(quán)益。
　　 第三方支付應建立有針對

3、性的監(jiān)管體系，以市場導向為主，進行靈活而有效的監(jiān)管。在立法層面上，要求具有建設(shè)性的思考，應確立立法之基本原則，搭建立法框架，建立市場準入制度、注冊資本維持制度、強制風險準備金制度、在途資金監(jiān)管制度、資金賬戶監(jiān)控制度、實行公平責任以及確立安全規(guī)范，以促進《支付清算管理辦法》順利出臺，加快第三方支付體系建設(shè)，實現(xiàn)第三方支付健康長足發(fā)展。
　　 本文首先介紹了第三方支付的產(chǎn)生背景，概念，并介紹了幾種不同的支付模式，通過幾種模式基本流程

4、的比較來更清晰的認識第三方支付。接下來討論了第三方支付機構(gòu)的法律性質(zhì)，以及第三方支付中的主要參與者以及各方之間的法律關(guān)系，然后又對第三方支付所涉及的其他重要法律問題進行了探討。目前我國關(guān)于電子商務的立法極其匱乏，而對于電子商務參與者而言，選擇第三方支付的首要考慮因素便是安全問題，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的迅猛發(fā)展以及由此帶來的諸多問題，為了規(guī)范第三方支付市場，保障相關(guān)各方的利益，本文最后提出了完善相關(guān)立法以及加強監(jiān)管的必要性，并對此提出了自己的一些