網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù).pdf

1、經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)逐漸地從一個(gè)新興市場(chǎng)發(fā)展成為比較成熟的市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的數(shù)量逐年增加，我國(guó)對(duì)此的規(guī)定也逐漸增多，如2010年6月頒布實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2010年9月頒布實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施實(shí)則》，為我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展以及保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益做出了重要貢獻(xiàn)。國(guó)內(nèi)對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管的理論和實(shí)踐研究已經(jīng)較為成熟，但在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面仍然存在不足，需要加以重

2、視。
　　網(wǎng)絡(luò)第三方支付具有獨(dú)立于交易各方與銀行、高效快捷以及高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)，在此之上就暴露出許多問(wèn)題，例如消費(fèi)者的備付金的安全仍然堪憂，消費(fèi)者的個(gè)人信息被泄露的情況也比比皆是，鑒于消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的地位不可同日而語(yǔ)，二者的權(quán)利義務(wù)并不對(duì)等。
　　國(guó)外網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)起步比我國(guó)早，針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的各項(xiàng)立法也趨于完善。美國(guó)、澳大利、歐盟對(duì)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)也都形成了具有本國(guó)特色的機(jī)制。美國(guó)并

3、未將網(wǎng)絡(luò)第三方支付作為一種新型的事物，而是將其作為傳統(tǒng)貨幣業(yè)務(wù)的延伸，利用現(xiàn)有的法律對(duì)其加以規(guī)制，只有當(dāng)規(guī)定不完善的時(shí)候才出臺(tái)專門立法。歐盟則恰恰相反，在網(wǎng)絡(luò)第三方支付這種新型的支付方式出現(xiàn)不久，就相繼出臺(tái)了許多專門性的規(guī)定，對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)制。同時(shí)，這些國(guó)家都對(duì)消費(fèi)者的資金安全、未授權(quán)支付、知情權(quán)和隱私權(quán)保護(hù)等都進(jìn)行了詳盡的規(guī)定。
　　保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益并不是制定一部專門的法律就可以解決的，可以利用現(xiàn)行的法律法

4、規(guī)，輔之于一些具有針對(duì)性的制度，到時(shí)機(jī)成熟時(shí)再另行制定新的法律。對(duì)于消費(fèi)者的隱私權(quán)，既要從技術(shù)層面和立法層面對(duì)其進(jìn)行保障，也要嚴(yán)厲懲處非法泄露消費(fèi)者個(gè)人信息的行為，形成完善的保護(hù)體制。為保障消費(fèi)者的知情權(quán)，可以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的信息披露制度，方便消費(fèi)者知悉其資金的動(dòng)態(tài)，以及網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的一些政策動(dòng)態(tài)。對(duì)于最受關(guān)注的未授權(quán)支付，可以從事前預(yù)防、事中控制、事后處理三個(gè)階段來(lái)進(jìn)行保障。首先要確保消費(fèi)者預(yù)存在網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的備付